الاعتراض على أخطاء تقرير الائتمان

ابدأ هنا: يمكنك الاعتراض على الأخطاء بنفسك مجانًا

بموجب قانون Fair Credit Reporting Act (FCRA)، يمكنك الحصول على تقارير الائتمان والاعتراض على المعلومات غير الدقيقة بنفسك دون أي تكلفة. هذا هو حقك المجاني. لا تحتاج إلى دفع أي شخص للطعن في عنصر إذا كان غير صحيح.

الاعتراض مخصص للمعلومات غير الدقيقة، أو غير الكاملة، أو التي اختلطت بملف شخص آخر، أو التي تظهر في حالة غير صحيحة. تشمل الأمثلة وجود حساب ليس لك، أو دفعة مُعلّمة بأنها متأخرة بينما كانت قد سُدّدت في وقتها، أو إدراج الدين نفسه مرتين، أو رصيد تبين بشكل واضح أنه غير صحيح.

الاعتراض ليس طريقة لمحو المعلومات السلبية الحقيقية فقط لأنها تؤذي درجتك. قد تبقى الدفعات المتأخرة الدقيقة، والتحصيلات، وأوامر/إلغاءات الشطب (charge-offs)، وغيرها من العناصر السلبية على التقرير للمدة التي يسمح بها القانون. إذا كنت جديدًا في الائتمان الأمريكي، قد يساعدك دليلنا على كيف تعمل درجات الائتمان لفهم لماذا تهم التقارير.

Credit Footing هي خدمة مجانية لعمل المطابقة، وليست شركة لإصلاح الائتمان، ولا شركة محاماة، ولا مستشارًا ماليًا. نحن لا نصلح الائتمان بأنفسنا. نحن نقدم تعليمًا عامًا، وإذا رغبت، يمكننا مساعدتك في الحصول على مطابقة مع مزوّد لإصلاح الائتمان مشارك أو مؤسسة غير ربحية لتقديم المشورة الائتمانية.

كيفية الاعتراض على خطأ خطوة بخطوة

إذا كنت تعتقد أن تقريرك يحتوي خطأ، تصرّف بهدوء وبطريقة منظمة. احتفظ بنسخ مما ترسله وسجّل التواريخ. قد تختلف القواعد والمدة حسب الحالة والولاية، لذا فهذا شرح تعليمي عام فقط.

1. احصل على تقارير الائتمان الخاصة بك وراجعها بعناية.
2. علّم كل عنصر تعتقد أنه غير صحيح وسجّل لماذا هو غير صحيح.
3. اجمع الأدلة إذا كانت لديك، مثل سجلات الدفع، كشوف الحسابات، مستندات الهوية، أو خطابات من جهة مُقرِضة.
4. اعترض على العنصر لدى مكتب الائتمان الذي يبلّغ عنه. يمكنك أيضًا الاعتراض مباشرة لدى الشركة التي زوّدت بالمعلومات، مثل المُقرِض أو جهة التحصيل.
5. اشرح المشكلة بكلمات بسيطة وأرفق نسخًا من مستنداتك، وليس النسخ الأصلية.
6. انتظر نتيجة التحقيق وراجع الرد.
7. إذا تم تصحيح العنصر، احتفظ بإثبات/تأكيد التصحيح. وإذا لم يتم التصحيح وما زلت تعتقد أنه غير صحيح، يمكنك إرسال أدلة إضافية، أو التواصل مع الجهة المُبلغة مرة أخرى، أو إضافة بيان مختصر للمستهلك عند السماح، أو التحدث إلى مستشار غير ربحي أو محامٍ مرخّص للحصول على مساعدة تناسب حالتك.

يتم التعامل مع العديد من الاعتراضات عبر البريد أو الإنترنت. إذا لم تكن الإنجليزية هي لغتك الأولى، اطلب من شخص تثق به مساعدتك في قراءة الرد، لكن احمِ معلوماتك الخاصة.

ما الذي يُعد خطأً، وما الذي لا يُعد عادةً خطأ

أسباب الاعتراض الجيدة تكون محددة وقائمة على حقائق. الحساب ليس لك. الرصيد غير صحيح. تاريخ أول تأخر عن السداد غير صحيح. يفترض أن يظهر الحساب كأنه مُسدّد/مغلق/تم إبراء ذمته أو أنه تم إدراجه ضمن الإفلاس، لكنه لا يظهر كذلك. يظهر التحصيل بعد سرقة الهوية. تتداخل المعلومات الشخصية مع شخص آخر يحمل اسمًا مشابهًا.

الأشياء التي لا تُعد عادةً أخطاء في تقرير الائتمان: دفعة متأخرة حقيقية، أو حساب تحصيل حقيقي، أو استرداد قانوني للممتلكات (repossession)، أو دين أنت مدين به فعلًا. قد تكون هذه الأمور مؤلمة بالفعل، لكن مجرد كونها مؤلمة لا يجعلها غير دقيقة.

إذا كانت مشكلتك ليست خطأ، بل دينًا أو مشكلة ميزانية أو صعوبة في اللحاق بالسداد، فقد تكون وكالة مشورة ائتمانية غير ربحي أكثر فائدة من خدمة الاعتراض. يمكنك معرفة المزيد عن الخيارات ذات الصلة في مركز services.

ما الذي يمكن أن يفعله الدعم المدفوع، وتكلفته، والقواعد التي يجب أن يلتزموا بها

يختار بعض الناس الدعم المدفوع لأنهم يشعرون بالإرهاق، أو لأن وقتهم محدود، أو لأنهم غير متأكدين من كيفية كتابة الاعتراضات وتتبعها. قد يساعدك مزوّد شرعي في تنظيم المستندات، وإعداد خطابات الاعتراض، والتواصل مع مكاتب الائتمان أو الجهات المُبلغة، وشرح التحديثات. لكن لا شركة صادقة يمكنها أن تعد بنتيجة محددة، أو زيادة محددة في الدرجة، أو أن العناصر السلبية الدقيقة سيتم إزالتها.

التكاليف تختلف كثيرًا حسب الشركة والولاية ونوع المساعدة المقدمة. قد يفرض بعض المزوّدين رسوم إعداد بالإضافة إلى رسوم شهرية، بينما قد تكون الاستشارات غير الربحية مجانية أو منخفضة التكلفة بحسب الخدمة. اطلب السعر الكامل مكتوبًا قبل أن توافق على أي شيء. انتبه من اللغة غير الواضحة أو الرسوم المفاجئة أو الضغط للتوقيع في اليوم نفسه.

حمايات مهمة بموجب CROA: لا يجوز لشركة إصلاح الائتمان أن تفرض عليك الدفع قبل إنجاز العمل المتفق عليه. ولا يجوز لها أن تعد بإزالة معلومات سلبية دقيقة. كما يجب أن تمنحك عقدًا مكتوبًا يشرح الخدمات والتكلفة الإجمالية وحقك في الإلغاء خلال ثلاثة أيام عمل.

اقرأ العقد بنفسك دائمًا. إذا قال مزوّد الخدمة ألا تقلق بشأن الأعمال الورقية، فهذا مؤشر سيئ. النتائج تعتمد على ملفك الائتماني أنت، وعلى الأدلة المتاحة، وما إذا كان العنصر غير صحيح فعلًا.

علامات التحذير والاحتيال التي يجب تجنبها

ابتعد إذا ادّعت شركة أنها يمكنها محو ائتمانك السيئ، أو حذف كل السلبيات، أو إنشاء هوية ائتمانية جديدة، أو بيعك CPN. هذه علامات احتيال كلاسيكية. ابتعد أيضًا إذا أخبروك أن تعترض على معلومات تعرف أنها صحيحة، أو إذا طلبوا منك المال قبل أن يقوموا بالعمل.

علامة تحذير أخرى هي طلب معلومات لا يحتاجونها في الخطوة الأولى. Credit Footing تجمع فقط معلومات تواصل وهدف أساسية للمطابقة: الاسم الأول، والهاتف، والبريد الإلكتروني (اختياري)، والهدف، والرمز البريدي ZIP، واللغة المفضلة. نحن لا نطلب رقم الضمان الاجتماعي، أو أرقام حسابات البنك، أو التقارير الائتمانية الكاملة، أو الدخل، أو تاريخ الميلاد في نموذج المطابقة الخاص بنا.

احذر ممن يستخدم الخوف أو الإحراج. المزوّد الشرعي يجب أن يشرح لك حقوقك في الإجراء بنفسك المجاني، وعقدك، وحقك في الإلغاء، وحدود ما يمكن أن تفعله الاعتراضات.

كيف تعمل المطابقة المجانية إذا كنت تريد الدعم

إذا كنت تريد المساعدة في العثور على مزوّد، يمكن أن تساعدك Credit Footing في الحصول على مطابقة مجانًا. نحن لسنا الشركة التي تقوم بأعمال الاعتراض. نحن خدمة مجانية للمطابقة تربط الأشخاص بمزوّدي إصلاح الائتمان المشاركين أو مؤسسات غير ربحية لتقديم المشورة الائتمانية.

عندما تطلب مطابقة، تقدم فقط معلومات تواصل وتفضيلات أساسية: الاسم الأول، والهاتف، والبريد الإلكتروني (اختياري)، والهدف، والرمز البريدي ZIP، واللغة المفضلة. وبسبب قواعد حماية المستهلك، يجب أن يكون موافقتك على التواصل صريحة ومنفصلة، بما في ذلك الموافقة على المكالمات أو الرسائل النصية التي قد تستخدم تقنيات آلية. لا تُطلب هذه الموافقة لاستخدام معلوماتنا التعليمية.

قد تساعد المطابقة إذا كنت تريد دعمًا بلغتك المفضلة، أو تحتاج إلى مساعدة في مقارنة الخيارات، أو لا تعرف ما إذا كانت مشكلتك أفضل مع خدمة اعتراض أم مع مشورة غير ربحية. يمكنك أيضًا الاستمرار في فعل كل شيء بنفسك مجانًا. كلا المسارين صحيحان.

أفضل خطوة أولى اليوم بسيطة: راجع تقاريرك، واكتب العناصر المحددة التي تبدو غير صحيحة، واحفظ أي دليل لديك بالفعل.