Как оспорить ошибку в кредитном отчете

Начните здесь: ошибки можно оспорить бесплатно

Если в вашем кредитном отчете есть что-то неверное, вы имеете право оспорить это самостоятельно без каких-либо затрат. Это бесплатное право DIY в рамках федерального закона. Вам не нужно платить кому-либо, чтобы попросить кредитные бюро проверить информацию, которую вы считаете неточной или неполной.

Суть проста: получите отчеты, найдите точную ошибку, соберите документы, которые подтверждают вашу позицию, и отправьте оспаривание в кредитное бюро или бюро, которые сообщили об этой ошибке. Если ошибку исправят, ваш отчет может измениться. Если информация будет подтверждена как точная, она может остаться.

Никто не может честно гарантировать удаление, рост кредитного рейтинга или быстрый результат. Ваши кредитные последствия зависят от того, что именно есть в вашем файле, от доступных записей и от того, что подтвердят бюро и поставщики данных.

Если вы хотите помощь с пониманием ваших вариантов после того, как попробуете сами, Credit Footing — это бесплатная служба подбора, а не компания по кредитному ремонту, юридическая фирма или финансовый консультант. Мы можем бесплатно связать вас с поставщиком услуг по кредитному ремонту или вариантом некоммерческого кредитного консультирования через get matched.

Какие виды ошибок стоит оспаривать?

Оспаривание нужно для информации, которая неверна, перемешана, неполная или указана в неправильном виде. Частые примеры: счет не ваш, одна и та же задолженность указана больше одного раза, неверная просрочка, баланс уже оплачен или личная информация, которая вам не принадлежит.

Вы также можете оспаривать признаки смешивания личностей, например адрес другого человека в вашем отчете, или счета, открытые из-за кражи личных данных (identity theft). Если проблема связана с кражей личных данных, возможно, потребуются дополнительные шаги сверх стандартного оспаривания.

Обычно не помогает оспаривать информацию, которая верна, просто потому что она ухудшает ваш рейтинг. Точная негативная информация может оставаться в течение периода, разрешенного законом. Будьте осторожны с теми, кто говорит вам оспаривать абсолютно всё, даже то, что является правдой. Это частый красный флаг.

Если вы не уверены, является ли это действительно ошибкой, начните с внимательного сравнения всех трех отчетов. Один и тот же счет может по-разному выглядеть у разных бюро.

Что собрать перед тем, как отправлять оспаривание

Прежде чем что-либо писать, соберите записи, которые показывают, почему этот пункт неверный. Четкие доказательства дают вашему оспариванию больше шансов, что его быстро рассмотрят.

Постарайтесь собрать:
- Копию страницы кредитного отчета с обведенной или выделенной ошибкой
- Название счета и номер счета, как они указаны в отчете
- Короткую заметку с объяснением, что именно неверно
- Копии подтверждающих документов, таких как платежные записи, выписки, судебные документы, отчеты о краже личных данных, письма от кредитора, или подтверждения о закрытии счета
- Копию вашего удостоверения личности и подтверждение адреса, если бюро этого запросит

Отправляйте копии, а не оригиналы. Сохраните у себя полный комплект всего, включая дату отправки.

Не отправляйте чувствительную информацию, которую вам не нужно отправлять. Credit Footing не запрашивает номера Social Security, номера банковских счетов, полные кредитные отчеты, доход или дату рождения. Если вы используете нашу службу подбора, мы собираем только базовую контактную информацию и вашу цель.

Как оспорить ошибку — шаг за шагом

Оспаривание можно подать онлайн, по почте или иногда по телефону, но письменные заявления часто проще документировать. Отправка оспаривания по почте помогает сохранить четкую бумажную цепочку.

1. Получите свои кредитные отчеты и определите точный пункт, который выглядит неверно.
2. Проверьте, есть ли эта же ошибка в одном отчете или в более чем одном.
3. Соберите копии документов, которые подтверждают ваше оспаривание.
4. Напишите короткое, ясное письмо, где будет сказано, какой пункт вы оспариваете, почему он неверный и какую поправку вы просите.
5. Указывайте свои идентификационные данные только в той мере, в какой это нужно для сопоставления с вашим файлом, следуя инструкциям бюро. Не передавайте лишнюю информацию, если она не требуется.
6. Приложите копии ваших доказательств и копию страницы отчета с отмеченным пунктом.
7. Отправьте оспаривание в каждое кредитное бюро, которое показывает ошибку. Также можно отправить оспаривание компании, которая предоставила информацию, например кредитору или коллекторскому агентству.
8. Сохраняйте копии всего и отметьте дату отправки.
9. Следите за ответом бюро и внимательно просматривайте результаты.

Короткое письмо об оспаривании может звучать так: «Я пишу, чтобы оспорить следующий пункт в моем кредитном отчете. Указанный счет как [name/account] неточен, потому что [краткая причина]. Пожалуйста, проведите проверку этого пункта и исправьте или удалите его, если его нельзя подтвердить. Я приложил(а) копии документов, которые поддерживают мое оспаривание.»

Пишите письмо по фактам и коротко. Юридические формулировки не нужны. Лучше ясно и структурировано, чем длинно.

Что происходит после того, как вы оспорили

После получения вашего оспаривания кредитное бюро обычно рассматривает его и связывается с компанией, которая сообщила эту информацию. Поставщик данных проверяет свои записи и отвечает. Затем бюро отправляет вам результат.

Если пункт исправили или удалили, попросите обновленную копию вашего отчета и просмотрите ее. Если бюро сообщает, что пункт был подтвержден как точный, внимательно прочитайте объяснение и сравните его с вашими документами. Если у вас появится новая информация, вы можете отправить дополнительные доказательства и оспорить снова.

Если ваше оспаривание отклонят, но вы по-прежнему считаете, что пункт неверный, у вас также может быть вариант добавить короткое заявление потребителя в ваш файл, где будет сказано, что вы оспариваете этот пункт. Правила и сроки могут отличаться в зависимости от штата и вашей ситуации.

Успешное оспаривание может помочь вашему кредитному профилю, но никто не может пообещать, насколько изменится ваш рейтинг, или изменится ли он вообще.

Когда обращаться за помощью со стороны — и как избегать мошенников

Некоторые люди предпочитают заниматься оспариваниями самостоятельно. Другие хотят помощь с тем, чтобы держать все в порядке, особенно если счетов много, есть языковые барьеры или проблемы из-за кражи личных данных. Если вам нужна поддержка, внимательно прочитайте договор любого провайдера.

По федеральному закону компания по кредитному ремонту не может брать с вас оплату до того, как будет выполнена работа. Также она не может честно обещать удалить точную негативную информацию, и она должна дать вам письменный договор, который вы можете отменить в течение трех рабочих дней. Это важные защиты.

Откажитесь от сотрудничества, если кто-то обещает стереть точную плохую кредитную историю, просит предоплату до выполнения работы, говорит вам оспаривать правдивую информацию или предлагает создать новую кредитную идентичность или CPN. Это серьезные предупреждающие признаки. Вы всегда можете предпринимать законные шаги по оспариванию самостоятельно бесплатно.

Если вы хотите сначала узнать больше, посетите наши guides или прочитайте про помощь с dispute credit report errors. Если вы решите, что вам нужна рекомендация, Credit Footing бесплатно свяжет вас с провайдером через get matched. Если вы запросите подбор, ваше согласие на контакты должно быть отдельным и явным — включая согласие на звонки или SMS, если это предлагается, — и согласие не требуется, чтобы пользоваться услугой.