Cómo funcionan los puntajes de crédito en EE. UU.

Respuesta corta: qué mide un puntaje de crédito en EE. UU.

Un puntaje de crédito en EE. UU. es un número basado en la información de tus reportes de crédito. Los prestamistas pueden usarlo para evaluar qué tan riesgoso podría ser prestarte dinero o darte una tarjeta de crédito, un contrato de alquiler (lease) u otro servicio.

El puntaje se construye a partir de tu historial de crédito, no de tu nacionalidad, acento o estatus migratorio. Normalmente se fija en si pagaste a tiempo, qué parte de tu crédito disponible estás usando, cuánto tiempo llevas con tus cuentas, si abriste varias cuentas nuevas recientemente y qué tipos de crédito tienes.

No existe solo un puntaje. Diferentes empresas usan modelos de puntuación distintos, y los prestamistas pueden mirar versiones diferentes. Por eso tu puntaje puede variar de un lugar a otro, y nadie puede garantizar honestamente un puntaje específico o un aumento específico del puntaje.

Las 5 cosas principales que afectan tu puntaje

La mayoría de las explicaciones para principiantes usan cinco categorías grandes. La fórmula exacta depende del modelo de puntuación, pero estas son las ideas principales que la gente debería conocer.

1. Historial de pagos: Normalmente es el factor más grande. Pagar tarde puede perjudicar. Pagar a tiempo, mes tras mes, ayuda a construir confianza en tu historial.
2. Montos adeudados: Esto significa cuánto debes, especialmente en cuentas rotativas como las tarjetas de crédito. Usar una proporción alta de tu límite de crédito puede perjudicar, aunque pagues.
3. Antigüedad del historial de crédito: Las cuentas más antiguas pueden ayudar porque muestran un historial más largo.
4. Crédito nuevo: Abrir muchas cuentas en poco tiempo puede hacer que los prestamistas sean más cautelosos.
5. Mezcla de crédito: Tener distintos tipos de cuentas, como una tarjeta de crédito y un préstamo, puede ayudar un poco, pero solo si esas cuentas te encajan.

Estos factores trabajan en conjunto. Por ejemplo, alguien con un historial corto todavía puede construir un crédito decente pagando a tiempo y manteniendo saldos bajos. Alguien con cuentas más antiguas igual puede perjudicar su puntaje si se salta pagos.

Lo que generalmente ayuda y lo que generalmente perjudica

Lo que más ayuda es simple: paga cada factura a tiempo, todos los meses. Si usas tarjetas de crédito, intenta mantener tu saldo bajo en comparación con tu límite. Por ejemplo, si tu límite de la tarjeta es $1,000 y tu saldo es $900, eso puede verse como riesgoso. Un saldo mucho más bajo suele verse mejor.

Lo que más perjudica también es simple: pagos atrasados, cuentas enviadas a cobranzas (collections), tarjetas al límite, incumplimientos de préstamos (loan defaults), quiebras (bankruptcies) y solicitar mucho crédito nuevo en un periodo corto. La información negativa precisa puede permanecer en tus reportes de crédito por años, dependiendo del elemento y de tu estado, y ninguna empresa honesta puede prometer quitar información verdadera y correcta.

Cerrar tarjetas de crédito antiguas a veces puede bajar tu crédito disponible y acortar tu historial activo con el tiempo, lo cual puede perjudicar. Pagar un préstamo puede ser bueno para tus finanzas, pero tu puntaje todavía puede subir o bajar por un tiempo, porque los modelos de puntuación reaccionan a los cambios en tu historial.

Por eso el crédito puede sentirse confuso: la misma acción que es buena para tu vida financiera no siempre crea un aumento inmediato del puntaje. Los puntajes de crédito cambian con el tiempo a medida que se reporta información nueva.

Si eres nuevo en EE. UU., cómo empezar a construir crédito

Si tienes poco o nada de historial de crédito en EE. UU., la meta es empezar con algo pequeño y construir un patrón de pagos a tiempo. No necesitas pedir prestado mucho dinero para comenzar.

1. Revisa si ya tienes un historial de crédito (credit file) en EE. UU. Algunas personas no se dan cuenta de que una cuenta ya fue reportada.
2. Si no tienes historial, considera un producto básico para construir crédito, como una tarjeta de crédito para empezar (starter) u otra cuenta que se reporte a las agencias de crédito.
3. Si usas una tarjeta de crédito, usa solo una cantidad pequeña y luego paga a tiempo todos los meses.
4. Mantén la cuenta abierta y activa con el tiempo si sigue encajando en tu presupuesto.
5. Evita solicitar muchas cuentas al mismo tiempo solo para "construir más rápido".

Empezar desde cero normalmente toma tiempo. Puede que necesites varios meses de actividad reportada antes de que se pueda generar un puntaje, y construir un crédito sólido suele tardar más. Nadie puede prometer honestamente qué tan rápido aparecerá tu puntaje o qué tan alto llegará.

Revisa tus reportes gratis y disputa errores tú mismo

Antes de pagarle a alguien por ayuda, tienes una opción gratis de hacerlo tú mismo (DIY). Bajo la Ley de Informes Crediticios Justos (Fair Credit Reporting Act), puedes obtener tus reportes de crédito y disputar errores tú mismo sin costo. Si algo en tu reporte está mal, como un pago marcado como tarde cuando tú pagaste a tiempo, tienes el derecho de impugnarlo directamente.

Esto importa porque los puntajes se basan en la información del reporte. Si los datos están mal, el puntaje también puede estar mal. Corregir errores reales puede ayudar a que tu historial sea más preciso, pero de nuevo, nadie puede garantizar honestamente un resultado del puntaje.

Si crees que hay un error, reúne tus documentos y sigue el proceso de disputa. Nuestra guía sobre disputar errores en tu reporte de crédito explica lo básico en lenguaje sencillo. También puedes explorar más temas para principiantes en nuestras guías.

Cuándo puede tener sentido pedir ayuda externa

Si tus problemas de crédito se deben principalmente a confusión, a facturas que se te pasaron después de una situación difícil (hardship), o a posibles errores en el reporte, puede convenirte apoyo. Credit Footing es un servicio de emparejamiento (matching) GRATIS, no una empresa de reparación de crédito, bufete de abogados (law firm) o asesor financiero. No reparamos el crédito nosotros mismos. Te ayudamos a conectarte, gratis, con un proveedor participante de reparación de crédito o de asesoría crediticia sin fines de lucro, si quieres hacerlo.

Ten cuidado con cualquiera que venda soluciones rápidas para arreglar el crédito. Una empresa legítima de reparación de crédito no puede cobrar antes de que el trabajo esté hecho, no puede prometer quitar información negativa precisa y debe darte un contrato por escrito que puedas cancelar dentro de tres días hábiles. Aléjate de cualquier persona que te pida pagos por adelantado, que te diga que disputes información verdadera, o que te diga que crees una nueva identidad de crédito o un CPN.

Si quieres que te emparejemos, solo recopilamos información básica de contacto y de objetivo, como primer nombre, teléfono, correo electrónico opcional, código postal (ZIP code), idioma preferido y qué tipo de ayuda quieres. En el formulario de emparejamiento no pedimos tu número de Seguro Social (Social Security number), números de cuenta bancarios, el reporte completo de crédito, ingresos ni fecha de nacimiento. Cualquier contacto por llamada o mensaje de texto requiere tu consentimiento por separado, y ese consentimiento no es necesario para usar el servicio. Si quieres esa opción, puedes solicitar que te emparejen.