Theo dõi tín dụng & báo cáo miễn phí

Bắt đầu với các báo cáo miễn phí mà bạn có quyền nhận

Nếu bạn mới bước vào hệ thống tín dụng của Mỹ, hãy bắt đầu từ đây: bạn có thể lấy báo cáo tín dụng miễn phí và tự xem lại. Theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (Fair Credit Reporting Act), bạn cũng có quyền tự tranh chấp các lỗi mà không tốn chi phí. Bạn không cần phải trả tiền cho một công ty chỉ để xem báo cáo của mình hoặc để phản đối thông tin mà bạn tin là sai.

Báo cáo tín dụng của bạn không giống như điểm tín dụng. Báo cáo là hồ sơ về các tài khoản, lịch sử thanh toán, địa chỉ và các chi tiết khác mà bên cho vay dùng để đánh giá. Điểm là một con số được tính từ các thông tin đó. Nếu bạn muốn cái nhìn tổng quan dễ hiểu, xem cách điểm tín dụng hoạt động.

Kiểm tra báo cáo tín dụng của chính bạn là một trong những bước đầu tiên tốt nhất nếu bạn muốn xây dựng tín dụng, phục hồi sau giai đoạn khó khăn, hoặc tự bảo vệ trước hành vi trộm cắp danh tính. Điều này giúp bạn phát hiện sớm các vấn đề trước khi chúng trở nên lớn hơn.

Theo dõi tín dụng làm gì — và không làm gì

Theo dõi tín dụng thường có nghĩa là một dịch vụ sẽ giám sát các thay đổi trong hồ sơ tín dụng của bạn và gửi thông báo. Ví dụ, dịch vụ có thể báo cho bạn nếu xuất hiện tài khoản mới, số dư thay đổi, có yêu cầu tra cứu “hard inquiry”, hoặc thông tin cá nhân của bạn được cập nhật.

Điều này có thể hữu ích, đặc biệt nếu bạn lo về gian lận hoặc muốn theo dõi các tài khoản trong lúc đang xây dựng lại tín dụng. Nhưng theo dõi không tự động sửa chữa tín dụng của bạn. Theo dõi không xóa thông tin tiêu cực chính xác và cũng không đảm bảo điểm số sẽ tốt hơn. Chủ yếu, đây là công cụ để bạn nhận biết.

Một số người chỉ cần kiểm tra các báo cáo miễn phí một cách định kỳ. Những người khác lại thích các cảnh báo liên tục vì họ muốn biết nhanh nếu có thay đổi. Lựa chọn đúng phụ thuộc vào mức độ bạn thấy thoải mái, ngân sách, và việc bạn có đang tích cực xử lý trộm cắp danh tính, các lỗi cũ, hay những lần thanh toán bị bỏ lỡ gần đây hay không.

Miễn phí là gì và có thể mất tiền cho phần nào

Các lựa chọn miễn phí thường bao gồm quyền truy cập báo cáo tín dụng của bạn, xem điểm số mang tính giáo dục, cảnh báo thay đổi tài khoản, hoặc cảnh báo gian lận. Tính năng cụ thể sẽ khác nhau. Với nhiều người, miễn phí có thể đủ, đặc biệt nếu mục tiêu chính của bạn là xem báo cáo để tìm lỗi và tìm hiểu điều gì đang ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.

Các gói theo dõi trả phí có thể bao gồm cập nhật thường xuyên hơn, cảnh báo từ một hoặc nhiều cơ quan báo cáo tín dụng (credit bureaus), theo dõi trộm cắp danh tính, cảnh báo “dark web”, hoặc hỗ trợ phục hồi nếu danh tính của bạn bị đánh cắp. Chi phí khác nhau tùy công ty và tùy tính năng, nhưng nhiều gói trả phí nằm trong khoảng khoảng $10 đến $40 mỗi tháng. Gói cho gia đình hoặc gói có tính năng trộm cắp danh tính có thể tốn nhiều hơn.

Việc trả tiền để theo dõi là tùy chọn. Có thể đáng tiền với một số người, nhưng không bắt buộc để xây dựng tín dụng, tranh chấp lỗi, hoặc khắc phục nhiều vấn đề tín dụng phổ biến. Nếu tiền bạc đang eo hẹp, hãy bắt đầu với các công cụ miễn phí và xem báo cáo của bạn thật kỹ.

Khi xem báo cáo, bạn nên để ý điều gì

Hãy xem chậm rãi và đối chiếu từng mục với hồ sơ của bạn. Những lỗi nhỏ vẫn quan trọng. Một khoản thanh toán trễ, số dư tài khoản, địa chỉ hoặc tình trạng tài khoản bị ghi sai có thể gây nhầm lẫn và có thể ảnh hưởng đến quyết định cho vay.

Dùng danh sách kiểm tra đơn giản này:
- Tên, địa chỉ và nơi làm việc của bạn là đúng
- Các tài khoản được liệt kê thực sự thuộc về bạn
- Lịch sử thanh toán khớp với hồ sơ của bạn
- Số dư và hạn mức tín dụng trông hợp lý
- Các tài khoản đã đóng được đánh dấu đúng
- Không có các lần tra cứu “hard inquiries” mà bạn không nhận ra
- Không có các tài khoản bị thu hồi nợ (collection accounts) mà bạn tin là không đúng

Nếu bạn thấy thông tin mà bạn cho là sai, bạn có thể tự tranh chấp miễn phí. Hãy giữ lại bản sao của bảng sao kê, thư từ, ảnh chụp màn hình và bất kỳ tài liệu nào khác có thể hỗ trợ cho quan điểm của bạn. Lỗi có thể mất thời gian để điều tra, và kết quả phụ thuộc vào các dữ kiện trong hồ sơ của bạn.

Nếu bạn thấy lỗi hoặc có thể là gian lận, đây là các bước tiếp theo thật lòng nên làm

Bạn không cần hoảng sợ, và cũng không cần trả tiền trước. Hãy bắt đầu theo hướng tự làm (DIY) miễn phí. Nếu vấn đề là trộm cắp danh tính, bạn cũng có thể muốn đặt cảnh báo gian lận (fraud alert) hoặc “security freeze” và lưu hồ sơ của mọi thứ bạn làm. Quy định và thời điểm có thể khác nhau theo từng tiểu bang và theo từng tình huống.

1. Lấy báo cáo tín dụng của bạn và đánh dấu các mục bạn nghĩ là sai.
2. Thu thập các tài liệu hỗ trợ cho tranh chấp của bạn, chẳng hạn như hồ sơ tính phí, thư xác nhận thanh toán hết nợ, hoặc bảng sao kê tài khoản.
3. Tranh chấp lỗi với cơ quan báo cáo tín dụng, và khi phù hợp, với công ty đã cung cấp thông tin.
4. Theo dõi phản hồi và giữ lại bản sao của mọi lá thư, email và số xác nhận.
5. Nếu bạn nghi ngờ trộm cắp danh tính, hãy cân nhắc cảnh báo gian lận, “security freezes” và các bước báo cáo trộm cắp danh tính.

Nếu thông tin là chính xác, một công ty hợp pháp không thể hứa sẽ xóa nó. Hãy cẩn thận với bất kỳ ai nói rằng họ có thể xóa điểm tín dụng xấu chính xác, tạo danh tính tín dụng mới hoặc CPN, hoặc bảo bạn tranh chấp thông tin đúng sự thật. Đây là các dấu hiệu cảnh báo lớn, và bạn nên rời đi.

Khi nào hỗ trợ trả phí có thể phù hợp — và Credit Footing giúp gì

Một số người muốn có sự hỗ trợ từ bên ngoài vì họ cảm thấy bị choáng, cần hỗ trợ ngôn ngữ, hoặc đang phải xử lý cùng lúc nhiều lỗi, khoản nợ bị thu hồi (collections) hoặc các vấn đề trộm cắp danh tính. Trong một số trường hợp, một cố vấn tín dụng phi lợi nhuận (nonprofit credit counselor) cũng có thể giúp bạn hiểu ngân sách và các bước tiếp theo. Nếu bạn muốn được giúp đỡ, hãy so sánh các lựa chọn thật cẩn thận và yêu cầu mọi thứ phải được cung cấp bằng văn bản.

Nếu bạn làm việc với một công ty sửa chữa tín dụng (credit-repair company), hãy nắm quyền của bạn theo Đạo luật về Các Tổ chức Sửa chữa Tín dụng (Credit Repair Organizations Act). Công ty sửa chữa tín dụng không được tính phí cho bạn trước khi công việc theo lời hứa được hoàn thành. Công ty không được hứa sẽ xóa thông tin tiêu cực chính xác. Công ty phải cung cấp cho bạn một hợp đồng bằng văn bản, và bạn có quyền hủy trong vòng ba ngày làm việc.

Credit Footing là dịch vụ ghép cặp MIỄN PHÍ (FREE), không phải công ty sửa chữa tín dụng, công ty luật, hay cố vấn tài chính. Chúng tôi không tự sửa chữa tín dụng. Chúng tôi giúp người dùng kết nối với một nhà cung cấp dịch vụ sửa chữa tín dụng có tham gia hoặc một nhà cung cấp tư vấn tín dụng phi lợi nhuận nếu bạn muốn chọn phương án đó. Bạn cũng có thể xem trước các dịch vụ của chúng tôi, hoặc được ghép cặp nếu bạn muốn so sánh các lựa chọn hỗ trợ.

Nếu bạn yêu cầu được ghép cặp, chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và mục tiêu cơ bản: họ tên (first name), số điện thoại, email (không bắt buộc), mục tiêu (goal), mã ZIP, và ngôn ngữ ưa thích. Trong biểu mẫu đó, chúng tôi không yêu cầu số An sinh Xã hội (Social Security numbers), số tài khoản ngân hàng, báo cáo tín dụng đầy đủ, thu nhập, hoặc ngày sinh. Mọi liên hệ qua điện thoại hoặc tin nhắn đều cần sự đồng ý rõ ràng của bạn, và sự đồng ý không phải là điều kiện để sử dụng dịch vụ.