Pagbubuo muli ng credit pagkatapos ng hirap

Ano ang puwede mong gawin ngayon, nang libre

Magsimula sa iyong credit reports. Sa batas ng US, puwede mong makuha ang credit reports mo nang libre at ikumpara/rebyuhin mismo. Kung may makitang impormasyon na mali, may karapatan kang mag-dispute ng mga error nang walang bayad. Mahalaga ang libreng karapatang “DIY” na ito, at hindi mo kailangang magbayad ng kahit sino para lang tingnan ang reports mo o magsumite ng dispute.

Basahin nang mabuti ang bawat report. Hanapin ang mga account na hindi sa iyo, maling balanse, duplicate collections, pagbabayad na minarkahang late kahit nagbayad ka naman sa tamang oras, o lumang impormasyon na naiulat nang mali. Totoo man ang pagsubok, puwede ring magkaroon ng pagkakamali.

Pagkatapos, gumawa ng simple na recovery plan. Unahin ang pagbabayad ng kasalukuyang bills sa oras, gawing updated (kung posible) ang anumang past-due na account, at iwasan ang mga bagong napalampas na pagbabayad. Karaniwan, ang pagbubuo muli ng credit ay mas nanggagaling sa consistent na mabubuting ugali sa paglipas ng panahon kaysa sa kahit anong one-time na mabilisang aksyon.

Kung gusto mo ng tulong para maintindihan ang proseso, puwede mo ring malaman ang basics sa how credit scores work o tingnan ang aming services page para sa mga karaniwang opsyon.

Ano ang karaniwang kasama sa pagbubuo muli ng credit pagkatapos ng hirap

Ang hirap ay puwedeng mangahulugan ng maraming bagay: pagkawala ng trabaho, pagkakasakit, hiwalayan, paglipat ng tirahan, natural disaster, napalampas na renta, collections, charge-offs, repossession, foreclosure, o bankruptcy. Ang tapat na daan ay depende sa nangyari sa file mo, pero pare-pareho ang pangkalahatang mga hakbang.

1. Kumuha ng lahat ng tatlong credit reports at i-review.
2. Mag-dispute ng mga error nang ikaw mismo at nang libre kung may mali.
3. I-update ang mga bills na kaya mong ayusin, o kontakin ang mga creditor para magtanong tungkol sa hardship options.
4. Sa susunod, siguraduhing lahat ng kasalukuyang pagbabayad ay nasa oras.
5. Bawasan ang revolving balances kung may credit cards ka.
6. Mag-ingat sa pag-aapply ng sobrang daming bagong credit nang sabay-sabay.
7. Kung manipis ang credit history mo pagkatapos ng matinding pagsubok, isaalang-alang ang basic na credit-building product at gamitin ito nang maingat.
8. Bigyan ng oras. Karaniwang hindi lang basta naaalis ang accurate na negative information dahil lang masakit ito o dahil “luma na” ito.

Kung may bankruptcy ka, madalas nagsisimula ang pagbubuo muli pagkatapos makumpleto ang filing: panatilihing nasa mabuting standing ang mga kasalukuyang account, dahan-dahang buuin muli, at tiyaking tama ang pag-uulat ng mga debts na “discharged.” Kung may collections ka, ang tamang susunod na hakbang ay puwedeng depende sa kung tama ang utang, gaano na ito katagal, at ano ang inaalok ng collector nang nakasulat. Magkaiba ang mga patakaran at timeline depende sa state at sa mismong credit file mo.

Pangkalahatang edukasyon lang ito, hindi legal o financial advice. Kung kumplikado ang sitwasyon mo, puwedeng makatulong ang nonprofit credit counselor o iba pang lisensyadong propesyonal para maintindihan mo ang mga opsyon mo.

Ano ang libre, ano ang puwedeng may bayad, at makatotohanang timing

Maraming hakbang sa pagbubuo muli ang libre. Ang pagkuha ng reports, pag-review, pag-dispute ng errors, pag-set ng reminders, paggawa ng budget, at paghingi sa lender ng tulong sa hardship—lahat ito puwede mong gawin sa sarili mo. Ang nonprofit credit counseling ay puwedeng libre o mababa ang cost depende sa ahensya at sa serbisyo.

May ilan na pumipili ng bayad na tulong. Ang nonprofit debt management o counseling program ay puwedeng may maliit na setup fee o monthly fees sa ilang kaso. Ang credit-repair company ay puwedeng maningil ng buwanang bayad o bayad kada item, pero ayon sa batas hindi ito puwedeng maningil sa iyo bago pa matapos ang ipinangakong trabaho. Nag-iiba ang eksaktong gastos depende sa kumpanya, state, at sa sitwasyon mo, kaya siguraduhing basahin nang maingat ang nakasulat na kontrata.

Personal din ang timing. Puwedeng dumating ang maliliit na improvement pagkatapos ng ilang buwan ng on-time payments, mas mabababang balances, at naitamang error. Ang mas malaking recovery pagkatapos ng seryosong hirap kadalasan mas tumatagal. Walang tapat na kumpanya ang puwedeng mangakong tiyak ang score, tiyak ang bilang ng points, o mabilis ang resulta para sa lahat.

Kung gusto mo ng tulong sa paghahanap ng provider, ang Credit Footing ay i-match ka nang libre. Kami ay libreng matching service, hindi credit-repair company, law firm, o financial advisor, at hindi namin nirerepair ang credit nang direkta.

Ang iyong mga karapatan at ang mga patakarang dapat sundin ng credit-repair companies

May karapatan kang mag-dispute ng maling impormasyon sa credit reports mo nang libre. Iyan ay isa sa pinakamahalagang protections na dapat malaman. Kung tama ang impormasyon—kahit masakit sa credit mo—walang sinuman ang legal na makapangangako na aalisin iyon dahil lang nagbayad ka.

Kung nakikipag-usap ka sa isang credit-repair company, nagbibigay ang federal law ng mahahalagang proteksyon. Ang credit-repair company ay hindi puwedeng maningil bago matapos ang trabaho. Hindi ito puwedeng mangakong aalisin ang accurate na negative information. Kailangan nitong bigyan ka ng nakasulat na kontrata na naglalaman ng mga serbisyo, at may karapatan kang kanselahin ito sa loob ng tatlong business days.

Maglaan ng oras para basahin ang anumang kontrata bago sumang-ayon. Tanungin kung ano talaga ang gagawin ng kumpanya, ano ang kaya mong gawin nang libre, ano ang kabuuang cost, at paano kanselahin. Itago ang kopya ng lahat na nakasulat.

Dahil ang pagbubuo muli ng credit ay puwedeng makadikit sa debt collection, housing, bankruptcy, at mga patakarang specific sa state, mahalaga ang mga kontrata at timeline. Kapag may pagdududa, magtanong sa nonprofit counselor o qualified professional para ipaliwanag ang mga opsyon mo sa malinaw na pananalita.

Mga red flag at scam na dapat iwasan

Lumayo ka agad kung may nagsabi na kayang nilang burahin ang accurate na masamang credit, gumawa ng brand-new na credit identity, ibenta ka ng CPN, o sabihin sa iyo na i-dispute ang tunay na impormasyon para lang subukan na mawala ito. Malalaking red flag ito. Red flag din ang mga upfront fees bago pa matapos ang trabaho.

Mag-ingat sa mga pressure tactics. Kung ang isang tao ay gusto ng bayad agad, hindi ipapaliwanag ang kontrata, iniiwasang ilagay sa pagsusulat ang mga pangako, o sinasabing kailangan mo pang kumilos ngayon—huminto muna. Ang tapat na tulong dapat malinaw tungkol sa limitasyon, cost, at timing.

Kasama sa mga karaniwang babala:
- mga pangakong "ayusin" ang credit mo nang mabilis
- garantiyang maaprubahan o tiyak na pagtaas ng score
- instructions para itago ang impormasyon o gumamit ng maling identity
- mga request ng sensitibong data na hindi namin kailangan, tulad ng Social Security number, bank account number, full credit report, income, o date of birth—para lang magsimula ng match

Puwede mong gawin nang legit ang mga credit-report dispute sa sarili mo, nang libre. Puwedeng maging kapaki-pakinabang ang bayad na tulong para sa ilan, pero ang scam na pangako ay hindi kailanman katumbas ng risk.

Paano gumagana ang libreng matching kung gusto mo ng suporta

May ilang tao na gusto nilang hawakan ang lahat sa sarili nila. Ang iba naman ay gusto ng tulong sa paghahanap ng credit-repair provider o nonprofit credit-counseling option. Tinutulungan ng Credit Footing ang step na iyon ng matching nang libre.

Kolekta lang kami ng basic na contact at goal information: first name, phone, optional email, iyong goal, ZIP code, at preferred language. Hindi namin hinihingi ang Social Security number mo, bank account numbers, full credit reports, income, o date of birth para lang ma-match ka.

Kung pipiliin mong mag-request ng match, kailangan mong magbigay ng malinaw at hiwalay na consent na makontak—kabilang ang sa mga tawag o text na puwedeng gumamit ng automation. Ang consent na ito ay hindi kailangan para gamitin ang aming site o matuto mula sa aming libreng impormasyon.

Pagkatapos nito, puwede mong i-review ang nakasulat na kontrata ng provider at magpasya kung itutuloy mo. Walang guaranteed na resulta, kaya ihambing mo ang iyong mga libreng DIY options sa anumang bayad na serbisyo bago ka pumirma.