Ваши права в кредитной системе (CROA и FCRA)

Что сделать сегодня (сначала бесплатные варианты)

Если вы видите что-то неправильное в своей кредитной истории, вы можете оспорить это самостоятельно без оплаты. Начните с получения ваших кредитных отчетов и сосредоточьтесь на элементах, которые выглядят неточными или неполными.

Если вы работаете с компанией по кредитному ремонту, важно знать базовые защиты: они не могут брать с вас деньги до того, как выполнят обещанную работу, не могут обещать удаление точной негативной информации, и вы должны получить письменный договор, который вы можете отменить.

Если хотите, Credit Footing поможет вам бесплатно подобрать (match) надежного провайдера по кредитному ремонту или некоммерческого кредитного консультирования — при этом вам не нужно передавать номер Social Security или полный кредитный отчет.

• Получите отчет и составьте список пунктов, которые, по вашему мнению, неверные
• Оспаривайте ошибки самостоятельно (DIY) бесплатно по FCRA
• Если используете компанию, проверьте их договор и обещания — никаких предоплат за обещанную работу

Основы FCRA: ваше право бесплатно оспаривать ошибки в кредитном отчете

Закон о добросовестной практике кредитной отчетности (FCRA) устанавливает правила для кредитных бюро и для информации, которую они используют. Важное для вас: в целом вы имеете право оспаривать неточную или неполную информацию в вашем кредитном файле.

Вы можете оспаривать ошибки самостоятельно. Во многих случаях споры можно решить без оплаты компании. Если бюро или поставщик информации не сможет подтвердить данные, их могут исправить или удалить. Результаты зависят от того, что на самом деле есть в вашем файле, и от того, как обработан спор.

Пошаговую помощь см. в Dispute credit report errors и в Credit Footing guides.

• Никто не может гарантировать результат — споры требуют времени и зависят от вашего кредитного файла
• Избегайте тех, кто советует вам оспаривать информацию, которая верна и точна

Основы CROA: что компании по кредитному ремонту не могут делать

Закон о кредитном ремонте организаций (CROA) сосредоточен на компаниях по кредитному ремонту. Он дает вам сильные защиты, чтобы вас не обманули и не взяли деньги «за ничего».

По CROA компания по кредитному ремонту в целом не может:
- брать оплату до того, как работа будет сделана,
- обещать удаление точной негативной информации,
- или пропускать правила о письменном договоре.

Договор по CROA должен быть в письменном виде, и вам должно быть разрешено отменить его в течение трех рабочих дней (иногда это называют «периодом охлаждения»). Всегда читайте договор и сохраняйте копии всего.

Сигналы опасности: частые мошенничества и небезопасные советы

Осторожно относитесь ко всем, кто обещает быстрые исправления, гарантирует конкретный результат или просит сделать что-то, что может быть нечестным. По закону точная информация в целом не должна «удаляться» по требованию.

Обращайте внимание на мошенничества вроде:
- «Мы сотрем плохую кредитную историю» или заявлений про «гарантированный рост счета»,
- взимания предоплаты до завершения обещанной работы,
- советов вам оспаривать информацию, которая верна,
- поощрения создания «новой кредитной идентичности», использования вымышленного имени или обращения за CPN (credit privacy number — номер кредитной конфиденциальности).

Если на вас давят, отказываются предоставить понятные документы или просят чувствительные документы, которых вы не ожидали, остановитесь и получите второе мнение. Вы можете сделать законные шаги самостоятельно бесплатно, а надежная помощь объяснит процесс простыми словами.

• Нет гарантированных результатов — любые утверждения об обратном — тревожный сигнал
• Не передавайте чувствительные удостоверения личности, например ваш Social Security number, через форму подбора
• Используйте официальные шаги для оспаривания ошибок; не оспаривайте факты, которые корректны

Как Credit Footing вписывается в процесс (БЕСПЛАТНЫЙ подбор, не ремонт)

Credit Footing — это БЕСПЛАТНАЯ служба подбора (matching). Мы сами не делаем ремонт кредитной истории и не являемся юридической фирмой или финансовым консультантом. Наша задача — связать вас с участвующим провайдером по кредитному ремонту или некоммерческой организацией кредитного консультирования в зависимости от вашей цели.

Когда вы отправляете запрос на подбор, мы собираем только контактные данные и информацию о цели — например, имя, номер телефона, необязательный email, вашу цель, ZIP code и предпочитаемый язык. Мы не просим у вас ваш Social Security number, полный кредитный отчет, доход или даты рождения.

Если вы решите «подобраться» (get matched), а затем провайдер свяжется с вами, для этого нужно ваше явное отдельное согласие на контакт (включая автоматические звонки/сообщения). Согласие не является условием услуги.

Реальность по срокам: права есть, но результат требует времени

Даже когда ваши права понятны, споры и исправления занимают время. Спор должен быть конкретным, иметь документальное подтверждение и соответствовать тому, что указано в вашем кредитном файле. Некоторые пункты могут потребовать больше времени в зависимости от того, как информация была передана и как подтверждена.

Также кредитные баллы (scores) — это не то же самое, что кредитные отчеты. Закон делает акцент на точности отчетности (FCRA) и на защите потребителей для компаний по кредитному ремонту (CROA). Ваш балл может как вырасти, так и упасть из-за многих факторов, и никто не может гарантировать результат по счету или количество баллов.

Если хотите, начните с самостоятельного оспаривания (DIY) бесплатно, а затем используйте подбор, когда вам нужна дополнительная поддержка. Подробнее можно узнать на Get matched когда будете готовы.

• Ожидайте задержки: споры могут занять недели (зависит от ситуации и штата)
• Для каждого оспариваемого пункта используйте четкие доказательства (если они у вас есть)
• Держите ожидания реалистичными — никаких обещаний, только процессы