بناء الائتمان من الصفر

ماذا يعني “بناء الائتمان”؟

بناء الائتمان من الصفر يعني إنشاء سجل ائتماني باسمك أنت، حتى يتمكن المقرضون من رؤية كيفية تعاملك مع الأموال المقترضة مع مرور الوقت. في الولايات المتحدة، يبدأ ذلك عادةً بحساب واحد أو اثنين للمبتدئين تكون مناسبة لهم وسجلّها يُبلّغ إلى مكاتب الائتمان الرئيسية.

لا يظهر ملف الائتمان فجأة. عادةً يحتاج الأمر إلى وقت، ومدفوعات في مواعيدها، وأنشطة يتم الإبلاغ عنها. لا توجد شركة صادقة يمكنها ضمان درجة (درجة ائتمانية) معيّنة أو الوعد بقفزة سريعة بعدد محدد من النقاط.

الخبر الجيد هو أنك لا تحتاج إلى فعل أي شيء محفوف بالمخاطر لتبدأ. يبدأ كثير من الناس ببطاقة ائتمان مضمونة أو قرض لبناء الائتمان أو الإبلاغ عن الإيجار. يمكنك أيضًا تعلّم الأساسيات أولًا في دليلنا حول كيف تعمل درجات الائتمان.

Credit Footing هي خدمة مجانية لمطابقة الخيارات. نحن لا نبني الائتمان أو نصلحه بأنفسنا، ولا نقدم نصائح قانونية أو مالية. نساعدك على فهم خياراتك، وإذا رغبت، يمكن أن نطابقك مجانًا مع مزوّد أو مستشار غير ربحي.

ما يمكنك فعله اليوم مجانًا أو بتكلفة منخفضة

إذا كنت تبدأ من الصفر، ركّز على خطوات بسيطة يمكنك التحكم بها. لا تحتاج إلى خطة معقدة.

1. تحقّق مما إذا كان لديك بالفعل ملف ائتماني في الولايات المتحدة. لدى بعض الأشخاص ملف بالفعل، خصوصًا إذا كان لديهم قرض أو بطاقة أو حساب خدمات تم الإبلاغ عنه سابقًا.
2. افتح حسابًا واحدًا للمبتدئين يُبلّغ إلى مكاتب الائتمان الرئيسية، إذا كنت مؤهّلًا.
3. ادفع كل فاتورة في موعدها. تُعدّ سجلات الدفع جزءًا كبيرًا من بناء الائتمان.
4. حافظ على رصيد بطاقات الائتمان منخفضًا مقارنةً بالسقف (الحد).
5. تجنّب التقديم على العديد من الحسابات في فترة قصيرة.
6. راجع تقاريرك الائتمانية بحثًا عن أخطاء، واعترض على الأخطاء بنفسك مجانًا إذا وجدت أي شيء.

وبموجب قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (Fair Credit Reporting Act)، لديك الحق في الحصول على تقارير الائتمان مجانًا والاعتراض على الأخطاء بنفسك دون تكلفة. وهذا مهم حتى في صفحة تتحدث عن بناء الائتمان، لأن الأخطاء قد تُبطئك إذا ظهرت معلومات غير صحيحة في ملفك.

قد ينمو ملف ائتماني “خفيف” أو حديث حتى لو كان قليلًا. الأهم هو وجود نشاط يتم الإبلاغ عنه بشكل مستمر مع مرور الوقت.

الطرق الشائعة لبناء الائتمان من الصفر

تُعد البطاقة الائتمانية المضمونة واحدة من أكثر أدوات البدء شيوعًا. تضع مبلغًا تأمينيًا قابلًا للاسترداد، وغالبًا يصبح هذا المبلغ حدّك الائتماني. إذا كانت البطاقة تُبلّغ إلى مكاتب الائتمان الرئيسية وكنت تدفع في مواعيدها، فقد تساعد على إنشاء سجل ائتماني. تختلف التكاليف، لكن كثيرًا ما يرى الناس متطلبًا لإيداع مبلغ، وأحيانًا توجد رسوم سنوية أو رسوم أخرى بحسب نوع البطاقة.

قرض بناء الائتمان هو خيار آخر. مع هذا النوع من القروض، تكون الأموال عادةً محفوظة في حساب أثناء قيامك بسداد دفعات شهرية. وعند انتهاء المدة، تستلم الأموال، عادةً بعد خصم أي فائدة أو رسوم. قد يساعد هذا بعض الأشخاص على إنشاء سجل دفع إذا كان القرض يُبلّغ.

قد يساعد الإبلاغ عن الإيجار إذا كان مالك العقار أو إحدى الخدمات تُبلّغ عن دفعات إيجارك في مواعيدها. قد تفرض بعض الخدمات رسومًا شهرية، بينما قد تكون خدمات أخرى متضمنة عبر مقدم السكن. ولا تستخدم كل نماذج احتساب الدرجات الإيجار بالطريقة نفسها، لذلك تختلف النتائج حسب المُقرض وحسب ملفك الائتماني.

يصبح بعض الناس أيضًا مستخدمًا مخولًا على بطاقة أحد أفراد العائلة. قد يساعد ذلك في بعض الحالات، لكنه يعتمد على الجهة المصدرة للبطاقة، وهل يتم الإبلاغ عن الحساب، وما إذا كان صاحب الحساب الرئيسي يدير الحساب جيدًا. إذا كان ذلك الشخص يدفع متأخرًا أو يحمل أرصدة مرتفعة، فقد لا يساعد.

قبل الاشتراك في أي منتج، اسأل: هل يُبلّغ إلى جميع مكاتب الائتمان الرئيسية؟ ما هي الرسوم الإجمالية؟ هل توجد دفعة تأمين (إيداع)؟ هل يوجد عقد؟ ماذا يحدث إذا فاتتني دفعة؟

التكلفة وما هو مجاني

لا توجد “سعر” واحد لبناء الائتمان. يعتمد ذلك على المنتج الذي تختاره وعلى وضعك. توجد خطوات مجانية، بينما قد تكون خطوات أخرى بتكاليف صغيرة إلى متوسطة.

قد تشمل الخطوات المجانية أو منخفضة التكلفة: التحقق من تقاريرك الائتمانية، وإعداد تذكيرات بالدفع، والحفاظ على الأرصدة منخفضة، والاعتراض على الأخطاء بنفسك إذا رأيت معلومات غير صحيحة. وقد لا تملك بعض المنتجات للمبتدئين رسومًا سنوية أيضًا، رغم أن ذلك يختلف.

قد تشمل المنتجات المدفوعة: بطاقات مضمونة تتطلب إيداعًا، وقروض بناء الائتمان مع فائدة أو رسوم إدارية، وخدمات الإبلاغ عن الإيجار مع رسوم إعداد أو رسوم شهرية. تختلف التكاليف وقواعد القبول حسب المزوّد وحسب الولاية.

احذر من أي شخص يجعل بناء الائتمان يبدو كأنه “اختصار سري”. المزودون الصادقون يشرحون المنتج والرسوم وآلية الإبلاغ والجدول الزمني بوضوح. لا يَعِدون بدرجة ائتمانية معيّنة ولا يقولون إن الجميع سيحصلون على النتيجة نفسها.

حقوقك، إشارات التحذير، والاحتيال الذي يجب تجنّبه

إذا كانت شركة تبيع خدمات “إصلاح/ترميم ائتمان”، فإن القانون الفيدرالي يمنحك حماية مهمة. لا يمكن لشركة إصلاح الائتمان أن تفرض عليك الدفع قبل أن تُنجز الأعمال المتفق عليها. ولا يمكنها أن تعد بشكل صادق بإزالة معلومات سلبية صحيحة. يجب أن تقدّم لك عقدًا مكتوبًا، ولديك الحق في إلغاء الاشتراك خلال ثلاثة أيام عمل.

وبالنسبة لبناء الائتمان، قد تواجه أيضًا عروضًا مُضلِّلة. ابتعد إذا قال شخص ما إنه يمكنه محو معلومات سلبية صحيحة، أو الاعتراض على معلومات صحيحة للجميع كاستراتيجية، أو يطلب منك إنشاء هوية ائتمانية جديدة أو CPN، أو يريد منك معلومات حساسة لا يحتاجها.

لا تحتاج إلى إعطاء Credit Footing رقم الضمان الاجتماعي، أو أرقام الحسابات البنكية، أو تاريخ الميلاد، أو تفاصيل الدخل، أو تقارير الائتمان الكاملة لاستخدام خدمة المطابقة الخاصة بنا. نحن نجمع فقط معلومات تواصل وأهداف أساسية مثل الاسم الأول، ورقم الهاتف، والبريد الإلكتروني الاختياري، والرمز البريدي ZIP، واللغة المفضلة، ونوع المساعدة التي تريدها.

إذا كنت تعتقد أن هناك أخطاء في تقريرك، تذكّر أنك تستطيع الاعتراض على تلك الأخطاء بنفسك مجانًا. وإذا كانت حالتك أكثر تعقيدًا، قد يساعدك مستشار غير ربحي أو مختص مرخّص آخر على فهم خياراتك.

كيف يمكن أن تساعدك المطابقة المجانية

يرغب بعض الناس في تعلّم كل شيء بأنفسهم والقيام بكل شيء بأنفسهم. ويريد آخرون مساعدة في مقارنة الخيارات للمبتدئين أو التحدث مع مستشار ائتماني بلغتهم. وهنا قد تساعدك خدمة المطابقة المجانية الخاصة بنا.

يمكنك استكشاف الخدمات وإذا رغبت، استخدام get matched للاتصال بمزوّد مشارك أو خيار استشارات غير ربحي. Credit Footing ليست شركة لإصلاح الائتمان، ولا مكتب محاماة، ولا مستشارًا ماليًا. نحن لا ننفّذ الخدمة بأنفسنا.

إذا اخترت أن يتم مطابقتك، يجب أن يكون موافقتك على التواصل واضحة ومُنفصلة، بما في ذلك الموافقة على المكالمات أو الرسائل النصية التي قد تستخدم تقنية تلقائية. لا يلزم هذا النوع من الموافقة لاستخدام موقعنا أو لتتعرف على خياراتك.

قبل أن تتعاقد مع أي مزوّد، اقرأ الاتفاقية المكتوبة بعناية. تحقّق من الرسوم وشروط الإلغاء وما الذي تتضمنه الخدمة فعليًا، وما إذا كان الحساب أو البرنامج يُبلّغ إلى مكاتب الائتمان. تتوقف النتائج دائمًا على ملفك الائتماني أنت وعلى سجلّ مدفوعاتك.