내 신용 권리(CROA & FCRA)

오늘 할 일(무료 옵션부터)

신용보고서에서 문제가 보이면, 비용 없이 본인이 직접 이의제기(dispute)할 수 있습니다. 먼저 신용보고서를 받은 뒤, 부정확하거나 불완전해 보이는 항목에 집중하세요.

신용수리 회사와 함께 진행 중이라면, 기본 보호장치부터 알아두세요: 약속한 작업을 하기 전에 먼저 청구할 수 없고, 정확한 부정적 정보(negative information)를 삭제하겠다고 약속할 수 없으며, 취소할 수 있는 서면 계약서를 받아야 합니다.

원하시면, Credit Footing이 평판 좋은 신용수리 또는 비영리 신용상담 제공업체와 (무료로) 매칭되도록 도와드릴 수 있습니다. 이때 본인이 주민등록번호(SSN)나 전체 신용보고서를 제공할 필요는 없습니다.

• 내 보고서를 확인하고, 내가 틀렸다고 생각하는 항목을 목록으로 정리하기
• FCRA에 따라 본인이 무료로 오류를 이의제기(DIY)
• 회사를 이용한다면 계약서와 약속을 확인하기—약속된 작업에 대한 선불 청구 없음

FCRA 기초: 신용보고서 오류를 무료로 이의제기할 권리

공정 신용 보고법(Fair Credit Reporting Act, FCRA)은 신용조회기관(credit bureaus)과 그들이 사용하는 정보를 위한 규칙을 정합니다. 핵심은 이것입니다: 일반적으로 본인의 신용 파일(credit file)에 있는 부정확하거나 불완전한 정보를 이의제기할 권리가 있습니다.

본인이 직접 이의제기할 수 있습니다. 많은 경우, 회사에 돈을 내지 않아도 이의제기가 처리될 수 있습니다. 조회기관(bureau)이나 정보 제공자(furnisher)가 정보를 확인할 수 없다면, 그 정보는 수정되거나 삭제될 수 있습니다. 결과는 실제로 내 파일에 무엇이 들어있는지, 그리고 이의제기가 어떻게 처리되는지에 따라 달라집니다.

단계별 도움은 신용보고서 오류 이의제기 및 Credit Footing 가이드를 참고하세요.

• 누구도 결과를 보장할 수 없습니다—이의제기는 시간이 걸리고 내 신용 파일 내용에 따라 달라집니다
• 사실이거나 정확한 정보를 이의제기하라고 말하는 사람은 피하세요

CROA 기초: 신용수리 회사가 할 수 없는 것

신용수리조직법(Credit Repair Organizations Act, CROA)은 신용수리 회사에 초점을 둡니다. “아무것도 아닌 일”로 속이거나 청구하는 일을 막기 위해 강력한 보호장치를 제공합니다.

CROA에 따르면, 신용수리 회사는 일반적으로 다음을 할 수 없습니다:
- 작업이 끝나기 전에 먼저 청구하기
- 정확한 부정적 정보를 삭제하겠다고 약속하기
- 서면 계약 규칙을 건너뛰기

CROA 계약은 서면이어야 하고, 본인은 3영업일 이내에 취소할 수 있어야 합니다(때로는 ‘냉각 기간(cooling-off period)’이라고도 합니다). 계약서를 항상 읽고, 모든 것을 사본으로 보관하세요.

경고 신호: 흔한 신용수리 사기와 위험한 조언

빠른 해결을 약속하거나, 특정한 결과를 보장하거나, 부정직할 수 있는 일을 시키는 사람은 조심하세요. 법에 따라 정확한 정보는 일반적으로 ‘요청만 하면’ 삭제되는 방식이어서는 안 됩니다.

다음 같은 사기를 조심하세요:
- “나쁜 신용을 지워드리겠습니다” 또는 “보장된 점수 상승” 같은 주장
- 약속한 작업이 끝나기 전에 선불로 청구하기
- 사실이고 정확한 정보를 이의제기하라고 말하기
- ‘새로운 신용 정체성(identity)’을 만들게 하거나, 가명을 쓰게 하거나, CPN(credit privacy number)을 찾게 부추기기

누군가 당신을 압박하거나, 명확한 서류를 주지 않거나, 예상하지 못했던 민감한 문서를 요구한다면 잠시 멈추고 다른 의견을 구하세요. 본인이 합법적인 단계는 무료로 직접 할 수 있고, 신뢰할 수 있는 도움은 과정을 쉽고 분명하게 설명해줄 것입니다.

• 보장된 결과 없음—반대되는 어떤 주장도 경고 신호입니다
• 매칭 양식에 주민등록번호(SSN) 같은 민감한 ID를 공유하지 마세요
• 오류가 있으면 공식적인 이의제기 절차를 사용하세요; 맞는 사실은 이의제기하지 마세요

Credit Footing은 어떻게 맞물리나(무료 매칭, 수리 아님)

Credit Footing은 무료 매칭 서비스입니다. 저희는 신용을 직접 ‘수리’하지 않으며, 법률 회사나 재정 자문가가 아닙니다. 저희의 역할은 당신의 목표에 맞춰 참여하는 신용수리 또는 비영리 신용상담 제공업체로 연결해 드리는 것입니다.

매칭 요청을 제출하면 저희는 연락처와 목표 의도만 수집합니다. 예: 성(First name), 전화번호, 선택 이메일, 목표, ZIP 코드, 선호 언어. 저희는 주민등록번호(SSN), 전체 신용보고서, 소득, 생년월일을 요청하지 않습니다.

만약 당신이 “매칭을 받기(get matched)”로 선택한 뒤 제공업체가 연락을 한다면, 자동 전화/문자(자동화 호출/메시지 포함)를 포함해 연락을 받기 위한 당신의 명확한 별도 동의가 필요합니다. 동의는 서비스의 조건이 아닙니다.

타이밍 현실 체크: 권리는 실제지만, 결과는 시간이 걸립니다

권리가 분명하더라도 이의제기와 수정에는 시간이 걸립니다. 이의제기는 구체적이어야 하고, 신용 파일에 들어있는 내용과 일치해야 하며, 문서로 남겨야 합니다. 어떤 항목은 정보가 어떻게 보고되고 어떻게 확인됐는지에 따라 더 오래 걸릴 수 있습니다.

또한 신용점수는 신용보고서와 같은 것이 아닙니다. 법은 (FCRA의) 보고 정확성과 (CROA의) 신용수리 회사에 대한 소비자 보호에 초점을 둡니다. 신용점수는 여러 요인에 따라 올라가거나 내려갈 수 있으며, 누구도 신용점수 결과나 특정한 ‘몇 점’ 상승을 보장할 수 없습니다.

원하시면 먼저 본인만의 DIY 이의제기를 무료로 시작한 다음, 추가 지원이 필요할 때 매칭을 사용하세요. 준비되면 Get matched에서 더 알아보세요.

• 지연을 예상하세요: 이의제기는 몇 주가 걸릴 수 있습니다(상황과 주에 따라 다름)
• 각 이의제기 항목마다 명확한 증거를 사용하세요(있다면)
• 기대는 현실적으로—약속은 없고, 절차만 있습니다