Credit monitoring at libreng mga ulat

Magsimula sa mga libreng report na may karapatan ka na

Kung bago ka sa US credit system, magsimula dito: maaari mong makuha nang libre ang iyong credit reports at i-review mismo. Sa ilalim ng Fair Credit Reporting Act, mayroon din kang karapatang i-dispute ang mga error sa sarili mo nang walang bayad. Hindi mo kailangang magbayad ng kumpanya para lang makita ang mga report mo o para hamunin ang impormasyong sa tingin mo ay mali.

Ang credit report mo ay hindi pareho sa credit score mo. Ang report ay tala ng mga account, kasaysayan ng pagbabayad, mga address, at iba pang detalye na ginagamit ng mga nagpapahiram. Ang score ay isang bilang na kinakalkula mula sa impormasyong iyon. Kung gusto mo ng simpleng pangkalahatang ideya, tingnan ang paano gumagana ang credit scores.

Ang pag-check ng sarili mong credit reports ay isa sa pinakamagagandang unang hakbang kung gusto mong bumuo ng credit, bumangon matapos ang mga pinagdaanan, o protektahan ang sarili laban sa identity theft. Nakakatulong itong makita nang maaga ang mga problema bago pa ito lumaki.

Ano ang ginagawa ng credit monitoring — at ano ang hindi nito ginagawa

Karaniwang ang credit monitoring ay serbisyo na nagbabantay sa mga pagbabago sa iyong credit file at nagpapadala ng mga alerto. Halimbawa, maaari nitong i-notify ka kung may lumabas na bagong account, nagbago ang balanse, may lumitaw na hard inquiry, o ina-update ang iyong personal na impormasyon.

Nakakatulong ito, lalo na kung nag-aalala ka tungkol sa panloloko o gusto mong bantayan ang mga account habang bumabangon o nagre-rebuild. Pero ang monitoring ay hindi inaayos o nire-repair ang credit mo nang mag-isa. Hindi nito inaalis ang tamang negatibong impormasyon, at hindi rin nito ginagarantiyahan ang mas mataas na score. Pangunahing gamit nito ay para sa pagiging aware.

May ilang tao na sapat na ang libreng report na regular na chine-check. Ang iba naman ay mas gusto ang tuloy-tuloy na alerts dahil gusto nila ng mas mabilis na abiso kapag may nagbago. Ang tamang pagpili ay nakadepende sa kung gaano ka komportable, sa budget mo, at kung aktibo kang humaharap sa identity theft, lumang error, o kamakailang mga napalampas na pagbabayad.

Ano ang libre at ano ang maaaring may gastos

Kadalasan, ang mga libreng opsyon ay may kasamang access sa iyong credit reports, pang-edukasyong views ng score, alerts kapag may nagbago sa account, o mga babala laban sa panloloko. Magkakaiba ang eksaktong features. Para sa maraming tao, puwedeng sapat na ang libre, lalo na kung ang pangunahing layunin mo ay i-review ang mga report mo para sa mga error at alamin kung ano ang nakakaapekto sa credit mo.

Ang mga bayad na monitoring plans ay maaaring may kasamang mas madalas na updates, alerts mula sa isa o higit pang credit bureaus, monitoring para sa identity theft, mga alerto tungkol sa dark web, o suporta sa pagpapanumbalik kapag ninakaw ang iyong pagkakakilanlan. Nag-iiba ang gastos ayon sa kumpanya at sa mga features, pero maraming bayad na plano ay nasa halagang halos $10 hanggang $40 kada buwan. Mas mahal din ang family plans o mga plan na may mga feature para sa identity theft.

Ang pagbabayad para sa monitoring ay optional. Para sa ilan, maaaring sulit ito, pero hindi ito kinakailangan para bumuo ng credit, mag-dispute ng mga error, o makabawi mula sa maraming karaniwang problema sa credit. Kung masikip ang budget, magsimula sa mga libreng tool at maingat na i-review ang mga report mo.

Ano ang dapat bantayan kapag nire-review ang iyong mga report

Dahan-dahan itong tingnan at ihambing ang bawat item sa sarili mong tala. Mahalaga ang maliliit na error. Ang maling late payment, balanse, address, o status ng account ay puwedeng magdulot ng kalituhan at maaaring makaapekto sa mga desisyon sa pagpapautang.

Gamitin ang simpleng checklist na ito:
- Tama ang iyong pangalan, mga address, at mga employer
- Ang mga account na nakalista ay talagang sa’yo
- Tumutugma ang payment history sa mga tala mo
- Mukhang makatwiran ang mga balanse at credit limits
- Tama ang pagmamarka sa mga closed accounts
- Wala kang mga hard inquiries na hindi mo nakikilala
- Wala kang mga collection accounts na sa tingin mo ay hindi tama

Kung may makita kang impormasyon na sa tingin mo ay mali, maaari mo itong i-dispute sa sarili mo nang libre. I-keep ang mga kopya ng mga statement, liham, screenshot, at anumang iba pang dokumento na sumusuporta sa iyong panig. Ang mga error ay puwedeng tumagal bago imbestigahan, at ang resulta ay nakadepende sa mga katotohanan sa nasa file mo.

Kung may makita kang error o posibleng panloloko, ito ang tapat na susunod na hakbang

Hindi mo kailangang mag-panic, at hindi mo kailangang magbayad muna. Magsimula sa libreng DIY path. Kung ang isyu ay identity theft, maaari mo rin gustuhin na maglagay ng fraud alert o security freeze at itago ang mga rekord ng lahat ng gagawin mo. Maaaring mag-iba ang mga patakaran at tiyempo depende sa estado at sa sitwasyon.

1. Kunin ang iyong credit reports at markahan ang mga item na sa tingin mo ay mali.
2. Ipunin ang mga dokumentong sumusuporta sa iyong dispute, tulad ng billing records, payoff letters, o mga account statements.
3. I-dispute ang error sa credit bureau at, kung naaangkop, sa kumpanyang nagbigay ng impormasyon.
4. Bantayan ang mga tugon at i-keep ang mga kopya ng bawat liham, email, at confirmation number.
5. Kung pinaghihinalaan mo ang identity theft, pag-isipan ang fraud alerts, security freezes, at mga hakbang sa pagre-report ng identity theft.

Kung tama ang impormasyon, hindi puwedeng mangako ang isang lehitimong kumpanya na aalisin ito. Mag-ingat sa sinumang nagsasabing kaya nilang burahin ang accurate na masamang credit, gumawa ng bagong credit identity o CPN, o sasabihin sa’yo na i-dispute ang totoong impormasyon. Mga malalaking red flag iyon, at dapat kang lumayo.

Kailan maaaring makatuwiran ang bayad na tulong — at paano makakatulong ang Credit Footing

May ilang tao na gusto ng tulong mula sa labas dahil pakiramdam nila na-overwhelm na sila, kailangan nila ng suporta sa wika, o sabay-sabay silang hinaharap sa maraming error, collections, o mga isyu sa identity theft. Sa ilang kaso, puwede ring tumulong ang isang nonprofit credit counselor para maunawaan mo ang budget mo at ang mga susunod na hakbang. Kung gusto mo ng tulong, ihambing nang mabuti ang mga opsyon at humingi ng lahat nang nakasulat.

Kung makikipag-usap ka sa isang credit-repair company, alamin ang iyong mga karapatan sa ilalim ng Credit Repair Organizations Act. Ang credit-repair company ay hindi puwedeng maningil sa’yo bago pa matapos ang ipinangakong trabaho. Hindi rin ito puwedeng mangakong aalisin ang accurate na negatibong impormasyon. Dapat itong magbigay sa’yo ng nakasulat na kontrata, at may karapatan kang kanselahin ito sa loob ng tatlong business days.

Ang Credit Footing ay isang FREE matching service, hindi isang credit-repair company, law firm, o financial advisor. Hindi namin inaayos ang credit sa sarili namin. Tinutulungan namin ang mga tao na kumonekta sa isang participating credit-repair provider o nonprofit credit-counseling provider kung gusto nila ang option na iyon. Maaari mo ring tingnan muna ang aming mga serbisyo o magpakatugma kung gusto mong ihambing ang mga uri ng tulong.

Kung hihilingin mong ma-matched, kinokolekta lang namin ang basic na contact at goal information: first name, phone, optional email, goal, ZIP code, at preferred language. Sa form na iyon, hindi kami humihingi ng Social Security numbers, bank account numbers, full credit reports, income, o date of birth. Anumang contact sa pamamagitan ng phone o text ay kailangan ang malinaw mong pahintulot, at hindi kinakailangan ang consent para magamit ang serbisyo.