Mga Karapatan Mo sa Credit (CROA & FCRA)

Ano ang gagawin ngayon (mga opsyon na libre muna)

Kung may nakita kang mali sa credit report mo, puwede mo itong i-dispute nang ikaw lang at walang gastos. Magsimula sa pagkuha ng credit reports mo at pagtuunan ng pansin ang mga item na mukhang hindi tama o kulang.

Kung nagtatrabaho ka sa isang credit-repair company, alamin ang baseline protections: hindi ka nila puwedeng singilin bago nila gawin ang trabahong ipinangako, hindi sila puwedeng mangakong aalisin ang tumpak na negatibong impormasyon, at dapat kang makatanggap ng nakasulat na kontrata na puwede mong kanselahin.

Kung gusto mo, puwedeng tulungan ka ng Credit Footing na ma-match (libre) sa isang kagalang-galang na credit-repair o nonprofit credit-counseling provider—nang hindi mo ibinibigay ang Social Security number mo o ang buong credit report mo.

• Kunin ang report mo at ilista ang mga item na sa tingin mo ay mali
• I-dispute ang mga error nang ikaw lang (DIY) nang libre sa ilalim ng FCRA
• Kung gumagamit ng company, tingnan ang kontrata at mga ipinangako nila—walang paunang bayad para sa trabahong ipinangako

Mga batayan ng FCRA: karapatan mong i-dispute ang mga error sa credit report nang libre

Itinatakda ng Fair Credit Reporting Act (FCRA) ang mga patakaran para sa credit bureaus at sa impormasyong ginagamit nila. Mahalaga sa’yo: karaniwan, may karapatan kang mag-dispute ng hindi tumpak o hindi kumpletong impormasyon sa credit file mo.

Puwede mong i-dispute ang mga error nang ikaw mismo. Sa maraming kaso, puwedeng maasikaso ang dispute nang hindi nagbabayad ng company. Kung hindi ma-verify ng bureau o furnisher ang impormasyon, maaari itong itama o alisin. Depende ang resulta sa kung ano talaga ang nasa file mo at kung paano hinawakan ang dispute.

Para sa sunod-sunod na tulong, tingnan ang Dispute credit report errors at Credit Footing guides.

• Walang makakapag-garantiyang resulta—ang mga dispute ay tumatagal at depende sa credit file mo
• Iwasan ang sinumang nagsasabing i-dispute ang impormasyon na totoo o tumpak

Mga batayan ng CROA: ano ang hindi puwedeng gawin ng mga credit-repair company

Ang Credit Repair Organizations Act (CROA) ay nakatuon sa mga credit-repair company. Nagbibigay ito sa’yo ng matitibay na proteksyon para hindi ka madaya o singilin ng “wala.”

Sa ilalim ng CROA, sa pangkalahatan, ang isang credit-repair company ay hindi puwedeng:
- singilin ka bago gawin ang trabaho,
- mangakong aalisin ang tumpak na negatibong impormasyon,
- o laktawan ang mga patakaran sa nakasulat na kontrata.

Ang kontrata ng CROA ay dapat nakasulat at dapat bigyan ka ng karapatang kanselahin ito sa loob ng tatlong business days (minsan tinatawag na “cooling-off” period). Laging basahin ang kontrata at itago ang mga kopya ng lahat.

Mga red flag: karaniwang credit-repair scam at delikadong payo

Mag-ingat sa sinumang nangangako ng mabilisang ayos, naggagarantiya ng isang partikular na resulta, o pinapagawa kang gumawa ng bagay na maaaring hindi tapat. Sa ilalim ng batas, sa pangkalahatan, hindi dapat “alisin” ang tumpak na impormasyon kapag hiniling lang.

Panoorin ang mga scam na ganito:
- “Iserapag namin ang masamang credit” o mga claim na “guaranteed score boost,”
- pagsingil nang pauna bago matapos ang trabahong ipinangako,
- pagsasabi sa’yo na i-dispute ang impormasyon na totoo,
- pag-uudyok sa’yo na gumawa ng “bagong credit identity,” gumamit ng maling pangalan, o maghanap ng CPN (credit privacy number).

Kung pinipilit ka ng isang tao, tumatangging magbigay ng malinaw na papel/ dokumento, o humihingi ng sensitibong dokumento na hindi mo inaasahan—huminto at humingi ng pangalawang opinyon. Puwede mong gawin ang mga lehitimong hakbang nang ikaw lang at libre, at ang kagalang-galang na tulong ay ipapaliwanag nang malinaw ang proseso.

• Walang garantisadong resulta—ang anumang claim na taliwas dito ay red flag
• Huwag ibigay ang mga sensitibong ID gaya ng Social Security number mo sa matching form
• Gamitin ang opisyal na dispute steps para sa mga error; huwag i-dispute ang mga katotohanang tama

Paano bagay ang Credit Footing (FREE matching, hindi pag-aayos)

Ang Credit Footing ay isang FREE matching service. Hindi namin inaayos ang credit mismo, at hindi rin kami law firm o financial advisor. Ang trabaho namin ay i-connect ka sa isang participating credit-repair o nonprofit credit-counseling provider base sa goal mo.

Kapag nagsumite ka ng match request, contact at goal intent lang ang kinokolekta namin—halimbawa: first name, phone, optional email, goal mo, ZIP code, at preferred language. Hindi namin hinihingi ang Social Security number mo, buong credit report, income, o petsa ng kapanganakan.

Kung pipiliin mong mag-“get matched” at pagkatapos ay may provider na kokontak sa’yo, kailangan nito ang hiwalay at malinaw mong pahintulot para makontak (kabilang ang automated calls/texts). Ang consent ay hindi kondisyon ng serbisyo.

Tunay na timing: totoo ang karapatan, pero tumatagal ang resulta

Kahit malinaw ang mga karapatan mo, ang mga dispute at corrections ay tumatagal. Ang isang dispute ay kailangang partikular, may dokumentasyon, at tugma sa nasa credit file mo. May ilang item na posibleng mas tumagal depende sa kung paano ini-report at na-verify ang impormasyon.

Tandaan din: hindi pareho ang credit scores at credit reports. Ang batas ay nakatuon sa katumpakan ng pagre-report (FCRA) at sa mga proteksyon sa consumer para sa credit-repair companies (CROA). Puwede pataas o bumaba ang score mo depende sa maraming salik, at walang makakapag-garantiyang tataas ang score mo o may partikular na bilang ng puntos.

Kung gusto mo, simulan ang DIY dispute mo nang libre, pagkatapos ay gamitin ang matching kapag gusto mo ng dagdag na suporta. Matuto pa sa Get matched kapag handa ka na.

• Asahan ang pagkaantala: ang mga dispute ay puwedeng tumagal ng ilang linggo (depende sa sitwasyon at state)
• Gumamit ng malinaw na ebidensya para sa bawat disputed item (kung mayroon ka nito)
• Panatilihing makatotohanan ang expectations—walang pangako, proseso lang