提出信用報告錯誤的爭議

從這裡開始：你可以免費自行對錯誤提出爭議

依《公平信用報告法》（Fair Credit Reporting Act，FCRA），你可以免費取得你的信用報告並自行爭議不正確的資訊。這就是你的免費權利。你不需要付費給任何人，來針對錯誤的項目提出挑戰。

爭議的目的，是針對「不正確、資訊不完整、混入了別人的檔案、或顯示狀態不正確」的資訊。例子包括：帳戶不是你的；你其實按時付款卻被標示為逾期；同一筆債務被重複列出；或餘額明顯錯誤。

爭議不是用來抹除「真實的負面資訊」——只是因為它讓你的分數受影響而已。真實的逾期付款、催收、核銷（charge-offs）以及其他負面項目，可能會在法律允許的期間內仍保留在報告上。如果你是新手、正在建立或重建美國信用，我們的指南 how credit scores work（信用分數如何運作） 可以幫助你理解為什麼信用報告很重要。

Credit Footing 是免費的配對服務，不是信用修復公司、律師事務所或理財顧問。我們不會自己替你修復信用。我們提供一般教育，若你願意，我們也可以幫你 get matched（配對成功） 到合作的信用修復提供者或非營利信用諮詢組織。

如何逐步對錯誤提出爭議

如果你認為你的報告有誤，請用冷靜、有條理的方式處理。保留你寄送的內容副本，並記下日期。規則與時間表會因情況與州別而不同，因此以下僅為一般教育。

1. 取得你的信用報告並仔細查看。
2. 標示每一項你認為錯誤的內容，並寫下為什麼不正確。
3. 若你手上有證據，請收集，例如付款紀錄、帳戶對帳單、身分文件，或向放款方取得的信件。
4. 向登載該資訊的信用局提出爭議。你也可以直接向提供該資訊的公司提出爭議，例如放款方或催收機構。
5. 用簡單的話說清楚問題，並附上文件的副本（不要寄原件）。
6. 等待調查結果並審閱回覆。
7. 如果該項目被更正，保留確認資料。若沒有更正，而且你仍認為它錯了，你可以再提供更多證據、再次聯絡資訊提供者、在法律允許的情況下加入簡短的消費者陳述，或針對你的情況向非營利諮詢師或持牌律師尋求協助。

許多爭議是透過郵寄或線上處理。如果英文不是你的第一語言，請請你信任的人幫你閱讀回覆，但要保護你的私人資訊。

什麼算錯誤、什麼通常不算

好的爭議理由要具體且基於事實。帳戶不是你的。餘額不正確。首次違約日期（date of first delinquency）錯誤。帳戶應該顯示為已付款、已結清、已清償（discharged），或已包含在破產中，但目前沒有顯示。身份遭竊後才出現催收。個人資訊混入到別人的檔案中，且那個人有相似姓名。

通常不算信用報告錯誤的情況包括：真實的逾期付款、真實的催收帳戶、合法的收回（repossession）、或你確實欠下的債務。這些可能仍令人不舒服，但「只是因為很痛」並不代表資訊不正確。

如果你的問題不是錯誤，而是債務、預算規劃的問題，或是難以趕上繳款，非營利信用諮詢機構可能比爭議服務更適合。你可以在我們的 services（服務） 專區了解更多相關選項。

付費協助能做什麼、費用多少，以及他們必須遵守的規則

有些人會選擇付費協助，因為他們覺得壓力大、時間不夠，或不確定該如何撰寫並追蹤爭議。有合法的提供者可能會幫你整理文件、準備爭議信、與信用局或資訊提供者聯繫，並說明更新進度。但沒有任何誠實的公司能承諾特定結果、特定的分數提升，或保證會移除正確的負面項目。

費用會因公司、州別、以及提供的協助類型而差很多。有些提供者會收取啟動費加上每月費用；非營利諮詢可能依服務內容而免費或是低成本。你在同意任何事情之前，請先索取完整的書面價格。留意措辭含糊、出現臨時費用，或被要求當天就簽字的壓力。

重要的 CROA 保護：信用修復公司在承諾的工作完成之前，不能向你收費。它不能承諾移除正確的負面資訊。它必須提供你一份書面合約，說明服務內容、總成本，以及你有權在三個工作日內取消。

一定要自己逐字閱讀合約。如果有提供者說不用擔心文件，那通常是警訊。結果取決於你的個人信用檔案、可用的證據，以及該項目是否真的不正確。

該避免的警訊與詐騙

如果某家公司說它能抹除壞信用、刪除所有負面紀錄、建立新的信用身分，或用來賣你 CPN，請立刻離開。這些都是典型的詐騙警訊。若他們也叫你去爭議你知道是真的資訊，或在他們開始做事之前就要你付錢，也請你保持警戒並離開。

另一個警訊是：在第一步就索取他們不需要的資訊。Credit Footing 只為了配對收集基本聯絡與目標資訊：名字（first name）、電話（phone）、可選的電子郵件（optional email）、目標（goal）、ZIP code，以及偏好的語言。我們不會在配對表單中要求你的社會安全號碼（Social Security number）、銀行帳戶號碼、完整信用報告、收入或出生日期。

對任何利用恐懼或羞愧來推銷的人要小心。合法的提供者應該會說明你的免費 DIY 權利、合約內容、你的取消權利，以及爭議能做到的範圍與限制。

如果你想要支援，免費配對怎麼運作

如果你想找得到合適的提供者，Credit Footing 可以免費幫你 get matched（配對成功）。我們不是那家負責替你做爭議工作的公司。我們是一個免費配對服務，將有需求的人連結到合作的信用修復提供者或非營利信用諮詢組織。

當你提出配對需求時，你只提供基本聯絡與偏好資訊：名字（first name）、電話（phone）、可選的電子郵件（optional email）、目標（goal）、ZIP code，以及偏好的語言。因為消費者保護規則，你同意被聯絡必須明確且彼此獨立，包括同意可能使用自動化技術的電話或簡訊。要使用我們的教育資訊，不需要提供這個同意。

如果你想要用偏好的語言獲得支援、需要協助比較不同選項，或不確定你的問題比較適合用爭議服務還是非營利諮詢，配對可能會有幫助。你也可以繼續免費自己全部處理。兩種做法都可以。

今天最好的第一步很簡單：查看你的報告、列出你覺得最像錯誤的具體項目，並保存你已經有的任何證據。