信用監控與免費報告

從你已經有權取得的免費報告開始

如果你剛接觸美國的信用制度，從這裡開始：你可以免費取得信用報告，並自行檢閱。根據《公平信用報告法》（Fair Credit Reporting Act），你也有權在不付費的情況下自行提出錯誤爭議。你不需要付費給公司，只為了看你的報告，或針對你認為錯誤的資訊提出挑戰。

你的信用報告和你的信用分數（credit score）不一樣。報告會記錄帳戶、付款歷史、地址及其他供放款方使用的細節。分數則是根據這些資訊計算出來的一個數字。如果你想要簡單概覽，請看信用分數怎麼運作。

如果你想建立信用、在遭遇困難後重建，或保護自己免於身分盜用，定期自行查看信用報告通常是最好的第一步。這能幫你在問題變得更大之前及早發現。

信用監控在做什麼——以及它不做什麼

信用監控通常是指一項服務會追蹤你的信用檔案變動，並發送提醒。例如，它可能會在出現新帳戶、餘額變動、硬式查詢（hard inquiry）出現，或你的個人資訊更新時通知你。

這可能很有幫助，特別是如果你擔心詐欺，或在重建信用期間想隨時掌握帳戶動態。但信用監控本身並不能修復你的信用。它不會移除正確的負面資訊，也不會保證你的分數變好。它主要是一種提醒工具。

有些人只需要定期查看免費報告。另一些人則更喜歡持續收到提醒，因為他們想在事情一有變化時更快得知。正確的選擇取決於你的舒適程度、預算，以及你是否正在同時處理身分盜用、舊的錯誤，或近期漏繳的款項。

哪些是免費的？哪些可能需要付費

免費方案常見包含：取得你的信用報告、教育用途的分數查看、帳戶變動提醒，或詐欺警示。具體功能會因方案而不同。對很多人來說，免費可能已經足夠，尤其是你的主要目標是檢查報告中的錯誤，並了解哪些因素影響你的信用。

付費的信用監控方案可能包含：更頻繁的更新、來自一個或多個信用局（credit bureaus）的提醒、身分盜用監控、暗網（dark web）提醒，或在身分被盜時提供恢復支援。費用依公司與功能而異，但許多付費方案大致落在每月約 $10 到 $40 的區間。家庭方案，或包含身分盜用功能的方案可能會更貴。

付費監控是選擇性的。對某些人來說可能值得，但要建立信用、提出錯誤爭議、或從許多常見的信用問題中恢復，不需要付費方案。如果你資金緊，先從免費工具開始，並仔細查看你的報告。

當你查看報告時要注意什麼

慢慢看，並把每一項都和你自己的紀錄做比較。小錯誤也很重要。錯誤的逾期付款、帳戶餘額、地址或帳戶狀態都可能造成混淆，並可能影響放款決策。

使用這份簡單清單：
- 你的姓名、地址和雇主是正確的
- 報告列出的帳戶確實是你的
- 付款歷史符合你的紀錄
- 餘額與信用額度看起來合理
- 已結清的帳戶標示正確
- 沒有你不認得的硬式查詢
- 沒有你認為不正確的催收帳戶

如果你發現你認為錯誤的資訊，你可以自行免費提出爭議。保留能支持你立場的各種文件副本，例如帳單紀錄、信件、截圖以及其他任何文件。錯誤可能需要時間調查，而結果取決於你信用檔案中的事實。

• 你的姓名、地址和雇主是正確的
• 報告列出的帳戶確實是你的
• 付款歷史符合你的紀錄
• 餘額與信用額度看起來合理
• 已結清的帳戶標示正確
• 沒有你不認得的硬式查詢
• 沒有你認為不正確的催收帳戶

如果你看到錯誤或可能的詐欺，以下是誠實的下一步

你不需要驚慌，也不需要先付錢。先走免費的自行操作（DIY）路線。如果問題是身分盜用，你也可能想申請詐欺警示（fraud alert）或安全凍結（security freeze），並保留你所做每一件事的記錄。規則與時間安排可能因州與情況而不同。

1. 取得你的信用報告，並標記你認為是錯誤的項目。
2. 蒐集支持你提出爭議的文件，例如帳單紀錄、清償（offpay）/結清信函（payoff letters），或帳戶對帳單。
3. 向信用局提出該錯誤的爭議，必要時也向提供該資訊的公司提出。
4. 留意對方的回覆，並保留每一封信件、電子郵件與確認號碼的副本。
5. 如果你懷疑是身分盜用，請考慮詐欺警示、安全凍結，以及身分盜用通報的步驟。

如果資訊是正確的，合法的公司無法承諾把它移除。小心任何聲稱他們能刪除正確的不良信用、建立一個新的信用身分或 CPN，或叫你去爭議「確實屬實」的資訊的人。這些都是重大警訊，你應該立刻離開。

什麼情況下付費協助可能有意義——以及 Credit Footing 如何幫助

有些人想要外部協助，因為他們覺得太壓力、需要語言上的支援，或是同時遇到很多錯誤、催收，或身分盜用等問題。在某些情況下，非營利的信用諮詢師（credit counselor）也可能幫你理解預算與接下來的步驟。如果你需要協助，請仔細比較方案，並要求把所有內容都用書面提供。

如果你在跟信用修復公司談話，請了解你在《信用修復組織法》（Credit Repair Organizations Act）下的權利。信用修復公司不能在承諾的工作完成之前就向你收費。他們也不能承諾移除正確的負面資訊。公司必須提供書面合約，而且你有權在三個工作日內取消。

Credit Footing 是一項免費的媒合服務，不是信用修復公司、律師事務所或理財顧問。我們不會自己替你修復信用。我們是幫助想要這種選項的人，連結到合作的信用修復提供者或非營利信用諮詢提供者。你也可以先探索我們的服務，或如果你想比較協助方式，請進行媒合。

如果你申請媒合，我們只收集基本的聯絡與目標資訊：名字、電話（可選電子郵件）、目標、ZIP code、以及偏好的語言。我們不會在這個表單中要求社會安全號碼（Social Security numbers）、銀行帳戶號碼、完整的信用報告、收入，或出生日期。任何以電話或簡訊的聯絡都需要你清楚的同意，而且要使用本服務並不需要同意。