처음부터 신용을 쌓기

“신용을 쌓는다”는 말의 뜻

처음부터 신용을 쌓는다는 것은, 시간이 지나면서 대출(또는 빌린 돈)을 어떻게 갚아가는지에 대한 기록이 다른 사람들이 보게 하도록 본인 명의로 신용 기록(크레딧 히스토리)을 만드는 것을 말합니다. 미국에서는 보통 주요 신용평가기관에 보고되는 초보자용 계좌 1~2개로 시작합니다.

신용 파일은 한 번에 바로 생기지 않습니다. 보통 시간이 걸리고, 정시에 납부하는 기록과 보고되는 활동이 필요합니다. 정직한 회사라도 특정 점수를 보장하거나, 어떤 점수만큼 빠르게 점프한다고 약속할 수는 없습니다.

좋은 소식은, 시작을 위해 위험한 일을 할 필요가 없다는 점입니다. 많은 사람들이 보안 신용카드, 신용 구축 대출, 또는 렌트 내역 보고로 시작합니다. 먼저 신용 점수는 어떻게 작동하는지의 기본도 읽어볼 수 있습니다.

Credit Footing은 무료 매칭 서비스입니다. Credit Footing은 신용을 직접 만들거나 복구하지 않으며, 법률 또는 금융 자문을 제공하지 않습니다. 선택지를 이해하도록 돕고, 원하시면 무료로 특정 제공자 또는 비영리 상담사와 연결해 드립니다.

지금 할 수 있는 것: 무료 또는 저비용

처음부터 시작하는 상황이라면, 본인이 조절할 수 있는 단순한 단계에 집중하세요. 복잡한 계획이 꼭 필요하지는 않습니다.

1. 이미 미국 신용 파일이 있는지 확인하세요. 예전에 대출, 카드, 또는 유틸리티(공과금) 계좌가 보고된 적이 있다면, 일부 사람들은 이미 있을 수 있습니다.
2. 자격이 된다면 주요 신용평가기관에 보고되는 ‘첫 계좌(시작용 계좌)’ 1개를 여세요.
3. 모든 청구서를 제때 납부하세요. 납부 이력은 신용을 쌓는 데 큰 부분입니다.
4. 신용카드 잔액을 한도에 비해 낮게 유지하세요.
5. 짧은 시간 안에 여러 계좌를 무더기로 신청하는 것을 피하세요.
6. 신용보고서에서 오류가 있는지 확인하고, 문제 되는 실수를 발견하면 본인이 무료로 이의제기(디스풋)하세요.

미국의 공정 신용 보고법(Fair Credit Reporting Act)에 따라, 본인은 신용보고서를 무료로 받을 권리가 있고, 비용 없이 본인이 직접 오류에 대해 이의제기할 수도 있습니다. 신용을 쌓는 페이지에서도 이 점이 중요한 이유는, 잘못된 정보가 신용 파일에 들어가면 잘못이 당신을 늦출 수 있기 때문입니다.

신용 파일이 얇거나(거래 내역이 적거나) 새로 만들어진 경우에도 신용은 성장할 수 있습니다. 가장 중요한 것은 시간이 지나며 꾸준히 보고되는 활동입니다.

처음부터 신용을 쌓는 흔한 방법

보안 신용카드는 가장 흔한 시작 도구 중 하나입니다. 환불 가능한 보증금(보증예치금)을 맡기고, 그 금액이 종종 신용 한도가 됩니다. 카드가 주요 기관에 보고되고, 제때 납부하면 신용 기록을 만드는 데 도움이 될 수 있습니다. 비용은 카드마다 다르지만, 보증금이 필요하고 경우에 따라 연회비 또는 기타 수수료가 있을 수 있습니다.

신용 구축 대출(credit-builder loan)도 또 다른 선택지입니다. 이런 종류의 대출은 보통 매달 결제하는 동안 돈이 계좌에 보관됩니다. 약정 기간이 끝나면, 일반적으로 이자나 수수료를 뺀 금액을 받습니다. 대출이 보고되는 경우, 어떤 사람들에게는 대출 상환(납부) 이력을 만드는 데 도움이 될 수 있습니다.

임대료(렌트) 내역 보고는, 집주인이나 서비스가 당신의 정시 납부 렌트 내역을 보고해 준다면 도움이 될 수 있습니다. 어떤 서비스는 월 사용료를 받지만, 어떤 서비스는 주거 제공자(하우징 제공업체)를 통해 포함될 수도 있습니다. 모든 점수 산정 모델이 렌트를 같은 방식으로 쓰지는 않기 때문에, 결과는 대출기관과 신용 파일에 따라 달라집니다.

또 어떤 사람들은 가족 구성원의 신용카드에 ‘공인 사용자(authorized user)’로 추가되기도 합니다. 일부 상황에서는 도움이 될 수 있지만, 카드 발급사에서 계정 보고 여부를 어떻게 하는지, 그리고 주 계정 보유자가 계정을 잘 관리하는지에 따라 달라집니다. 그 사람이 연체를 하거나 잔액이 높으면 도움이 되지 않을 수 있습니다.

어떤 상품이든 신청(가입)하기 전에 이렇게 물어보세요: 모든 주요 신용평가기관에 보고되나요? 총 수수료는 얼마인가요? 보증금이 있나요? 계약이 있나요? 납부를 한 번이라도 놓치면 어떻게 되나요?

비용은 어느 정도이고, 무엇이 무료인가요

신용을 쌓는 데 ‘단 하나의 가격’은 없습니다. 어떤 상품을 고르느냐와 본인의 상황에 따라 달라집니다. 어떤 단계는 무료이고, 다른 단계는 소액~중간 정도의 비용이 들 수 있습니다.

무료 또는 저비용 단계에는 보통 신용보고서 확인, 결제 알림 설정, 잔액을 낮게 유지하기, 그리고 잘못된 정보를 발견했을 때 본인이 직접 오류를 이의제기하는 것이 포함될 수 있습니다. 일부 시작 상품은 연회비가 없기도 하지만, 이것도 상품마다 다릅니다.

유료 상품에는 보증금이 필요한 보안 카드, 이자 또는 행정 수수료가 붙는 신용 구축 대출, 그리고 초기 설정 비용 또는 월 요금이 있는 렌트 내역 보고 서비스가 포함될 수 있습니다. 비용과 승인 규칙은 제공자와 주(州)에 따라 다릅니다.

신용을 쌓는 것을 ‘비밀스러운 지름길’처럼 말하는 사람/회사는 조심하세요. 정직한 제공자는 상품 내용, 수수료, 보고 방식, 그리고 기간을 명확히 설명합니다. 특정 점수를 약속하거나, 모두가 같은 결과를 얻을 거라고 말하지 않습니다.

내 권리, 경고 신호, 피해야 할 사기

어떤 회사가 신용복구(credit-repair) 서비스를 판매한다면, 연방법은 중요한 보호를 제공합니다. 신용복구 회사는 약속한 작업이 끝나기 전에 당신에게 비용을 청구할 수 없습니다. 정확한 부정적 정보(네거티브 정보)를 제거하겠다고 정직하게 약속할 수 없습니다. 서면 계약을 제공해야 하며, 당신은 3영업일 이내에 취소할 권리가 있습니다.

신용을 쌓는 과정에서는 오해를 불러오는 제안도 만날 수 있습니다. 누군가가 ‘정확한 나쁜 정보’(사실의 부정적 정보)를 지울 수 있다고 말하거나, 모든 사람을 대상으로 진짜 정보를 다투는 것이 전략이라고 말하거나, 새로운 신용 신원 또는 CPN을 만들라고 요구하거나, 필요하지 않은 민감한 정보를 요구한다면 그 제안은 피하세요.

Credit Footing의 무료 매칭 서비스를 이용하려면, 신용평가 목적인 SSN(사회보장번호), 은행 계좌번호, 생년월일, 소득 정보, 또는 전체 신용보고서를 우리에게 제공할 필요가 없습니다. 우리는 성(性)명, 전화번호, (선택) 이메일, ZIP 코드, 선호 언어, 그리고 어떤 종류의 도움이 필요한지 같은 기본적인 연락/목표 정보만 수집합니다.

신용보고서에 오류가 있을지도 모른다면, 그 오류를 본인이 무료로 이의제기할 수 있다는 점을 기억하세요. 상황이 더 복잡하다면, 비영리 상담사나 다른 면허가 있는 전문가가 선택지를 이해하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

무료 매칭이 어떻게 도움이 되나요

어떤 사람들은 직접 배우고 모든 것을 스스로 하고 싶어합니다. 다른 사람들은 시작 옵션을 비교하는 데 도움을 원하거나, 자신이 편한 언어로 신용 상담을 받고 싶어합니다. 그럴 때 무료 매칭 서비스가 도움이 될 수 있습니다.

우리의 services를 둘러보고, 원하시면 get matched를 사용해 참여 제공자 또는 비영리 상담 옵션과 연결될 수 있습니다. Credit Footing은 신용복구 회사, 로펌(법률사무소), 또는 재무 자문가가 아닙니다. 우리는 서비스를 직접 수행하지 않습니다.

참여 제공자와 매칭을 선택한다면, 연락 동의(consent to be contacted)는 명확하고 별도로 받아야 하며, 자동 기술을 사용할 수 있는 전화 또는 문자에 대한 동의도 포함해야 합니다. 이 동의는 사이트를 이용하거나 선택지를 알아보는 데 꼭 필요하지 않습니다.

어떤 제공자와 계약하기 전에, 서면 합의서를 자세히 읽어보세요. 수수료, 취소 조건, 서비스에 실제로 무엇이 포함되는지, 그리고 그 계정/프로그램이 신용평가기관에 보고되는지 여부를 확인하세요. 결과는 항상 본인의 신용 파일과 납부 이력에 따라 달라집니다.