从零开始建立信用

“建立信用”是什么意思

从零开始建立信用，意思是用你自己的名义建立信用记录，让放贷方能够看到你在一段时间内如何处理所借款项。通常在美国，这会从一到两个对新手更友好的账户开始，这些账户会向主要信用局报送信息。

信用档案不会一下子就出现。往往需要时间、按时付款以及有持续被报送的活动记录。没有任何一家真正诚实的公司能保证你一定能拿到某个分数，也不会承诺在固定时间内凭空快速提高到某个分数点数。

好消息是：你不需要冒险才能开始。很多人从担保信用卡、信用建设贷款或房租报送开始。你也可以先在我们的指南里了解基础知识：信用分数如何运作。

Credit Footing 是免费的匹配服务。我们不会自己建立或修复信用，也不会提供法律或财务建议。我们帮助你了解你的选择；如果你愿意，我们还可以免费为你匹配到合作的服务方或非营利的信用辅导人员。

今天就能做的事：免费或低成本

如果你是从零开始，就把注意力放在你能掌控的简单步骤上。你不需要复杂的计划。

1. 查看你是否已经有美国信用档案。有些人确实已经有，尤其是以前有贷款、信用卡或水电等账单曾被报送过。
2. 如果你符合条件，开一个向主要信用局报送的入门账户。
3. 每一笔账单都按时支付。付款记录是建立信用的重要组成部分。
4. 把信用卡账单余额保持在相对较低的水平（相对额度）。
5. 避免在很短时间内申请太多新账户。
6. 检查你的信用报告是否有错误；如果发现问题，自己可以免费提出异议。

在《公平信用报告法》（Fair Credit Reporting Act）下，你有权免费获取你的信用报告，并且无需支付费用就可以自己对错误提出异议。即使是在讲如何建立信用的页面上，这一点也很重要，因为如果你的信用档案里出现了不正确的信息，错误可能会让你变慢。

信用档案薄或新也没关系，它仍然可以逐步增长。最关键的是：随着时间保持一致、持续被报送的活动记录。

从零开始建立信用的常见方式

担保信用卡是最常见的起步工具之一。你先缴纳一笔可退还的保证金，这笔金额往往会成为你的信用额度。如果该卡会向主要信用局报送信息，并且你能按时还款，它可以帮助你建立历史记录。费用会因卡而不同，但很多人会看到需要缴纳保证金，并且有时还会有年费或其他费用，具体取决于信用卡。

信用建设贷款（credit-builder loan）是另一个选择。通过这种贷款，通常在你每月还款期间，钱会被暂存在一个账户里。到期限结束时，你会拿回这笔钱，通常会扣除利息或费用（如有）。如果该贷款被报送，它可能帮助部分人建立付款历史。

如果你的房东或某项服务会报送你按时支付的房租，那么房租报送也可能有帮助。有些服务会收取每月费用，但也有一些可能会通过住房提供方包含在内。并非所有评分模型都会用同样的方式处理房租报送，因此不同放贷方、不同信用档案的结果会有差异。

还有些人会成为家庭成员信用卡的授权用户。在某些情况下，这可能有帮助，但要看信用卡发行方是否会报送该账户，以及主要账户持有人是否管理得当。如果那个人经常逾期或有较高的余额，可能就帮不上忙。

在你注册任何产品之前，问清楚：它是否会向所有主要信用局报送？总费用是多少？是否需要保证金？有没有合同？如果我漏付了一次，会发生什么？

需要花多少钱，以及哪些是免费的

建立信用没有统一的固定价格。它取决于你选择的产品以及你的具体情况。有些步骤是免费的，有些则可能有较小到中等的费用。

免费或低成本的步骤可能包括：查看你的信用报告、设置付款提醒、把余额保持在较低水平；如果你发现错误，也可以自己免费提出异议。有些入门产品也可能没有年费，不过这会因产品而不同。

付费产品可能包括：需要缴保证金的担保卡；带利息或管理费用的信用建设贷款；以及设置费或每月收费的房租报送服务。费用和批准规则会因服务方和所在州而不同。

对那些把“建立信用”说成秘密捷径的人要小心。诚实的服务方会清楚解释产品是什么、费用有哪些、会如何报送、以及大致需要多久。他们不会承诺某个确定的分数，也不会说每个人都会得到相同结果。

你的权利、警讯，以及要避免的骗局

如果一家公司在销售信用修复服务，美国联邦法律提供了重要保护。信用修复公司在承诺的工作完成之前不能向你收费。它也不能诚实地承诺“移除”准确的负面信息。它必须给你一份书面合同，而且你有权在三（3）个工作日内取消。

在建立信用方面，你也可能遇到误导性的广告。只要有人说他们能擦除准确的坏信息，或者把“为所有人提供真实信息的争议”当作策略、让你创建新的信用身份或 CPN，或者要求你提供他们并不需要的敏感信息，就要立刻谨慎甚至远离。

使用我们的匹配服务时，你不需要把 Credit Footing 你的社会安全号（Social Security number）、银行账户号码、出生日期、收入细节，或完整的信用报告给我们。我们只收集基础的联系与目标信息，例如：名（first name）、电话（phone）、可选邮箱（optional email）、ZIP code、偏好语言，以及你希望获得哪种帮助。

如果你认为你的报告里可能有错误，请记得：你可以自己对这些错误免费提出异议。如果你的情况更复杂，非营利的辅导人员或其他持证专业人士可能会帮你更好理解你的选择。

免费匹配如何帮助你

有些人想自己学习并把所有事情都做完。另一些人希望有人帮他们对比入门选项，或者用他们的语言与信用辅导员沟通。我们的免费匹配服务在这里可能就能帮上忙。

你可以查看我们的服务，如果你愿意，还可以使用get matched与合作的服务方或非营利的辅导选项建立联系。Credit Footing 不是信用修复公司、律师事务所或财务顾问。我们不会自己执行该服务。

如果你选择进行匹配，那么你对我们联系你的同意必须清楚且是独立的，包括同意可能会使用自动化技术的电话或短信。这种同意并不要求才能使用我们的网站或了解你的选择。

在你与任何服务方签约前，请仔细阅读书面协议。核对费用、取消条款、该服务实际包含哪些内容，以及该账户或项目是否会向信用局报送信息。结果始终取决于你自己的信用档案以及你的付款历史。