從零開始建立信用

「建立信用」是什麼意思

從零開始建立信用，意思是用你自己的名義建立信用歷史，讓放貸/借款單位能看到你在一段時間內如何使用借來的錢。以美國來說，通常會先從一到兩個適合新手、能回報到主要信用局（信用機構）的帳戶開始。

信用檔案不會一次就出現。通常需要時間、準時繳款，以及被回報的活動。沒有誠實的公司能保證某個分數，或承諾在某個時間內用固定的幾點讓你的分數快速上升。

好消息是，你不需要做任何冒險的事才能開始。很多人會從有擔保信用卡、信用建立貸款，或租金申報開始。你也可以先在我們的指南了解基礎： how credit scores work。

Credit Footing 是一個免費的配對服務。我們不會自己建立或修復信用，也不提供法律或財務建議。我們協助你了解你的選項，並且如果你願意，可以免費與服務提供者或非營利的顧問配對。

你今天就能做的事：免費或低成本

如果你是從零開始，請專注在你能掌控的簡單步驟，不需要制定複雜的計畫。

1. 先確認你是否其實已經有美國信用檔案。有些人會有，特別是如果過去曾有貸款、信用卡或公用事業帳戶被回報。
2. 在你符合資格時，開一個會回報到主要信用局的入門帳戶。
3. 每一筆帳單都準時繳款。繳款紀錄是建立信用的重要部分。
4. 信用卡餘額要比額度低。
5. 避免在短時間內申請很多帳戶。
6. 自己查看信用報告是否有錯誤，若發現問題可以免費提出爭議。

根據《公平信用報告法》（Fair Credit Reporting Act），你有權免費取得信用報告，並且可以自行免費提出錯誤爭議。即使是在講「建立信用」的頁面上，這點也很重要，因為如果檔案出現不正確資訊，錯誤可能會拖慢你的進度。

信用檔案薄或是新的，仍然可以逐漸長大。最重要的是：隨時間累積一致、會被回報的活動。

從零開始建立信用的常見方式

有擔保信用卡是最常見的起步工具之一。你會先繳下一筆可退還的保證金，而這筆金額通常會變成你的信用額度。如果該信用卡會回報到主要信用局、且你能準時繳款，它就能幫助你建立信用歷史。費用各不相同，但很多人會看到需要繳保證金的要求，而且有時也可能有年費或其他費用，視信用卡而定。

信用建立貸款是另一個選項。這種貸款的資金通常會在你每月繳款期間被先存放在帳戶裡。到期限結束時，你會拿回這筆錢，通常是扣除任何利息或費用之後。若貸款被回報，它可能幫助某些人建立繳款紀錄。

如果你的房東或某個服務會申報你準時繳房租的紀錄，租金申報也可能有幫助。有些服務會收取每月費用；其他服務可能是透過房屋提供者（housing provider）一併包含。並非所有評分模型都以相同方式使用租金，所以不同放款/評分方與不同信用檔案的結果也會不同。

有些人也會成為家人信用卡的「授權用戶」。在某些情況下這可能有幫助，但還是取決於發卡機構是否會回報該帳戶，以及主要帳戶持有人是否有好好管理帳戶。如果那個人常常遲繳或持有很高的餘額，可能就幫不上忙。

在你註冊任何產品之前，先問清楚：它是否會回報到所有主要信用局？總費用是多少？需要保證金嗎？有沒有合約？如果我漏繳一筆款項會怎麼樣？

費用是什麼、哪些是免費的

建立信用沒有單一固定價格。這取決於你選擇的產品，以及你的情況。有些步驟是免費的，也有些需要小到中等的成本。

免費或低成本的步驟可能包含：查看你的信用報告、設置繳款提醒、讓餘額維持在低水位，以及如果你看到錯誤資訊，可以自己免費提出爭議。有些入門產品也可能沒有年費，但這也會因產品而異。

付費產品可能包含：需要繳保證金的有擔保信用卡、帶利息或行政費用的信用建立貸款，以及有設定費或每月費用的租金申報服務。費用與核准規則會因提供者與州別而不同。

要小心那些把「建立信用」說成是秘密捷徑的人。誠實的提供者會清楚解釋產品、費用、回報方式與時間表。他們不會承諾某個特定分數，也不會說每個人都會得到相同結果。

你的權利、警訊與詐騙要避免

如果一家公司在販售信用修復服務，美國聯邦法律提供你重要的保障。信用修復公司不能在承諾的工作完成之前先向你收費。它也不能誠實地承諾移除正確的負面資訊。它必須給你一份書面合約，而且你有權在三個工作日內取消。

在建立信用的過程中，你也可能遇到誤導性的方案。如果有人說他們可以抹除正確的壞資訊、把「真實的資訊」為所有人爭議當作策略、要你建立新的信用身分或 CPN，或要求你提供不需要的敏感資訊，就請直接離開。

要使用我們的配對服務，你不需要提供 Credit Footing 你的社會安全號（Social Security number）、銀行帳號號碼、出生日期、收入細節，或完整的信用報告。我們只收集基本的聯絡與目標資訊，例如：名字（first name）、電話（phone）、可選的電子信箱（optional email）、郵遞區號（ZIP code）、偏好語言（preferred language），以及你想要哪種類型的協助。

如果你認為你的報告可能有錯誤，請記得：你可以自己在免費的情況下提出爭議。如果你的情況更複雜，非營利顧問或其他合格的專業人士可能會幫你了解你的選項。

免費配對如何幫助你

有些人想要自己學、也自己全部做完。其他人希望有人協助比較入門選項，或用他們的語言跟信用顧問談。這時我們的免費配對服務可能就能幫上忙。

你可以先瀏覽我們的 services，如果你願意，也可以使用 get matched ，讓你連結到合作的服務提供者或非營利的諮詢方案。Credit Footing 不是信用修復公司、不是律師事務所，也不是財務顧問。我們不會自己執行該服務。

如果你選擇進行配對，你同意被聯絡的內容必須清楚且獨立，包括同意可能使用自動化技術的電話或簡訊。你使用我們的網站或了解你的選項，不需要提供這個同意。

在你跟任何提供者簽約前，請仔細閱讀書面合約。確認費用、取消條款、該服務實際包含哪些內容，以及該帳戶或方案是否會向信用局回報。結果永遠取決於你自己的信用檔案與你的繳款紀錄。