Tranh chấp lỗi trên báo cáo tín dụng

Bắt đầu ở đây: bạn có thể tự tranh chấp lỗi miễn phí

Theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA), bạn có thể nhận báo cáo tín dụng của mình và tự tranh chấp thông tin không chính xác mà không mất phí. Đó là quyền miễn phí của bạn. Bạn không cần phải trả tiền cho bất kỳ ai để thách thức một mục thông tin bị sai.

Tranh chấp là cho những thông tin không chính xác, không đầy đủ, bị trộn lẫn với hồ sơ của người khác, hoặc hiển thị ở trạng thái sai. Ví dụ gồm: một tài khoản không thuộc của bạn, thanh toán bị ghi là trễ dù bạn đã thanh toán đúng hạn, cùng một khoản nợ bị liệt kê hai lần, hoặc số dư rõ ràng bị sai.

Tranh chấp không phải là cách để xóa bỏ thông tin tiêu cực đúng sự thật chỉ vì nó làm giảm điểm của bạn. Các khoản thanh toán trễ chính xác, việc thu hồi nợ, xóa nợ do chủ nợ (charge-off), và các mục tiêu cực khác có thể vẫn được giữ trên báo cáo trong thời gian mà pháp luật cho phép. Nếu bạn mới bắt đầu xây dựng tín dụng ở Mỹ, hướng dẫn của chúng tôi về cách điểm tín dụng hoạt động có thể giúp bạn hiểu vì sao báo cáo lại quan trọng.

Credit Footing là dịch vụ ghép nối miễn phí, không phải công ty sửa chữa tín dụng, văn phòng luật, hay cố vấn tài chính. Chúng tôi không tự “sửa” tín dụng. Chúng tôi cung cấp giáo dục tổng quát và, nếu bạn muốn, chúng tôi có thể giúp bạn được ghép nối với một nhà cung cấp sửa chữa tín dụng tham gia hoặc tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận.

Cách tranh chấp lỗi theo từng bước

Nếu bạn nghĩ rằng báo cáo của mình có sai sót, hãy hành động theo cách bình tĩnh và có tổ chức. Giữ lại bản sao của những gì bạn gửi và ghi lại ngày tháng. Quy định và thời hạn có thể khác nhau tùy tình huống và tiểu bang, vì vậy đây chỉ là giáo dục tổng quát.

1. Lấy báo cáo tín dụng của bạn và xem xét kỹ.
2. Đánh dấu từng mục mà bạn tin là sai và ghi rõ vì sao nó sai.
3. Thu thập bằng chứng nếu bạn có, như hồ sơ thanh toán, sao kê tài khoản, giấy tờ chứng minh danh tính, hoặc thư từ bên cho vay.
4. Tranh chấp mục đó với cơ quan báo cáo tín dụng đang đăng tải thông tin. Bạn cũng có thể tranh chấp trực tiếp với công ty cung cấp thông tin, ví dụ như bên cho vay hoặc bên thu nợ.
5. Giải thích vấn đề bằng lời lẽ đơn giản và đính kèm bản sao, không phải bản gốc, của các tài liệu.
6. Chờ kết quả điều tra và xem phản hồi.
7. Nếu mục được sửa, hãy lưu xác nhận. Nếu không được sửa và bạn vẫn cho rằng nó sai, bạn có thể gửi thêm bằng chứng, liên hệ lại với bên cung cấp thông tin, thêm một tuyên bố ngắn của người tiêu dùng (nếu được phép), hoặc trao đổi với tư vấn viên phi lợi nhuận hoặc luật sư được cấp phép để được hỗ trợ phù hợp với tình huống.

Nhiều tranh chấp được xử lý qua thư hoặc trực tuyến. Nếu tiếng Anh không phải ngôn ngữ đầu tiên của bạn, hãy nhờ người bạn tin tưởng giúp bạn đọc phản hồi, nhưng hãy bảo vệ thông tin cá nhân riêng tư của bạn.

Thế nào được xem là lỗi, và thường thì không

Lý do tranh chấp tốt là cụ thể và dựa trên sự thật. Tài khoản không phải của bạn. Số dư bị sai. Ngày bắt đầu quá hạn (first delinquency) bị sai. Tài khoản lẽ ra phải hiển thị là đã thanh toán, đã đóng, đã được miễn trừ, hoặc đã được đưa vào phá sản nhưng lại không như vậy. Một khoản thu hồi nợ xuất hiện sau khi có trộm cắp danh tính. Thông tin cá nhân bị trộn lẫn với người khác có tên tương tự.

Những điều thường KHÔNG phải là lỗi trên báo cáo tín dụng: khoản thanh toán trễ là thật, tài khoản thu hồi nợ là thật, việc thu hồi xe theo đúng quy định của pháp luật (repossession), hoặc một khoản nợ mà bạn thật sự phải trả. Những mục này có thể vẫn gây đau đớn, nhưng chỉ “đau” không làm chúng trở nên không chính xác.

Nếu vấn đề của bạn không phải lỗi mà là khoản nợ, vấn đề ngân sách, hoặc khó bắt kịp, thì một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể hữu ích hơn dịch vụ tranh chấp. Bạn có thể tìm hiểu thêm về các lựa chọn liên quan trong khu vực services của chúng tôi.

Trợ giúp trả phí có thể làm gì, tốn bao nhiêu, và họ phải tuân theo quy tắc nào

Một số người chọn trợ giúp trả phí vì họ cảm thấy quá tải, thiếu thời gian, hoặc không chắc cách viết và theo dõi các tranh chấp. Một nhà cung cấp hợp pháp có thể giúp sắp xếp tài liệu, soạn thư tranh chấp, liên lạc với các cơ quan báo cáo hoặc bên cung cấp thông tin, và giải thích các cập nhật. Nhưng không có công ty trung thực nào có thể hứa một kết quả cụ thể, mức tăng điểm tín dụng cụ thể, hay việc sẽ xóa bỏ các mục tiêu cực chính xác.

Chi phí thay đổi rất nhiều tùy công ty, tiểu bang và loại hỗ trợ được cung cấp. Một số nhà cung cấp tính phí thiết lập cộng với phí hàng tháng, trong khi tư vấn phi lợi nhuận có thể miễn phí hoặc phí thấp tùy theo dịch vụ. Hãy yêu cầu báo giá đầy đủ bằng văn bản trước khi bạn đồng ý bất cứ điều gì. Hãy cẩn thận với lời nói mơ hồ, phí phát sinh bất ngờ, hoặc việc bị gây áp lực phải ký ngay trong ngày.

Các biện pháp bảo vệ quan trọng theo CROA: công ty sửa chữa tín dụng không được tính phí cho bạn trước khi công việc đã hứa được thực hiện. Họ không được hứa sẽ xóa bỏ thông tin tiêu cực chính xác. Họ phải cung cấp cho bạn một hợp đồng bằng văn bản nêu rõ các dịch vụ, tổng chi phí, và quyền của bạn được hủy trong vòng ba ngày làm việc.

Luôn tự đọc hợp đồng. Nếu nhà cung cấp nói rằng không cần lo về giấy tờ, đó là dấu hiệu xấu. Kết quả phụ thuộc vào hồ sơ tín dụng của chính bạn, các bằng chứng hiện có, và liệu mục đó có thực sự sai hay không.

Các dấu hiệu cảnh báo và trò lừa đảo cần tránh

Hãy bước ra nếu một công ty nói rằng họ có thể xóa tín dụng xấu, xóa hết mọi thông tin tiêu cực, tạo danh tính tín dụng mới, hoặc bán cho bạn một CPN. Đây là các dấu hiệu lừa đảo điển hình. Cũng hãy bước ra nếu họ bảo bạn tranh chấp những thông tin mà bạn biết là đúng, hoặc nếu họ yêu cầu tiền trước khi làm việc.

Một dấu hiệu cảnh báo khác là yêu cầu cung cấp thông tin mà họ không cần ở bước đầu. Credit Footing chỉ thu thập thông tin cơ bản về liên hệ và mục tiêu để ghép nối: tên, số điện thoại, email (tùy chọn), mục tiêu, mã ZIP và ngôn ngữ bạn muốn. Chúng tôi không hỏi số An sinh Xã hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, báo cáo tín dụng đầy đủ, thu nhập, hoặc ngày sinh của bạn trên mẫu ghép nối.

Hãy cẩn thận với bất kỳ ai dùng nỗi sợ hoặc sự xấu hổ để thuyết phục. Nhà cung cấp hợp pháp phải giải thích quyền tự làm miễn phí của bạn, hợp đồng của bạn, quyền hủy của bạn, và các giới hạn về những gì tranh chấp có thể làm.

Cách thức ghép nối miễn phí hoạt động nếu bạn muốn được hỗ trợ

Nếu bạn muốn được giúp tìm một nhà cung cấp, Credit Footing có thể giúp bạn được ghép nối miễn phí. Chúng tôi không phải là công ty thực hiện công việc tranh chấp. Chúng tôi là dịch vụ ghép nối miễn phí, kết nối mọi người với các nhà cung cấp sửa chữa tín dụng tham gia hoặc các tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận.

Khi bạn yêu cầu được ghép nối, bạn chỉ cung cấp thông tin liên hệ và sở thích cơ bản: tên, số điện thoại, email (tùy chọn), mục tiêu, mã ZIP và ngôn ngữ bạn muốn. Do các quy định bảo vệ người tiêu dùng, sự đồng ý để chúng tôi liên hệ phải rõ ràng và tách biệt, bao gồm cả sự đồng ý cho các cuộc gọi hoặc tin nhắn có thể sử dụng công nghệ tự động. Sự đồng ý đó không bắt buộc để sử dụng thông tin giáo dục của chúng tôi.

Việc ghép nối có thể giúp nếu bạn muốn được hỗ trợ bằng đúng ngôn ngữ bạn chọn, cần giúp so sánh các lựa chọn, hoặc không biết vấn đề của bạn phù hợp hơn với dịch vụ tranh chấp hay tư vấn phi lợi nhuận. Bạn cũng có thể tiếp tục tự làm mọi thứ miễn phí. Cả hai hướng đi đều hợp lệ.

Bước đầu tiên tốt nhất hôm nay rất đơn giản: xem lại báo cáo của bạn, liệt kê đúng các mục trông có vẻ sai, và lưu lại mọi bằng chứng bạn đã có.