Как работают кредитные рейтинги в США
Кредитные рейтинги в США зависят от того, как вы пользуетесь кредитом со временем, а не от одного конкретного счета или одной конкретной ошибки. Самые важные факторы — платить вовремя, держать задолженность низкой и давать счетам «стареть».
Ваш кредитный рейтинг в США в основном зависит от того, платите ли вы вовремя, держите ли вы балансы низкими и строите ли длинную историю, и вы можете бесплатно проверять отчеты и оспаривать ошибки самостоятельно.
Короткий ответ: что именно измеряет кредитный рейтинг в США
Кредитный рейтинг в США — это число, которое рассчитывается на основе информации из ваших кредитных отчетов. Кредиторы могут использовать его, чтобы оценить, насколько рискованно для них дать вам деньги в долг или оформить кредитную карту, аренду квартиры или какую-то другую услугу.
Рейтинг строится на основе вашей кредитной истории, а не на вашем гражданстве, акценте или иммиграционном статусе. Обычно он учитывает: платили ли вы вовремя, какую долю доступного кредита вы используете, как давно у вас открыты счета, открывали ли вы несколько новых счетов недавно и какие типы кредита у вас есть.
Рейтингов — не один. Разные компании используют разные модели скоринга, и кредиторы могут смотреть на разные версии. Поэтому ваш рейтинг может отличаться в разных местах, и никто не может честно гарантировать определенный рейтинг или определенное увеличение рейтинга.
5 главных вещей, которые влияют на ваш рейтинг
Большинство объяснений для новичков выделяют пять крупных категорий. Точная формула зависит от модели скоринга, но это основные идеи, которые стоит знать.
- История платежей: Обычно это самый большой фактор. Пропуски могут навредить. Платить вовремя, месяц за месяцем, помогает укреплять доверие к вашей кредитной истории.
- Суммы задолженности: Это сколько у вас долгов, особенно по возобновляемым счетам вроде кредитных карт. Использование высокой доли лимита может навредить, даже если вы платите.
- Длительность кредитной истории: Более старые счета могут помогать, потому что они показывают более длинный «послужной список».
- Новый кредит: Открытие многих счетов за короткое время может сделать кредиторов более осторожными.
- Кредитная «смесь»: Наличие разных типов счетов, например кредитной карты и кредита, может немного помочь, но только если эти счета подходят именно вам.
Эти факторы работают вместе. Например, человек с короткой историей все равно может построить неплохой кредит, платя вовремя и сохраняя задолженность низкой. А человек с более старыми счетами все равно может ухудшить свой рейтинг, если пропускает платежи.
Что обычно помогает и что обычно вредит
Больше всего помогает простое: платите каждый счет вовремя, каждый месяц. Если вы используете кредитные карты, постарайтесь держать баланс низким по сравнению с лимитом. Например, если лимит по карте $1,000, а баланс $900, это может выглядеть рискованно. Значительно меньший баланс обычно выглядит лучше.
Больше всего вредит тоже просто: просроченные платежи, счета, переданные в коллекторские агентства, карты с максимальным балансом (почти «под ноль лимита»), дефолты по кредитам, банкротства и подача заявок на много нового кредита за короткое время. Точные негативные сведения могут оставаться в ваших кредитных отчетах годами — в зависимости от позиции и вашего штата, и ни одна честная компания не может обещать убрать правдивую, корректную информацию.
Закрытие старых кредитных карт иногда может уменьшить ваш доступный кредит и сократить активную историю со временем, что может навредить. Погашение кредита может быть хорошим для ваших финансов, но ваш рейтинг все равно может некоторое время двигаться вверх или вниз, потому что модели скоринга реагируют на изменения в вашем файле.
Вот почему кредит иногда кажется запутанным: одно и то же действие, которое хорошо для ваших финансов, не всегда сразу дает скачок рейтинга. Кредитные рейтинги меняются со временем по мере того, как в отчеты поступает новая информация.
Если вы в США новичок: как начать строить кредит
Если у вас мало или совсем нет кредитной истории в США, цель — начать с малого и выстроить привычку платить вовремя. Вам не нужно занимать много денег, чтобы начать.
- Проверьте, есть ли у вас уже кредитный файл в США. Некоторые люди не понимают, что счет уже был передан в отчет.
- Если истории нет, подумайте о базовом продукте для «наращивания кредита», например стартовой кредитной карте или другом счете, который передает данные в кредитные бюро.
- Если пользуетесь кредитной картой, используйте только небольшую сумму, а затем платите вовремя каждый месяц.
- Держите счет открытым и активным со временем, если он по-прежнему подходит под ваш бюджет.
- Избегайте подачи заявок сразу на много счетов только ради «быстрого роста».
Построение с нуля обычно занимает время. Вам может понадобиться несколько месяцев отраженной активности, прежде чем будет рассчитан рейтинг, а сильный кредит обычно строится дольше. Никто не может честно обещать, насколько быстро появится ваш рейтинг и насколько высоко он будет.
Проверяйте отчеты бесплатно и разбирайтесь с ошибками самостоятельно
Прежде чем платить кому-то за помощь, есть бесплатный вариант «сделай сам». По Закону о добросовестной кредитной отчетности (Fair Credit Reporting Act) вы можете получить свои кредитные отчеты и оспорить ошибки самостоятельно без оплаты. Если в вашем отчете что-то указано неверно, например платеж отмечен как просроченный, хотя вы платили вовремя, вы имеете право оспорить это напрямую.
Это важно, потому что рейтинги рассчитываются по данным из отчетов. Если данные неверные, то и рейтинг может быть неправильным. Исправление реальных ошибок может сделать ваш файл более точным, но, как и прежде, никто не может честно гарантировать результат по рейтингу.
Если вы считаете, что есть ошибка, соберите документы и пройдите процедуру оспаривания. Наше руководство о оспаривании ошибок в кредитном отчете объясняет основы простыми словами. Также вы можете посмотреть больше материалов для новичков в наших гайдах.
Когда может иметь смысл помощь со стороны
Если ваши проблемы с кредитом в основном связаны с путаницей, пропущенными счетами после сложного периода или с возможными ошибками в отчете, вам может понадобиться поддержка. Credit Footing — это бесплатный сервис подбора, а не компания по ремонту кредитов, не юридическая фирма и не финансовый консультант. Мы сами не «чиним» кредитные истории. Мы помогаем вам бесплатно связаться с участвующим провайдером по ремонту кредитов или некоммерческой службой кредитного консультирования, если вы хотите.
Осторожно относитесь к тем, кто продает быстрые решения для кредитов. Легальная компания по ремонту кредитов не может брать оплату до выполнения работы, не может обещать убрать корректную негативную информацию и обязана предоставить вам письменный договор, который можно отменить в течение трех рабочих дней. Откажитесь от тех, кто просит оплату заранее, говорит вам оспаривать правдивые сведения или предлагает создать новую кредитную идентичность или CPN.
Если вы хотите, чтобы вас сопоставили, мы собираем только базовые контактные данные и информацию о цели: имя, телефон, опционально email, ZIP-код, предпочитаемый язык и какой именно вид помощи вам нужен. В форме для подбора мы не просим ваш номер Social Security (SSN), номера банковских счетов, полный кредитный отчет, доход или дату рождения. Любой контакт по звонку или SMS требует вашего отдельного согласия, и это согласие не нужно, чтобы пользоваться сервисом. Если вы хотите такую опцию, вы можете получить подбор.
Частые вопросы
Какая часть моего кредитного рейтинга самая важная?
Обычно самое важное — платить вовремя. После этого очень важно держать балансы низкими по сравнению с вашими кредитными лимитами.
Если я погашу все долги, мой рейтинг поднимется сразу?
Это может помочь, но не всегда сразу и не всегда по прямой линии. Рейтинги могут меняться, когда кредиторы передают обновления, а разные модели скоринга могут реагировать по-разному.
Сколько времени нужно, чтобы построить кредит в США?
Зависит от вашего файла и того, что будет передаваться в отчеты. Некоторые люди могут увидеть рейтинг через несколько месяцев после активности по новым счетам, но обычно построение сильного кредита занимает дольше.
Может ли компания гарантировать, что мой рейтинг вырастет?
Нет. Ни одна честная компания не может гарантировать определенный рейтинг или конкретное количество пунктов, потому что результат зависит от вашего кредитного файла, того, какая информация передается, и времени.
Могу ли я бесплатно исправить ошибки в кредитном отчете сам?
Да. По федеральному закону вы можете получить свои кредитные отчеты и оспорить ошибки самостоятельно без оплаты. Этот бесплатный вариант «сделай сам» всегда стоит знать, прежде чем платить кому-то.
Вредит ли мой рейтинг тому, что я проверяю свой кредитный рейтинг сам?
Обычно проверка собственного кредитного рейтинга или отчета не вредит вашему рейтингу. Проверка при заявке кредитора может быть другой — зависит от типа запроса.