Consejería de crédito y ayuda con deudas

Qué es la consejería de crédito — y qué no es

La consejería de crédito normalmente significa hablar con un consejero capacitado, a menudo en una agencia sin fines de lucro, sobre tu presupuesto, tus cuentas y tus deudas. El objetivo es ayudarte a entender a dónde se va tu dinero y a construir un plan realista. Para muchas personas, la primera sesión de consejería es de bajo costo o gratis, pero las tarifas y los servicios varían según la agencia y el estado.

Esto es diferente de la reparación de crédito. La consejería de crédito se enfoca en presupuestar, opciones de pago y ayuda con deudas. La reparación de crédito se enfoca en disputar posibles errores en los reportes de crédito. Si quieres entender primero lo básico, mira cómo funcionan las puntuaciones de crédito.

Credit Footing no es una empresa de reparación de crédito, despacho legal ni asesor financiero. Somos un servicio de matching (emparejamiento) gratuito. No brindamos consejería ni reparamos tu crédito por nuestra cuenta. Ayudamos a las personas a conectarse con un proveedor participante si desean esa ayuda.

Qué puede ayudarte a hacer un consejero sin fines de lucro

Un consejero de crédito sin fines de lucro puede revisar tus ingresos mensuales y tus cuentas, explicarte qué deudas están al día o atrasadas, y ayudarte a crear un presupuesto que de verdad puedas seguir. También puede explicarte opciones para manejar deudas de tarjeta de crédito, cobros (collections) o pagos atrasados. Esto es educación general y apoyo para planificar, no una promesa de cambiar tu reporte de crédito.

Algunas agencias también ofrecen consejería de vivienda, consejería de préstamos estudiantiles o educación sobre bancarrota. Lo que se ofrece depende de la agencia. Un buen consejero debe explicarte el servicio con claridad, decirte el costo antes de que aceptes y darte tiempo para pensarlo.

Un primer paso típico se ve así:
1. Reúne tus cuentas mensuales, tu presupuesto básico y una lista de tus deudas.
2. Ten una sesión de consejería por teléfono o en línea.
3. Revisa tu gasto, fechas de vencimiento, cargos por intereses y cuentas con pagos atrasados.
4. Analiza opciones, que pueden incluir un plan de presupuesto, solicitudes por dificultades (hardship) o un plan de manejo de deudas.
5. Lee con cuidado cualquier acuerdo por escrito antes de firmar algo.

Qué puede ser gratis y qué podría costar dinero

Muchas agencias sin fines de lucro ofrecen la primera sesión de consejería gratis o por una tarifa pequeña. En esa primera sesión puede incluirse una revisión del presupuesto, educación y pasos de acción. Si solo quieres ayuda para entender tu situación y armar un plan, eso podría ser suficiente.

Algunas agencias también ofrecen un plan de manejo de deudas, a menudo llamado DMP. En un DMP, haces un solo pago mensual a través de la agencia, y la agencia envía pagos a ciertos acreedores según el plan. Puede haber cargos de instalación y cuotas mensuales, pero los costos varían según la agencia, el estado y tu situación. Pide el calendario completo de tarifas por escrito antes de aceptar.

Ten cuidado de no confundir el manejo de deudas con la liquidación de deudas (debt settlement). La liquidación de deudas normalmente significa intentar que los acreedores acepten menos que el monto total que se debe, y puede implicar más riesgo, incluyendo más daño al crédito y posibles problemas de impuestos. Un consejero sin fines de lucro debe explicar la diferencia en términos sencillos.

Si un proveedor también ofrece servicios de reparación de crédito, recuerda tus derechos gratuitos de hacerlo tú mismo bajo la FCRA. Puedes obtener tus reportes de crédito gratis y disputar errores tú mismo sin costo. Ninguna compañía puede prometer legalmente eliminar información negativa verdadera.

Tus derechos, reglas y alertas que debes conocer

Si estás pensando en cualquier servicio pagado de reparación de crédito, la ley federal te da protecciones importantes. Bajo la CROA, una empresa de reparación de crédito no puede cobrarte antes de que el trabajo esté hecho. Tampoco puede prometer legalmente eliminar información negativa verdadera. Debe darte un contrato por escrito, y tienes derecho a cancelarlo dentro de tres días hábiles.

Para los reportes de crédito, la FCRA te da el derecho de obtener tus reportes de crédito gratis y disputar errores tú mismo también gratis. Eso significa que no tienes que pagarle a nadie solo para impugnar la información que crees que está mal.

Aléjate si una compañía hace cualquiera de estas cosas:
- Promete borrar un mal crédito real o garantiza un aumento de puntuación específico
- Cobra por adelantado el trabajo de reparación de crédito antes de que se haga
- Te dice que disputes información que sabes que es verdadera
- Te dice que crees una identidad nueva de crédito o que uses un CPN
- Te presiona para firmar antes de leer el contrato por escrito
- Pide información sensible que no necesitas, como tu número de Seguro Social, números de cuentas bancarias, o un reporte de crédito completo solo para obtener información básica

Las reglas y los plazos pueden variar según el estado y según tu historial de crédito. Si no estás seguro, pide el contrato por escrito y considera hablar con un consejero de una organización sin fines de lucro o un profesional con licencia.

Lo que puedes hacer hoy, gratis

Puedes empezar con unos pasos sencillos sin pagarle a nadie. A menudo es el mejor primer movimiento, especialmente si eres nuevo en el sistema de crédito en EE. UU. o te preocupan las estafas.

1. Enumera tus ingresos mensuales, renta, servicios (utilities), comida, transporte y pagos mínimos de deudas.
2. Revisa tus reportes de crédito gratis y busca errores, direcciones viejas o cuentas que no son tuyas.
3. Si encuentras un error, discútelo tú mismo gratis con la oficina de crédito (credit bureau) y con el prestamista que lo reportó.
4. Llama a los acreedores si estás atrasado y pregunta por opciones de dificultades (hardship), cambios de fecha de vencimiento o planes de pago.
5. Si el problema se siente demasiado grande para manejarlo solo, habla con un consejero de crédito sin fines de lucro.

Si también estás intentando construir o reconstruir crédito mientras manejas deudas, nuestra página de servicios puede ayudarte a ver las opciones principales en un solo lugar.

Cómo funciona el matching gratis en Credit Footing

Si quieres ayuda para encontrar un proveedor, Credit Footing puede hacerte un match gratis con un proveedor participante de reparación de crédito o de consejería de crédito sin fines de lucro. Solo somos un servicio de matching. No brindamos consejería, no negociamos deudas y no reparamos tu crédito por nuestra cuenta.

Solo pedimos información básica de contacto y objetivos: primer nombre, teléfono, correo electrónico opcional, tu objetivo, tu código ZIP y el idioma que prefieres. No pedimos tu número de Seguro Social, números de cuentas financieras, reporte de crédito completo, ingresos ni fecha de nacimiento en nuestro formulario de matching.

Si decides hacerte un match, debes dar un consentimiento separado para que te contacten, incluyendo por llamadas o mensajes automatizados cuando esté permitido. Ese consentimiento no es necesario para usar nuestro sitio ni para leer nuestras guías. Antes de inscribirte en cualquier servicio pagado, lee con cuidado el acuerdo por escrito del proveedor, revisa las tarifas y asegúrate de entender qué está incluido y qué no.