Khôi phục tín dụng sau biến cố
Một cú vấp không có nghĩa là tín dụng của bạn bị hỏng vĩnh viễn. Sau các khoản thanh toán bị bỏ lỡ, collections, eviction hoặc phá sản, nhiều người khôi phục từng bước — và một số bước đó hoàn toàn miễn phí.
Bạn có thể khôi phục tín dụng sau một cú vấp, và cách đi đúng bắt đầu từ việc lấy báo cáo miễn phí, sửa lỗi, thanh toán đúng hạn, tránh lừa đảo, và chỉ tìm hỗ trợ khi bạn muốn.
Bạn có thể làm gì ngay hôm nay, hoàn toàn miễn phí
Hãy bắt đầu từ các bản báo cáo tín dụng của bạn. Theo luật ở Mỹ (US), bạn có quyền nhận miễn phí báo cáo tín dụng và tự xem lại. Nếu bạn phát hiện thông tin sai, bạn có quyền khiếu nại (dispute) các lỗi đó miễn phí. Quyền tự làm miễn phí này rất quan trọng, và bạn không cần phải trả tiền cho bất kỳ ai chỉ để kiểm tra báo cáo của bạn hoặc gửi khiếu nại.
Đọc kỹ từng báo cáo. Hãy tìm các tài khoản không phải của bạn, số dư sai, collections bị ghi trùng, các khoản thanh toán bị đánh dấu là trễ dù bạn đã thanh toán đúng hạn, hoặc thông tin cũ bị báo cáo không đúng. Biến cố có thể là thật, nhưng sai sót cũng có thể xảy ra.
Sau đó, lập một kế hoạch khôi phục đơn giản. Trước tiên, tập trung thanh toán các khoản hiện tại đúng hạn, đưa các tài khoản quá hạn về trạng thái cập nhật nếu có thể, và tránh để phát sinh thêm khoản nào bị bỏ lỡ. Việc khôi phục thường đến nhiều từ thói quen tốt ổn định theo thời gian hơn là từ một hành động nhanh chóng nào đó.
Nếu bạn muốn được hỗ trợ hiểu quy trình, bạn cũng có thể xem phần kiến thức cơ bản tại cách điểm tín dụng hoạt động hoặc vào trang dịch vụ của chúng tôi để xem các lựa chọn phổ biến.
Khôi phục tín dụng sau biến cố thường bao gồm những gì
“Biến cố” có thể bao gồm nhiều chuyện: mất việc, bệnh tật, ly hôn, chuyển nhà, thiên tai, tiền thuê nhà bị bỏ lỡ, bị collections, charge-off, thu hồi tài sản (repossession), tịch thu nhà (foreclosure) hoặc phá sản. Lộ trình thẳng thắn phụ thuộc vào điều gì đã xảy ra trong hồ sơ tín dụng của riêng bạn, nhưng các bước chung thường khá giống nhau.
- Lấy cả 3 bản báo cáo tín dụng và xem lại.
- Tự khiếu nại các lỗi miễn phí nếu có thông tin không chính xác.
- Cập nhật các khoản phải trả mà bạn có thể chi trả, hoặc liên hệ chủ nợ để hỏi về các lựa chọn hỗ trợ do khó khăn tài chính (hardship).
- Từ nay về sau, thanh toán mọi khoản hiện tại đúng hạn.
- Giảm số dư các khoản vay quay vòng (revolving balances) nếu bạn có thẻ tín dụng.
- Cẩn thận khi nộp đơn xin mở quá nhiều tín dụng mới cùng lúc.
- Nếu sau biến cố, lịch sử tín dụng của bạn mỏng (thin) thì cân nhắc một sản phẩm xây dựng tín dụng cơ bản và dùng thật cẩn thận.
- Cho thời gian. Thông tin tiêu cực chính xác thường không thể chỉ “xóa đi” vì nó gây đau đớn hoặc đã cũ đủ để gây ảnh hưởng.
Nếu bạn từng phá sản, việc khôi phục thường bắt đầu sau khi hồ sơ phá sản đã hoàn tất: giữ các tài khoản hiện tại ở trạng thái tốt, khôi phục chậm rãi, và kiểm tra xem các khoản nợ được giải trừ (discharged) có được báo cáo đúng cách hay không. Nếu bạn bị collections, bước tiếp theo phù hợp có thể phụ thuộc vào việc khoản nợ có đúng hay không, nó đã bao lâu, và người thu nợ đang đề nghị điều gì bằng văn bản. Quy định và mốc thời gian có thể khác nhau theo từng tiểu bang và theo hồ sơ tín dụng cụ thể của bạn.
Đây chỉ là giáo dục chung, không phải tư vấn pháp lý hay tài chính. Nếu tình huống của bạn phức tạp, một cố vấn tín dụng phi lợi nhuận (nonprofit credit counselor) hoặc một chuyên gia được cấp phép khác có thể giúp bạn hiểu các lựa chọn của mình.
Miễn phí là gì, có thể tốn tiền gì, và thời gian thực tế
Nhiều bước khôi phục tín dụng là miễn phí. Việc lấy báo cáo, xem lại, khiếu nại lỗi, thiết lập nhắc nhở, lập ngân sách, và hỏi ngân hàng về hỗ trợ do khó khăn tài chính đều có thể tự làm. Tư vấn tín dụng của tổ chức phi lợi nhuận có thể miễn phí hoặc chi phí thấp tùy theo cơ quan và loại dịch vụ.
Một số người chọn dịch vụ trả phí. Chương trình quản lý nợ hoặc tư vấn của tổ chức phi lợi nhuận có thể có phí thiết lập ban đầu hoặc phí hàng tháng ở một số trường hợp. Công ty sửa tín dụng có thể tính phí hàng tháng hoặc phí theo từng hạng mục, nhưng theo luật, công ty đó không được tính phí trước khi công việc theo hứa hẹn đã được thực hiện. Chi phí chính xác thay đổi tùy công ty, tiểu bang và tình huống của bạn, vì vậy hãy luôn đọc kỹ hợp đồng bằng văn bản.
Thời gian cũng tùy từng người. Những cải thiện nhỏ có thể đến sau nhiều tháng thanh toán đúng hạn, giảm số dư, và sửa các lỗi được xác định. Việc khôi phục lớn sau biến cố nghiêm trọng thường cần lâu hơn. Không có công ty nào chân chính có thể hứa chắc một mức điểm nhất định, một số điểm tăng cụ thể, hoặc kết quả nhanh cho tất cả mọi người.
Nếu bạn muốn được hỗ trợ tìm một đơn vị cung cấp, Credit Footing có thể ghép bạn phù hợp miễn phí. Chúng tôi là dịch vụ ghép cặp miễn phí, không phải công ty sửa tín dụng, văn phòng luật, hay cố vấn tài chính, và chúng tôi cũng không tự sửa tín dụng.
Quyền của bạn và các quy tắc mà công ty sửa tín dụng phải tuân theo
Bạn có quyền tự khiếu nại các thông tin không chính xác trên báo cáo tín dụng của mình miễn phí. Đây là một trong những biện pháp bảo vệ quan trọng nhất cần biết. Nếu thông tin là chính xác, dù nó có làm điểm tín dụng của bạn xấu đi, thì không ai có thể hứa (một cách hợp pháp) rằng sẽ xóa thông tin đó chỉ vì bạn trả tiền cho họ.
Nếu bạn trao đổi với một công ty sửa tín dụng, luật liên bang sẽ cung cấp cho bạn những biện pháp bảo vệ quan trọng. Công ty sửa tín dụng không được thu phí trước khi công việc đã được thực hiện. Công ty đó không được hứa xóa các thông tin tiêu cực chính xác. Công ty phải cung cấp cho bạn một hợp đồng bằng văn bản giải thích dịch vụ, và bạn có quyền hủy trong vòng ba ngày làm việc.
Hãy dành thời gian đọc bất kỳ hợp đồng nào trước khi đồng ý. Hỏi công ty thực sự sẽ làm gì, bạn có thể tự làm miễn phí những gì, tổng chi phí có thể là bao nhiêu, và cách hủy. Giữ lại bản sao của mọi thứ bằng văn bản.
Vì việc khôi phục tín dụng có thể liên quan đến collections (thu nợ), nhà ở (housing), phá sản, và các quy tắc theo từng tiểu bang, nên hợp đồng và mốc thời gian rất quan trọng. Khi không chắc chắn, bạn hãy hỏi một cố vấn phi lợi nhuận hoặc một chuyên gia đủ điều kiện để giải thích các lựa chọn của bạn bằng ngôn ngữ dễ hiểu.
Dấu hiệu cảnh báo và lừa đảo cần tránh
Hãy rời đi nếu ai đó nói rằng họ có thể xóa sạch tín dụng xấu chính xác, tạo ra một danh tính tín dụng mới hoàn toàn, bán cho bạn một CPN, hoặc nói bạn nên khiếu nại các thông tin đúng sự thật chỉ để thử làm nó biến mất. Đây đều là những dấu hiệu cảnh báo lớn. Việc yêu cầu phí trả trước trước khi công việc được thực hiện cũng là một dấu hiệu cảnh báo.
Hãy cẩn thận với chiến thuật gây áp lực. Nếu ai đó muốn bạn trả tiền ngay, không giải thích hợp đồng, tránh đưa các cam kết vào văn bản, hoặc nói rằng bạn phải hành động ngay hôm nay, thì hãy chậm lại. Trợ giúp chân chính phải nói rõ các giới hạn, chi phí và thời gian.
Các dấu hiệu cảnh báo thường gặp bao gồm:
- hứa rằng sẽ "sửa" tín dụng của bạn nhanh
- cam kết được chấp thuận hoặc tăng điểm tín dụng cụ thể
- hướng dẫn che giấu thông tin hoặc dùng danh tính sai
- yêu cầu cung cấp dữ liệu nhạy cảm mà chúng tôi không cần, như số An Sinh Xã Hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, toàn bộ báo cáo tín dụng, thu nhập, hoặc ngày sinh chỉ để bắt đầu ghép bạn phù hợp
Bạn có thể tự khiếu nại báo cáo tín dụng hợp lệ miễn phí. Dịch vụ trả phí có thể hữu ích cho một số người, nhưng các lời hứa kiểu lừa đảo chưa bao giờ đáng để mạo hiểm.
Cách ghép cặp miễn phí hoạt động nếu bạn muốn có sự hỗ trợ
Một số người muốn tự xử lý mọi việc. Những người khác muốn được giúp tìm một đơn vị sửa tín dụng hoặc một lựa chọn tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Credit Footing giúp ghép cặp ở bước đó miễn phí.
Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và mục tiêu cơ bản: họ (tên) + tên (first name), số điện thoại, email (tùy chọn), mục tiêu của bạn, mã ZIP, và ngôn ngữ bạn thích. Chúng tôi không yêu cầu số An Sinh Xã Hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, toàn bộ báo cáo tín dụng, thu nhập, hoặc ngày sinh để ghép bạn phù hợp.
Nếu bạn chọn yêu cầu ghép cặp, bạn phải cung cấp sự đồng ý rõ ràng, riêng biệt để được liên hệ — bao gồm cả các cuộc gọi hoặc tin nhắn có thể dùng công nghệ tự động. Sự đồng ý đó không bắt buộc để sử dụng trang của chúng tôi hoặc tìm hiểu từ các thông tin miễn phí.
Sau đó, bạn có thể xem bất kỳ hợp đồng bằng văn bản nào của từng đơn vị cung cấp và quyết định có tiếp tục hay không. Không có cam kết về kết quả, và bạn nên so sánh các lựa chọn tự làm miễn phí của mình với bất kỳ dịch vụ trả phí nào trước khi ký bất cứ thứ gì.
Câu hỏi thường gặp
Tín dụng của tôi có thể hồi phục sau collections hoặc phá sản không?
Có. Nhiều người hồi phục theo thời gian, nhưng thường cần kiên nhẫn và lịch sử thanh toán đúng hạn ổn định. Mức độ và tốc độ phụ thuộc vào toàn bộ hồ sơ tín dụng của bạn, điều gì đã xảy ra, và liệu có lỗi nào cần sửa hay không.
Tôi có phải trả tiền cho một công ty để khôi phục tín dụng không?
Không. Bạn có thể nhận báo cáo tín dụng miễn phí, tự khiếu nại lỗi miễn phí, và tự thực hiện nhiều bước khôi phục. Một số người chọn dịch vụ trả phí, nhưng điều đó không bắt buộc.
Nếu tôi trả tiền, công ty có thể xóa các mục tiêu cực chính xác không?
Không. Không có công ty chân chính nào có thể hứa điều đó. Thông tin tiêu cực chính xác nhìn chung không thể bị xóa chỉ vì bạn trả tiền để nhờ hỗ trợ.
Dịch vụ sửa tín dụng hoặc tư vấn tốn bao nhiêu?
Tùy trường hợp. Một số tư vấn của tổ chức phi lợi nhuận có thể miễn phí hoặc chi phí thấp, trong khi một số dịch vụ sửa tín dụng trả phí có thể tính phí duy trì hằng tháng hoặc phí theo từng hạng mục. Hãy luôn xem kỹ hợp đồng bằng văn bản và nhớ rằng công ty sửa tín dụng không được thu phí trước khi công việc được thực hiện.
Nếu tôi chỉ cần được giúp hiểu nên làm gì trước thì sao?
Hãy bắt đầu bằng báo cáo tín dụng của bạn và một danh sách đơn giản các khoản hiện tại, các tài khoản quá hạn và các lỗi có thể có. Nếu bạn muốn được hỗ trợ tìm nơi cung cấp, Credit Footing có thể ghép bạn phù hợp miễn phí, nhưng chúng tôi không tự sửa tín dụng.
Tôi cần cung cấp những thông tin gì để được ghép cặp?
Chỉ cần các thông tin liên hệ và mục tiêu cơ bản: họ (tên) + tên (first name), số điện thoại, email (tùy chọn), mục tiêu, mã ZIP và ngôn ngữ bạn thích. Bạn không nên cần cung cấp số An Sinh Xã Hội (Social Security number) hay số tài khoản ngân hàng chỉ để yêu cầu ghép cặp.