Cách điểm tín dụng của Mỹ hoạt động

Câu trả lời ngắn: điểm tín dụng Mỹ đo điều gì

Điểm tín dụng Mỹ là một con số được tính dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn. Các bên cho vay có thể sử dụng để đánh giá mức độ rủi ro có thể phát sinh nếu họ cho bạn vay tiền hoặc cấp thẻ tín dụng, hợp đồng thuê căn hộ, hoặc một dịch vụ khác.

Điểm số được xây dựng từ lịch sử tín dụng của bạn, không phải từ quốc tịch, giọng/cách phát âm, hay tình trạng nhập cư của bạn. Nó thường xem xét việc bạn có thanh toán đúng hạn hay không, bạn đang dùng bao nhiêu phần trong hạn mức tín dụng của mình, bạn đã có tài khoản bao lâu, gần đây bạn có mở nhiều tài khoản mới không, và bạn có những loại tín dụng nào.

Không chỉ có một điểm số. Các công ty khác nhau dùng các mô hình tính điểm khác nhau, và bên cho vay có thể xem các phiên bản khác nhau. Vì vậy điểm của bạn có thể khác nhau tùy nơi, và không ai có thể cam kết một mức điểm cụ thể hoặc mức tăng điểm cụ thể một cách trung thực.

5 điều chính ảnh hưởng đến điểm của bạn

Hầu hết phần giải thích cho người mới thường chia thành năm nhóm lớn. Công thức chính xác phụ thuộc vào mô hình chấm điểm, nhưng đây là những ý chính mà mọi người nên biết.

1. Lịch sử thanh toán: Thường đây là yếu tố lớn nhất. Thanh toán trễ có thể làm hại hồ sơ. Thanh toán đúng hạn, tháng này qua tháng khác, giúp xây dựng sự tin cậy trong hồ sơ của bạn.
2. Số tiền đang nợ: Có nghĩa là bạn đang có bao nhiêu nợ, đặc biệt là ở các tài khoản quay vòng như thẻ tín dụng. Việc dùng một tỷ lệ cao so với hạn mức tín dụng có thể làm hại điểm, ngay cả khi bạn vẫn thanh toán.
3. Độ dài lịch sử tín dụng: Tài khoản càng cũ càng có thể giúp, vì nó thể hiện một quãng thời gian theo dõi dài hơn.
4. Tín dụng mới: Mở nhiều tài khoản trong thời gian ngắn có thể khiến bên cho vay thận trọng.
5. Cơ cấu tín dụng: Có các loại tài khoản khác nhau, như thẻ tín dụng và khoản vay, có thể giúp một chút, nhưng chỉ khi các tài khoản đó phù hợp với nhu cầu của bạn.

Những yếu tố này hoạt động cùng nhau. Ví dụ, một người có lịch sử ngắn vẫn có thể xây dựng được điểm tín dụng ở mức khá bằng cách thanh toán đúng hạn và giữ số dư thấp. Một người có các tài khoản lâu năm vẫn có thể làm điểm bị giảm nếu bỏ lỡ thanh toán.

Thường gì giúp, và thường gì làm hại

Điều giúp nhiều nhất thì lại rất đơn giản: thanh toán mọi hóa đơn đúng hạn, mỗi tháng. Nếu bạn dùng thẻ tín dụng, hãy cố gắng giữ số dư thấp hơn nhiều so với hạn mức của bạn. Ví dụ, hạn mức thẻ của bạn là $1,000 và số dư là $900 thì có thể sẽ trông giống như rủi ro. Thông thường số dư thấp hơn rất nhiều sẽ trông tốt hơn.

Điều làm hại nhiều nhất cũng đơn giản: thanh toán trễ, tài khoản bị chuyển sang bộ sưu tập (collections), thẻ bị vượt hạn mức (maxed-out), vỡ nợ khoản vay (loan defaults), phá sản (bankruptcies), và việc nộp đơn xin nhiều tín dụng mới trong thời gian ngắn. Thông tin tiêu cực chính xác có thể tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn nhiều năm, tùy theo mục đó và tiểu bang của bạn, và không một công ty trung thực nào có thể hứa sẽ xóa thông tin đúng và chính xác.

Đóng thẻ tín dụng cũ đôi khi có thể làm giảm hạn mức tín dụng bạn đang có và rút ngắn lịch sử hoạt động của bạn theo thời gian, điều này có thể làm hại điểm. Tất toán một khoản vay có thể tốt cho tài chính của bạn, nhưng điểm số của bạn vẫn có thể tăng hoặc giảm trong một thời gian vì các mô hình chấm điểm phản ứng với những thay đổi trong hồ sơ của bạn.

Vì vậy tín dụng có thể thấy khá rối: hành động giống nhau mà tốt cho cuộc sống tài chính của bạn không phải lúc nào cũng tạo ra cú nhảy điểm ngay lập tức. Điểm tín dụng thay đổi theo thời gian khi có thông tin mới được báo cáo.

Nếu bạn mới ở Mỹ: bắt đầu xây dựng tín dụng như thế nào

Nếu bạn có ít hoặc không có lịch sử tín dụng ở Mỹ, mục tiêu là bắt đầu từ nhỏ và xây dựng thói quen thanh toán đúng hạn. Bạn không cần vay mượn quá nhiều tiền để bắt đầu.

1. Kiểm tra xem bạn đã có “hồ sơ tín dụng” ở Mỹ chưa. Một số người không nhận ra rằng tài khoản của họ đã từng được báo cáo.
2. Nếu bạn chưa có lịch sử, hãy cân nhắc một sản phẩm cơ bản để xây dựng tín dụng, như thẻ tín dụng cho người mới (starter credit card) hoặc một tài khoản khác được báo cáo lên các cơ quan tín dụng (credit bureaus).
3. Nếu bạn dùng thẻ tín dụng, chỉ nên dùng một khoản nhỏ, sau đó thanh toán đúng hạn mỗi tháng.
4. Giữ tài khoản mở và duy trì hoạt động theo thời gian nếu tài khoản đó vẫn phù hợp với ngân sách của bạn.
5. Tránh nộp đơn xin quá nhiều tài khoản cùng lúc chỉ để “xây dựng nhanh hơn”.

Xây dựng từ con số 0 thường cần thời gian. Bạn có thể cần vài tháng có hoạt động được báo cáo thì mới có thể tạo được điểm, và việc xây dựng tín dụng tốt thường mất lâu hơn. Không ai có thể cam kết một cách trung thực điểm của bạn sẽ xuất hiện nhanh cỡ nào hoặc sẽ lên tới mức nào.

Tự kiểm tra báo cáo miễn phí và tự tranh chấp lỗi

Trước khi trả tiền cho bất kỳ ai giúp đỡ, bạn có một lựa chọn DIY miễn phí. Theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (Fair Credit Reporting Act), bạn có thể lấy báo cáo tín dụng của mình và tự tranh chấp các lỗi mà không tốn chi phí. Nếu có điều gì đó trên báo cáo của bạn bị ghi sai — chẳng hạn một khoản thanh toán bị đánh dấu là trễ dù bạn đã thanh toán đúng hạn — thì bạn có quyền phản hồi trực tiếp.

Điều này quan trọng vì điểm số dựa trên dữ liệu trong báo cáo. Nếu dữ liệu sai, điểm cũng có thể sai. Việc sửa các lỗi thật sự có thể giúp hồ sơ của bạn chính xác hơn, nhưng một lần nữa, không ai có thể cam kết trung thực kết quả điểm.

Nếu bạn nghĩ có sai sót, hãy thu thập hồ sơ của bạn và làm theo quy trình tranh chấp. Hướng dẫn của chúng tôi về tranh chấp lỗi báo cáo tín dụng giải thích những điều cơ bản bằng ngôn ngữ dễ hiểu. Bạn cũng có thể tìm hiểu thêm các chủ đề cho người mới trong các hướng dẫn.

Khi nào nhờ hỗ trợ từ bên ngoài có thể hợp lý

Nếu các vấn đề về tín dụng của bạn chủ yếu là do bị rối, bỏ lỡ hóa đơn sau giai đoạn khó khăn, hoặc có thể có lỗi trên báo cáo, bạn có thể muốn có sự hỗ trợ. Credit Footing là dịch vụ ghép cặp miễn phí, không phải công ty sửa tín dụng, văn phòng luật, hoặc cố vấn tài chính. Chúng tôi không tự sửa tín dụng. Chúng tôi giúp bạn kết nối miễn phí với một đơn vị cung cấp dịch vụ sửa tín dụng có tham gia hoặc một tổ chức phi lợi nhuận tư vấn tín dụng, nếu bạn muốn.

Hãy cẩn thận với bất kỳ ai bán “giải pháp sửa tín dụng nhanh”. Một công ty sửa tín dụng hợp pháp không thể thu tiền trước khi làm xong, không thể hứa xóa thông tin tiêu cực chính xác, và phải cung cấp cho bạn một hợp đồng bằng văn bản mà bạn có thể hủy trong vòng ba ngày làm việc. Hãy rời khỏi bất kỳ ai yêu cầu phí trả trước, nói với bạn hãy tranh chấp thông tin đúng sự thật, hoặc nói với bạn hãy tạo một danh tính tín dụng mới hoặc CPN.

Nếu bạn muốn được ghép cặp, chúng tôi chỉ thu thập các thông tin cơ bản về liên hệ và mục tiêu như tên (first name), số điện thoại, email (tùy chọn), ZIP code, ngôn ngữ ưu tiên và bạn muốn loại hỗ trợ nào. Chúng tôi không yêu cầu số An Sinh Xã Hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, toàn bộ báo cáo tín dụng, thu nhập, hoặc ngày sinh của bạn trên mẫu ghép cặp. Mọi hình thức liên hệ qua cuộc gọi hoặc tin nhắn đều cần sự đồng ý riêng của bạn, và sự đồng ý đó không bắt buộc để sử dụng dịch vụ. Nếu bạn muốn có tùy chọn đó, bạn có thể được ghép cặp.