Paano Gumagana ang US Credit Scores

Ang maikling sagot: ano ang sinusukat ng US credit score

Ang US credit score ay isang numero na batay sa impormasyon sa iyong credit reports. Maaaring gamitin ito ng mga nagpapautang para tantiyahin kung gaano ka “kakasang-panganib” pagdating sa pagpapahiram ng pera o pagbibigay ng credit card, apartment lease, o ibang serbisyo.

Ang score ay nabubuo mula sa iyong credit history, hindi mula sa iyong nasyonalidad, accent, o immigration status. Karaniwan nitong tinitingnan kung binayaran mo nang tama sa takdang petsa, gaano kalaki ang portion ng available credit na nagagamit mo, gaano na katagal ang iyong mga account, kung nagbukas ka ng maraming bagong account kamakailan, at anong mga uri ng credit ang meron ka.

Walang iisang score lang. Iba-iba ang ginagamit na scoring models ng magkakaibang kumpanya, at maaaring tumingin ang mga nagpapautang sa magkaibang bersyon. Kaya puwedeng mag-iba ang iyong score sa bawat lugar, at walang sinuman ang puwedeng taos-pusong maggarantiya ng isang partikular na score o isang tiyak na pagtaas ng score.

Ang 5 pangunahing bagay na nakakaapekto sa iyong score

Kadalasang gumagawa ng paliwanag ang mga beginner sa limang malalaking kategorya. Nakasalalay ang eksaktong formula sa scoring model, pero ito ang mga pangunahing ideya na dapat malaman ng mga tao.

1. Payment history: Ito kadalasan ang pinakamalaking factor. Ang pagbabayad nang huli ay nakakasama. Ang pagbabayad nang tama, buwan-buwan, ay nakakatulong para mabuo ang tiwala sa iyong credit file.
2. Amounts owed: Ibig sabihin nito kung magkano ang utang mo, lalo na sa revolving accounts tulad ng credit cards. Ang paggamit ng malaking bahagi ng iyong credit limit ay puwedeng makasama, kahit nagbabayad ka.
3. Length of credit history: Mas makakatulong ang mas matatandang account dahil nagpapakita sila ng mas mahabang track record.
4. New credit: Ang pagbubukas ng maraming account sa maikling panahon ay puwedeng maging mas maingat ang mga nagpapautang.
5. Credit mix: Ang pagkakaroon ng iba’t ibang uri ng mga account, gaya ng credit card at loan, maaaring makatulong nang kaunti, pero kung ang mga account na iyon ay bagay sa’yo.

Nagkakatuwang ang mga salik na ito. Halimbawa, ang isang taong maikli pa ang credit history ay puwedeng makabuo ng disenteng credit kung nagbabayad siya nang tama at nananatiling mababa ang balances. Ang isang taong matagal nang may mga account ay puwedeng makasama ang kanyang score kung palalampasin ang mga pagbabayad.

Ano usually ang nakakatulong, at ano usually ang nakakasama

Ang pinaka nakakatulong ay simple: bayaran ang bawat bill nang tama sa takdang petsa, buwan-buwan. Kung gumagamit ka ng credit cards, subukang panatilihing mababa ang iyong balanse kumpara sa iyong limit. Halimbawa, kung ang credit limit mo ay $1,000 at ang balanse mo ay $900, puwede itong magmukhang delikado. Mas mababang balanse kadalasan ay mas maganda ang dating.

Ang pinaka nakakasama ay simple rin: late payments, mga account na ipinadala sa collections, mga card na maxed-out, loan defaults, bankruptcies, at pag-a-apply ng maraming bagong credit sa maikling panahon. Ang tumpak na negatibong impormasyon ay puwedeng manatili sa iyong credit reports sa loob ng maraming taon, depende sa item at sa iyong state, at walang honest na kumpanya ang puwedeng mangakong alisin ang tunay at tama na impormasyon.

Ang pagsasara ng mga lumang credit cards minsan ay puwedeng magpababa ng iyong available credit at magpapaiksi ng iyong aktibong history sa paglipas ng panahon, na puwedeng makasama. Ang pagbayad ng utang (paying off a loan) ay puwedeng mabuti sa iyong pananalapi, pero ang iyong score ay puwedeng umakyat o bumaba pa rin nang ilang panahon dahil ang mga scoring model ay tumutugon sa mga pagbabago sa iyong file.

Kaya nakakalito ang credit: ang parehong aksyon na mabuti para sa iyong financial life ay hindi palaging agad na magdudulot ng pagtaas ng score. Nagbabago ang credit scores habang nag-uulat ng bagong impormasyon ang mga lenders.

Kung bago ka pa sa US, paano magsimulang magbuo ng credit

Kung kaunti pa o wala kang US credit history, ang layunin ay magsimula nang paunti-unti at bumuo ng pattern ng on-time payments. Hindi mo kailangang humiram ng malaking halaga para makapagsimula.

1. Suriin kung may credit file ka na sa US. May mga tao na hindi napapansin na may account na nai-report na.
2. Kung wala kang history, isaalang-alang ang basic credit-building product, gaya ng starter credit card o iba pang account na nagrereport sa credit bureaus.
3. Kung gagamit ka ng credit card, gumamit lang ng maliit na halaga, pagkatapos ay bayaran nang tama bawat buwan.
4. Panatilihing bukas at aktibo ang account sa paglipas ng panahon kung sakto pa rin ito sa budget mo.
5. Iwasan ang pag-a-apply ng maraming account nang sabay-sabay para "makabuo nang mas mabilis."

Ang pagbuo mula sa zero ay kadalasang tumatagal. Maaaring kailangan mo ng ilang buwan na nai-report na aktibidad bago makabuo ng score, at ang malakas na credit kadalasan ay mas tumatagal. Walang sinuman ang puwedeng taos-pusong mangakong kung gaano kabilis lalabas ang score mo o kung gaano kataas ito.

Suriin ang iyong reports nang libre at mag-dispute ng mga error nang ikaw mismo

Bago ka magbayad sa kahit sino para sa tulong, may libreng DIY option. Sa ilalim ng Fair Credit Reporting Act, puwede mong makuha ang iyong credit reports at mag-dispute ng mga error nang walang bayad. Kung may mali sa report mo—halimbawa, isang payment na minarkahang late kahit nagbayad ka nang tama—may karapatan kang hamunin ito nang direkta.

Mahalaga ito dahil ang mga score ay batay sa data sa reports. Kung mali ang data, puwede ring mali ang score. Ang pag-aayos ng tunay na mga error ay makakatulong para mas maging tama ang iyong file, pero ulit—walang sinuman ang puwedeng taos-pusong mangakong may tiyak na resulta sa score.

Kung sa tingin mo ay may pagkakamali, tipunin ang iyong mga record at sundin ang dispute process. Ang aming guide tungkol sa disputing credit report errors ay nagpapaliwanag ng basics sa simpleng wika. Maaari mo ring tingnan ang iba pang beginner topics sa aming guides.

Kailan puwedeng may saysay ang tulong mula sa labas

Kung ang problema mo sa credit ay mostly tungkol sa pagkalito, napalampas na bills dahil sa hardship, o posibleng mga error sa report, baka gusto mo ng suporta. Ang Credit Footing ay isang free matching service, hindi credit-repair company, law firm, o financial advisor. Hindi namin mismo inaayos ang credit. Tinutulungan ka naming makakonekta nang libre sa isang participating credit-repair o nonprofit credit-counseling provider kung gusto mo.

Mag-ingat sa sinumang nagbebenta ng mabilisang credit fixes. Ang isang lehitimong credit-repair company ay hindi puwedeng maningil bago pa matapos ang trabaho, hindi puwedeng mangakong aalisin ang accurate na negatibong impormasyon, at kailangan nitong bigyan ka ng nakasulat na kontrata na puwede mong kanselahin sa loob ng tatlong business days. Lumayo sa kahit sino na humihingi ng upfront fees, sinasabing mag-dispute ka ng tunay na impormasyon, o sinasabing gumawa ka ng bagong credit identity o CPN.

Kung gusto mong ma-match, nangongolekta lang kami ng basic contact at goal information tulad ng first name, phone, optional email, ZIP code, preferred language, at kung anong uri ng tulong ang gusto mo. Hindi namin hinihingi ang Social Security number mo, mga numero ng bank account, buong credit report, income, o date of birth sa match form. Anumang pakikipag-ugnayan sa pamamagitan ng call o text ay nangangailangan ng hiwalay mong consent, at hindi iyon kinakailangan para gamitin ang serbisyo. Kung gusto mo ang opsyong iyon, puwede mong get matched.