信用咨询与债务援助

什么是信用咨询——以及它不是什么

信用咨询通常是指与你的受训顾问（往往来自非营利机构）沟通，谈你的预算、账单和债务。目标是帮助你弄清楚钱花到哪里去了，并制定一个现实可行的计划。对很多人来说，第一次咨询的费用较低或是免费的，但各机构和各州的收费与服务会有所不同。

这和信用修复不一样。信用咨询侧重预算安排、还款选择以及债务方面的帮助。信用修复侧重于对信用报告中可能存在的错误进行争议处理。如果你想先了解基础知识，请看信用分数如何运作。

Credit Footing 不是信用修复公司、律师事务所或理财顾问。我们是一个免费的匹配服务。我们不会自己提供咨询或修复信用。若你希望获得帮助，我们会协助你与参与的服务提供方建立联系。

非营利顾问可能会帮你做什么

非营利信用顾问可能会审核你的每月收入和账单，解释哪些债务是按时的、哪些是逾期的，并帮助你制定一个你真正能执行的预算。他们也可能会解释如何处理信用卡债务、催收（collections）或错过付款等情况。这属于一般教育与计划支持，而不是承诺改变你的信用报告。

有些机构也提供住房咨询、学生贷款咨询或破产教育。具体提供什么取决于该机构。好的顾问应当清楚说明服务内容，在你同意之前告诉你费用，并给你时间考虑。

一个典型的首次步骤可能是这样：
1. 收集你的每月账单、基础预算，以及债务清单。
2. 通过电话或线上进行咨询。
3. 回顾你的支出、到期日、利息费用以及逾期账户。
4. 讨论可选方案，可能包括预算计划、困难请求（hardship requests）或债务管理计划。
5. 在你签署任何文件前，仔细阅读所有书面协议。

什么是免费的，什么可能要花钱

许多非营利机构会为首次信用咨询提供免费或较低费用。预算复核、教育内容和行动步骤可能会包含在第一次咨询中。如果你只是想了解自己的情况并制定计划，那可能就已经足够。

有些机构还会提供债务管理计划，通常称为 DMP。在 DMP 中，你通过该机构每月只做一笔付款，然后该机构会按照计划把钱发送给某些债权人。可能会有设立费和每月费用，但具体花费会因机构、州以及你的情况而不同。在你同意之前，务必索要完整的费用清单（书面形式）。

注意不要把债务管理（debt management）和债务和解（debt settlement）混淆。债务和解通常意味着试图让债权人接受少于你所欠的全额，并且会涉及更高风险，包括对信用造成更多损害以及可能出现税务问题。非营利顾问应当用通俗语言解释两者的区别。

如果某个服务提供方也提供信用修复服务，请记住你在 FCRA 下的免费 DIY 权利。你可以免费获取你的信用报告，并且在不花钱的情况下自己对错误进行争议处理。任何公司都不能合法承诺移除准确的负面信息。

你需要知道的权利、规则和警示信号

如果你正在考虑任何付费的信用修复服务，联邦法律会提供重要保护。在 CROA 下，信用修复公司在工作完成之前不能向你收费。它也不能在法律上承诺移除准确的负面信息。它必须给你书面合同，并且你有权在三（3）个工作日内取消。

关于信用报告，FCRA 赋予你一项权利：你可以免费获取自己的信用报告，并且也可以免费自己争议错误。这意味着你不必付钱给任何人，只为了挑战你认为不正确的信息。

如果一家公司做了下面任何事情，请立刻离开：
- 承诺抹掉真实的坏信用记录，或保证你的某个特定分数会提高
- 在工作完成之前就为信用修复工作向你预收费
- 告诉你去争议你知道是真实的信息
- 告诉你创建新的信用身份或使用 CPN
- 在你阅读书面合同之前就催促你签字
- 索要不必要的敏感信息，比如你的社会保障号码（Social Security number）、银行账户号码，或仅为了获取基础信息而要求你提供完整信用报告

规则和时间要求可能因州而异，也可能因你的个人信用档案而不同。如果你不确定，请以书面形式索取合同，并考虑与非营利信用顾问或持牌专业人士沟通。

今天你可以做什么（免费）

你可以从一些简单的步骤开始，而不需要付钱给任何人。这往往是最好的第一步，尤其是当你刚开始接触美国信用体系，或担心骗局时。

1. 列出你的每月收入、房租、水电费、食品、交通费用，以及最低债务还款额。
2. 免费查看你的信用报告，并寻找错误、旧地址，或并非属于你的账户。
3. 如果你发现错误，你可以与报告该信息的信用局和贷款方一起免费争议该错误。
4. 如果你已经落后了，给债权人打电话，询问是否有困难援助选项、调整到期日，或还款计划。
5. 如果问题大到让你觉得很难独自处理，就与非营利信用顾问沟通。

如果你在处理债务的同时也在尝试建立或重建信用，我们的服务页面可以帮助你把主要选项集中在一个地方看清楚。

在 Credit Footing 如何进行免费的匹配

如果你想要帮助找到服务提供方，Credit Footing 可以为你免费匹配到参与的信用修复或非营利信用咨询提供方。我们只是一个匹配服务。我们不会亲自进行咨询、协商债务或修复信用。

我们只会收集基本的联系信息和目标信息：名、电话（phone）、可选邮箱、你的目标、ZIP code 以及你偏好的语言。我们在匹配表单中不会索要你的社会保障号码（Social Security number）、金融账户号码、完整信用报告、收入或出生日期。

如果你选择去进行匹配，你必须给予与我们被联系有关的单独同意，包括在允许的情况下通过自动电话或短信联系。该同意并不是为了使用我们的网站或阅读我们的指南所必需。在你注册任何付费服务之前，请仔细阅读服务提供方的书面协议，查看费用，并确保你理解哪些内容包含、哪些不包含。