신용보고서 오류 이의제기하기

지금 시작하기: 직접 무료로 오류를 이의제기할 수 있습니다

미국의 공정신용보고법(FCRA)에서는 비용 없이 본인 스스로 신용보고서를 받아보고 부정확한 정보를 이의제기할 수 있습니다. 이것이 바로 무료 권리입니다. 틀린 항목에 대해 누구에게 비용을 내고 따지실 필요가 없습니다.

이의제기는 부정확하거나 불완전한 정보, 다른 사람의 파일과 섞여 있는 경우, 또는 상태가 잘못 표시된 경우처럼 정보가 사실과 다를 때 하는 절차입니다. 예를 들면 본인 계좌가 아닌 계정, 제때 냈는데도 연체로 표시된 결제, 같은 빚이 두 번 올라간 경우, 또는 잔액이 분명히 잘못된 경우 등이 해당됩니다.

이의제기는 점수가 아프다는 이유만으로 사실인 ‘부정적 정보’를 지워버리는 방법이 아닙니다. 정확한 연체 납부, 추심(collections), 차압성 상각(charge-offs), 그 밖의 다른 부정적 항목은 법이 허용한 기간 동안 보고서에 남아 있을 수 있습니다. 미국 신용이 처음이시라면, 보고서가 왜 중요한지 이해하는 데 도움이 되는 안내서인 신용점수는 어떻게 작동하나요를 참고해 보세요.

Credit Footing은 무료 매칭 서비스이지, 신용수리 회사(credit-repair company)·로펌·재무/금융 자문 기관이 아닙니다. 저희는 신용을 직접 수리하지 않습니다. 저희는 일반 교육을 제공하며, 원하시면 매칭 받기를 통해 참여하는 신용수리 제공자 또는 비영리 신용상담 기관과 연결될 수 있도록 도와드릴 수 있습니다.

오류 이의제기를 단계별로 하는 방법

본인 보고서에 실수가 있다고 생각되면 침착하고 정리된 방식으로 행동하세요. 보낸 자료의 사본을 보관하고 날짜를 기록해 두세요. 규칙과 기한은 상황과 주에 따라 달라질 수 있으므로, 아래 내용은 일반 교육입니다.

1. 신용보고서를 받아 자세히 검토합니다.
2. 잘못이라고 생각되는 항목마다 각각 표시하고, 왜 잘못인지 이유를 적습니다.
3. 결제 기록, 계정 명세서, 신원 관련 문서, 대출업체의 편지 등 증거가 있다면 모읍니다.
4. 해당 정보를 보고하는 신용조회기관(credit bureau)에 그 항목을 이의제기합니다. 또한 대출업체나 추심업체처럼 정보를 제공한 회사에 직접 이의제기할 수도 있습니다.
5. 문제를 쉬운 말로 설명하고, 문서의 ‘원본’이 아니라 ‘사본’을 첨부합니다.
6. 조사(조사 결과)가 나올 때까지 기다리고, 응답을 검토합니다.
7. 항목이 수정되면 확인서를 보관하세요. 수정되지 않았고 여전히 잘못이라고 생각되면, 더 많은 증거를 보낼 수도 있고, 해당 정보를 제공한 곳에 다시 연락할 수도 있으며, 허용되는 경우에는 짧은 소비자 진술을 추가할 수도 있고, 비영리 상담가 또는 면허를 가진 변호사와 상의해 상황에 맞는 도움을 받을 수도 있습니다.

많은 이의제기는 우편이나 온라인으로 처리됩니다. 영어가 모국어가 아니라면, 응답을 읽는 데 도움을 줄 수 있는 믿을 만한 사람에게 부탁하되, 개인 정보를 보호하세요.

무엇이 ‘오류’로 볼 수 있고, 보통은 무엇이 아닌가

좋은 이의제기 사유는 구체적이고 사실에 기반해야 합니다. 계정이 내 것이 아닙니다. 잔액이 잘못되었습니다. 최초 연체(첫 불이행) 날짜가 잘못되었습니다. 계정이 ‘지급 완료(paid)’, ‘종결(closed)’, ‘면책(discharged)’, 또는 ‘파산(bankruptcy)에 포함’으로 표시되어야 하는데 그렇지 않습니다. 추심이 신원도용(identity theft) 이후에 나타났습니다. 개인정보가 비슷한 이름을 가진 다른 사람과 섞여 있습니다.

보통 신용보고서 오류가 아닌 경우: 실제 연체 납부, 실제 추심 계정, 합법적인 압류/회수(repossession), 또는 정말로 내가 빚진 채무인 경우입니다. 이런 항목들은 마음이 아플 수 있지만, 아프다는 이유만으로 그게 부정확해지는 것은 아닙니다.

문제가 오류가 아니라 단순한 채무, 예산 문제, 밀린 것을 따라잡기 어려운 상황이라면, 이의제기 서비스보다 비영리 신용상담 기관이 더 도움이 될 수 있습니다. 관련 옵션은 저희 서비스 허브에서 더 알아볼 수 있습니다.

유료 도움은 무엇을 할 수 있고 비용은 얼마이며, 따라야 하는 규칙

어떤 사람들은 너무 복잡하게 느껴지거나 시간이 부족하거나, 이의제기 내용을 어떻게 쓰고 추적해야 할지 확신이 없어서 유료 도움을 선택하기도 합니다. 정식 제공자는 문서를 정리하고, 이의제기 편지를 준비하고, 신용조회기관(bureaus) 또는 정보 제공자(furnishers)와 소통하고, 업데이트 내용을 설명하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 하지만 어떤 정직한 회사도 특정한 결과, 특정 점수 상승, 또는 정확한 부정적 정보가 제거될 것이라고 약속할 수는 없습니다.

비용은 회사, 주(state), 제공되는 도움의 종류에 따라 크게 달라집니다. 어떤 제공자는 등록(셋업) 수수료와 월별 수수료를 받기도 하고, 비영리 상담은 서비스에 따라 무료이거나 저렴할 수 있습니다. 무엇이든 동의하기 전에 ‘총 가격’이 적힌 서면 견적을 꼭 요청하세요. 너무 모호한 표현, 갑작스러운 추가 요금, 당일 계약 서명을 강요하는 경우에는 특히 조심하세요.

중요한 CROA 보호: 신용수리 회사는 약속한 작업이 완료되기 전에 고객에게 비용을 청구할 수 없습니다. 정확한 부정적 정보가 제거될 것이라고 약속할 수도 없습니다. 또한 제공하는 서비스, 총 비용, 그리고 3영업일 이내에 취소할 권리가 있음을 설명하는 서면 계약서를 제공해야 합니다.

계약서는 반드시 본인이 직접 읽으세요. 제공자가 서류(페이퍼워크)는 신경 쓰지 말라고 말한다면, 좋지 않은 신호입니다. 결과는 본인 신용 파일, 제공될 수 있는 증거, 그리고 실제로 그 항목이 잘못인지 여부에 따라 달라집니다.

피해야 할 경고 신호와 사기

어떤 회사가 ‘나쁜 신용을 없앨 수 있다’, ‘모든 부정적 기록을 삭제한다’, ‘새 신용 정체성을 만들어 준다’, 또는 ‘CPN을 팔겠다’고 말하면 그냥 빠져나오세요. 이런 말은 대표적인 사기 신호입니다. 또한 그들이 본인이 사실이라고 알고 있는 정보를 이의제기하라고 말하거나, 일을 하기 전에 돈을 요구하면 마찬가지로 피해야 합니다.

또 다른 경고 신호는 첫 단계에서 필요하지 않은 정보를 요구하는 것입니다. Credit Footing은 매칭을 위해 기본적인 연락처와 목표 정보를 수집할 뿐입니다: 성, 전화번호, (선택) 이메일, 목표, ZIP 코드, 선호 언어. 저희는 매칭 양식에서 사회보장번호(Social Security number), 은행 계좌 번호, 전체 신용보고서, 소득, 생년월일을 묻지 않습니다.

두려움이나 수치심을 이용하는 사람은 조심하세요. 정식 제공자는 본인의 무료 DIY(직접) 권리, 계약, 취소 권리, 그리고 이의제기가 할 수 있는 것의 한계를 분명히 설명해야 합니다.

지원이 필요할 때 무료 매칭은 어떻게 작동하나요

제공자를 찾는 데 도움이 필요하시면, Credit Footing이 무료로 매칭 받기를 도와드릴 수 있습니다. 저희는 이의제기 작업을 실제로 해주는 회사가 아닙니다. 저희는 사람들이 참여하는 신용수리 제공자 또는 비영리 신용상담 기관과 연결되도록 돕는 무료 매칭 서비스입니다.

매칭을 요청할 때는 다음처럼 기본적인 연락 및 선호 정보만 제공하시면 됩니다: 성, 전화번호, (선택) 이메일, 목표, ZIP 코드, 선호 언어. 소비자 보호 규정 때문에, 연락 동의는 통화나 문자가 자동화 기술을 사용할 수 있는 경우를 포함해 명확하고 별도로 받아야 합니다. 이 동의는 저희의 교육용 정보(교육 자료)를 이용하는 데는 필수로 요구되지 않습니다.

원하는 언어로 지원을 받고 싶거나, 선택지를 비교하는 데 도움이 필요하거나, 본인의 문제가 이의제기 서비스에 더 맞는지 비영리 상담에 더 맞는지 잘 모를 때 매칭이 도움이 될 수 있습니다. 그리고 원하시면 무료로 본인이 계속 모든 일을 직접 진행해도 됩니다. 두 방법 모두 유효합니다.

오늘 가장 좋은 첫 단계는 간단합니다. 보고서를 검토하고, 잘못 보이는 항목을 정확히 목록으로 만들고, 이미 가지고 있는 증거가 있으면 그것을 저장해 두세요.