Quyền của bạn về tín dụng (CROA & FCRA)

Việc cần làm ngay hôm nay (ưu tiên lựa chọn miễn phí)

Nếu bạn thấy có điều gì đó không đúng trên báo cáo tín dụng của mình, bạn có thể tự tranh chấp mà không tốn chi phí. Bắt đầu bằng việc lấy báo cáo tín dụng của bạn và tập trung vào những mục có vẻ không chính xác hoặc thiếu.

Nếu bạn đang làm việc với một công ty sửa tín dụng, hãy nắm các biện pháp bảo vệ nền tảng: họ không được thu tiền của bạn trước khi thực hiện công việc đã hứa, không được hứa sẽ xóa thông tin tiêu cực đúng sự thật, và bạn phải nhận được hợp đồng bằng văn bản mà bạn có quyền hủy.

Nếu bạn muốn, Credit Footing có thể giúp bạn được ghép (miễn phí) với một nhà cung cấp sửa tín dụng uy tín hoặc tổ chức phi lợi nhuận tư vấn tín dụng — mà bạn không cần cung cấp số An Sinh Xã Hội hoặc toàn bộ báo cáo tín dụng đầy đủ của mình.

• Lấy báo cáo và liệt kê những mục bạn cho là sai
• Tự tranh chấp lỗi (DIY) miễn phí theo FCRA
• Nếu dùng công ty, hãy kiểm tra hợp đồng và những lời hứa của họ — không thu phí trước cho phần công việc đã hứa

Kiến thức cơ bản về FCRA: quyền tranh chấp lỗi báo cáo tín dụng miễn phí của bạn

Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) đặt ra các quy định cho cơ quan báo cáo tín dụng (credit bureaus) và thông tin mà họ sử dụng. Một phần quan trọng dành cho bạn: nhìn chung, bạn có quyền tranh chấp thông tin không chính xác hoặc không đầy đủ trong hồ sơ tín dụng của mình.

Bạn có thể tự tranh chấp lỗi. Trong nhiều trường hợp, việc tranh chấp có thể được xử lý mà không cần trả tiền cho một công ty. Nếu cơ quan báo cáo hoặc bên cung cấp thông tin (bên báo cáo) không thể xác minh thông tin đó, thông tin có thể được chỉnh sửa hoặc xóa. Kết quả phụ thuộc vào những gì thực sự có trong hồ sơ của bạn và việc tranh chấp được xử lý như thế nào.

Để có hướng dẫn từng bước, xem Tranh chấp lỗi báo cáo tín dụng và Hướng dẫn của Credit Footing.

• Không ai có thể bảo đảm kết quả — tranh chấp mất thời gian và phụ thuộc vào hồ sơ tín dụng của bạn
• Tránh bất kỳ ai bảo bạn tranh chấp thông tin là đúng hoặc chính xác

Kiến thức cơ bản về CROA: các công ty sửa tín dụng không được làm gì

Đạo luật về Tổ chức Sửa Chữa Tín Dụng (CROA) tập trung vào các công ty sửa tín dụng. Luật này cung cấp cho bạn các biện pháp bảo vệ mạnh để bạn không bị lừa hoặc bị tính phí “không có gì.”

Theo CROA, nhìn chung công ty sửa tín dụng không thể:
- thu tiền của bạn trước khi hoàn thành công việc,
- hứa sẽ xóa thông tin tiêu cực đúng sự thật,
- hoặc bỏ qua các quy định về hợp đồng bằng văn bản.

Hợp đồng theo CROA phải được lập thành văn bản và bạn phải được phép hủy trong vòng ba ngày làm việc (đôi khi còn gọi là “thời gian cân nhắc”). Luôn đọc hợp đồng và lưu bản sao của mọi thứ.

Dấu hiệu cảnh báo: các trò lừa đảo sửa tín dụng phổ biến và lời khuyên không an toàn

Hãy cẩn thận với bất kỳ ai hứa giải pháp nhanh, cam kết một kết quả cụ thể, hoặc yêu cầu bạn làm điều gì đó có thể là gian dối. Theo luật, thông tin chính xác nhìn chung không nên bị “xóa” theo yêu cầu.

Hãy cảnh giác với các trò lừa đảo như:
- “Chúng tôi sẽ xóa tín dụng xấu” hoặc các lời hứa “tăng điểm chắc chắn”,
- thu tiền trước khi hoàn tất công việc đã hứa,
- yêu cầu bạn tranh chấp thông tin là đúng,
- khuyến khích bạn tạo “danh tính tín dụng mới”, dùng tên giả, hoặc tìm kiếm CPN (credit privacy number — số bảo mật tín dụng).

Nếu ai đó gây áp lực cho bạn, từ chối cung cấp giấy tờ rõ ràng, hoặc yêu cầu các tài liệu nhạy cảm mà bạn không ngờ tới — hãy dừng lại và xin ý kiến thứ hai. Bạn có thể tự làm các bước hợp pháp cho miễn phí, và sự hỗ trợ uy tín sẽ giải thích quy trình một cách rõ ràng.

• Không có kết quả được bảo đảm — mọi lời khẳng định ngược lại đều là dấu hiệu cảnh báo
• Đừng chia sẻ các giấy tờ định danh nhạy cảm như số An Sinh Xã Hội với một mẫu đăng ký ghép
• Dùng các bước tranh chấp chính thức cho các lỗi; đừng tranh chấp các sự thật mà đúng

Credit Footing phù hợp như thế nào (GHÉP MIỄN PHÍ, không sửa chữa)

Credit Footing là dịch vụ ghép MIỄN PHÍ. Chúng tôi không tự sửa tín dụng, và chúng tôi không phải là công ty luật hay cố vấn tài chính. Nhiệm vụ của chúng tôi là kết nối bạn với một nhà cung cấp sửa tín dụng có tham gia hoặc tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận dựa trên mục tiêu của bạn.

Khi bạn gửi yêu cầu ghép, chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và mục tiêu theo ý định của bạn — chẳng hạn như họ, số điện thoại, email tùy chọn, mục tiêu của bạn, ZIP code và ngôn ngữ bạn muốn. Chúng tôi không hỏi bạn cung cấp số An Sinh Xã Hội, toàn bộ báo cáo tín dụng, thu nhập hay ngày sinh.

Nếu bạn chọn “được ghép” và sau đó một nhà cung cấp liên hệ với bạn, việc đó cần có sự đồng ý rõ ràng và riêng biệt của bạn để được liên hệ (bao gồm qua các cuộc gọi/tin nhắn tự động). Sự đồng ý không phải là điều kiện để sử dụng dịch vụ.

Thực tế về thời gian: quyền là có thật, còn kết quả cần thời gian

Ngay cả khi quyền của bạn rõ ràng, tranh chấp và chỉnh sửa cũng mất thời gian. Việc tranh chấp cần phải cụ thể, có tài liệu chứng minh, và phù hợp với những gì có trong hồ sơ tín dụng của bạn. Một số mục có thể mất lâu hơn tùy thuộc vào việc thông tin đã được báo cáo và được xác minh như thế nào.

Ngoài ra, điểm tín dụng không giống với báo cáo tín dụng. Luật tập trung vào độ chính xác trong báo cáo (FCRA) và các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng đối với công ty sửa tín dụng (CROA). Điểm của bạn có thể tăng hoặc giảm tùy theo nhiều yếu tố, và không ai có thể bảo đảm kết quả điểm hoặc một con số điểm cụ thể.

Nếu bạn muốn, hãy bắt đầu với việc tự tranh chấp (DIY) miễn phí, rồi dùng chức năng ghép khi bạn cần hỗ trợ thêm. Xem thêm tại Get matched khi bạn đã sẵn sàng.

• Hãy chuẩn bị cho việc chậm trễ: tranh chấp có thể mất vài tuần (tùy tình huống và tiểu bang)
• Dùng bằng chứng rõ ràng cho từng mục bạn tranh chấp (nếu bạn có)
• Giữ kỳ vọng thực tế — không hứa hẹn, chỉ có quy trình