信用諮商與債務協助

什麼是信用諮商——以及它不包含什麼

信用諮商通常是與受過訓練的諮商師交談，很多時候是在非營利機構進行，內容會涵蓋你的預算、帳單與債務。目標是幫助你理解你的錢都花到哪裡，並建立可行的實際計畫。對許多人來說，第一次諮商的費用可能很低或是免費，但各機構與各州的收費與服務內容不同。

這和信用修復不同。信用諮商著重在預算、還款選項與債務協助。信用修復著重在針對信用報告中可能的錯誤提出爭議。如果你想先了解基礎，可看 信用分數如何運作。

Credit Footing 不是信用修復公司、律師事務所或理財顧問。我們是一個免費配對服務。我們不提供自家信用諮商或信用修復。我們會在你想要時，幫你連結到合作的提供者。

非營利諮商師可能幫你做什麼

非營利信用諮商師可能會檢視你的每月收入與各項帳單，說明哪些債務是目前正常、哪些是已逾期，並協助你制定一份你真的做得到的預算。他們也可能說明如何處理信用卡債務、催收，或逾期/漏繳的選項。這是一般性教育與規劃支援，而不是保證能改變你的信用報告。

部分機構也可能提供住房諮商、學生貸款諮商或破產教育。提供的內容取決於機構。一位好的諮商師應該清楚說明服務內容、在你同意前告知費用，並給你時間考慮。

典型的第一步可能是這樣：
1. 收集你的每月帳單、基本預算，以及債務清單。
2. 以電話或線上進行諮商會談。
3. 檢視你的消費、到期日、利息/利費，以及已逾期的帳戶。
4. 討論選項，可能包含預算計畫、困難/減免申請，或債務管理計畫。
5. 在你簽署任何文件前，仔細閱讀所有書面協議。

什麼是免費的，以及可能需要付費的項目

許多非營利機構會提供第一次諮商免費或只收取小額費用。第一次諮商可能會包含預算檢視、教育說明與行動步驟。如果你只想了解自己的狀況並制定計畫，那可能就已經足夠。

部分機構也會提供債務管理計畫，通常稱為 DMP。在 DMP 中，你會透過該機構一次每月付款，而機構會依照計畫把款項轉付給特定的債權人。可能會有設立費與每月費用，但費用會因機構、州別與你的狀況而不同。你同意前，請以書面索取完整的費用表。

請小心不要把債務管理和債務和解（debt settlement）混為一談。債務和解通常是指嘗試讓債權人接受比你實際欠款更少的金額，且可能涉及更高風險，包括更多信用損害與可能的稅務問題。非營利諮商師應該用白話清楚說明兩者差異。

如果提供者也提供信用修復服務，請記得你在 FCRA 下的免費 DIY 權利。你可以免費取得你的信用報告，並可自行免費提出錯誤爭議。任何公司都不能合法承諾移除正確的負面資訊。

你需要知道的權利、規則與警訊

如果你正在考慮任何付費的信用修復服務，聯邦法律提供你重要保障。在 CROA 規範下，信用修復公司在工作完成前不能向你收取費用。它也不能在法律上承諾移除正確的負面資訊。公司必須提供給你書面合約，而你有權在三個工作天內取消。

就信用報告而言，FCRA 讓你有權免費取得你的信用報告，並可自行免費提出錯誤爭議。這表示你不必付錢給任何人，只為了去挑戰你認為不正確的資訊。

如果一家公司做了以下任一項，請直接離開：
- 承諾刪除真實存在的惡化信用或保證特定分數提升
- 在工作完成前，就先向你收取信用修復費用
- 告訴你去爭議你知道是真的資訊
- 告訴你建立新的信用身分或使用 CPN
- 在你尚未閱讀書面合約前就施壓要你簽
- 要求你提供敏感資訊（但取得基本資訊並不需要），例如你的社會安全號碼、銀行帳戶號碼，或僅為了取得基本資訊而要求完整信用報告

規則與期限可能因州別以及你的信用檔案不同而有所差異。如果你不確定，請要求以書面取得合約，並考慮與非營利諮商師或持牌專業人士聊聊。

你今天可以做的事（免費）

你可以從幾個簡單步驟開始，不用先付任何人。這通常是最好的第一步，特別是如果你是剛進入美國信用體系，或擔心詐騙。

1. 列出你的每月收入、房租、水電費、食物費、交通費，以及最低債務付款。
2. 免費查看你的信用報告，找找錯誤、舊地址，或不是你自己的帳戶。
3. 如果你發現錯誤，請你自己用信用局與報告該錯誤的放款/債權機構提出免費爭議。
4. 如果你已經落後，打電話給債權人，詢問是否有困難/減免選項、到期日調整或付款計畫。
5. 如果問題大到你一個人難以處理，請和非營利信用諮商師談談。

如果你在處理債務的同時也想建立或重建信用，我們的 services 頁可以幫助你在一個地方看到主要選項。

在 Credit Footing 的免費配對如何運作

如果你想找尋提供者的協助，Credit Footing 可以免費幫你配對到合作的信用修復或非營利信用諮商提供者。我們只是配對服務。我們不自行提供諮商、協商債務或修復信用。

我們只會詢問基本聯絡與目標資訊：名字、電話、可選的電子郵件、你的目標、ZIP code，以及偏好的語言。我們在配對表單中不會要求你的社會安全號碼、金融帳戶號碼、完整信用報告、收入或出生日期。

如果你選擇要去 get matched，你必須另外提供被聯絡的同意，包括在允許的情況下使用自動電話或簡訊。這份同意並不是使用我們的網站或閱讀我們的指南所必須。在你報名任何付費服務前，請仔細閱讀提供者的書面合約、查看費用，並確認你了解哪些包含在內、哪些不包含在內。