对信用报告错误提出异议

从这里开始：你可以免费自己提出异议

在《公平信用报告法》（Fair Credit Reporting Act，FCRA）下，你可以免费获取你的信用报告，并自行对不准确的信息提出异议。这是你的免费权利。你不需要付钱给任何人，去挑战一条错误的信息。

异议是针对以下信息：不准确、内容不完整、与他人的档案混在一起，或显示在错误的状态中。例子包括：账户不是你的、你按时付款却被标记为逾期、同一笔债务被重复列出，或余额明显不对。

异议并不是为了“抹掉真实的负面信息”，仅仅因为它影响了你的分数。准确的逾期付款、催收、核销（charge-offs）以及其他负面项目，可能会在法律允许的时间内继续出现在报告中。如果你刚开始建立美国信用，我们的指南信用分数如何运作可以帮助你理解为什么报告很重要。

Credit Footing 是一个免费的匹配服务，不是信用修复公司、律师事务所或理财顾问。我们不会自行修复你的信用。我们提供通用教育；如果你愿意，我们可以帮助你匹配到合作的信用修复服务提供方，或非营利的信用咨询组织。

一步一步：如何对错误提出异议

如果你认为你的报告有误，请用冷静、有条理的方式处理。保存你寄出/提交的所有材料的副本，并记录日期。规则和时间表可能会因具体情况和州而不同，所以以下仅为通用教育。

1. 获取你的信用报告并仔细查看。
2. 标出每一条你认为有误的项目，并写下为什么它是错误的。
3. 如果你有证据，就收集起来，比如付款记录、账户对账单、身份证明文件，或来自贷款方的信件。
4. 向提出该报告信息的信用局提出异议。你也可以直接向提供信息的公司提出异议，例如贷款方或催收机构。
5. 用简单的话说明问题，并附上你的文件副本（不要交原件）。
6. 等待调查结果并查看对方的回复。
7. 如果该项目被更正，保留确认/更正证明。如果没有更正，而你仍认为它是错的，你可以补充更多证据、再次联系信息提供方、在允许的情况下附上一段简短的消费者陈述，或与非营利的顾问或持牌律师沟通，以获得针对你具体情况的帮助。

很多异议会通过邮寄或在线方式处理。如果英语不是你的第一语言，可以请你信任的人帮你阅读回复，但要注意保护你的私人信息。

什么算错误，以及通常不算错误的情况

好的异议理由要具体且基于事实。账户不是你的。余额不对。首次违约日期不对。账户本应显示为已付款、已结清、已解除（discharged），或包含在破产中，但却没有。催收出现在身份被盗之后。个人信息与另一位名字相似的人混在一起。

通常不属于信用报告错误的情况包括：真实的逾期付款、真实的催收账户、合法的收回（repossession），或你确实欠下的债务。那些项目可能仍然会让你很难受，但仅凭“让人难受”并不能说明它不准确。

如果你的问题并不是错误，而是债务、预算问题，或暂时跟不上偿付，那么非营利信用咨询机构可能比异议服务更有帮助。你可以在我们的服务专区了解相关选项。

付费帮助能做什么、要花多少钱，以及它们必须遵守的规则

有些人选择付费帮助，是因为他们觉得太有压力、时间不够，或不确定如何写和跟踪异议。一个合法的服务提供方可能会帮助整理材料、准备异议信、与信用局或信息提供方沟通，并解释后续更新。但没有一家诚实的公司会承诺特定结果、承诺分数会增加多少，或承诺将准确的负面信息全部移除。

费用会因公司、州以及提供的帮助类型差很多。有些提供方会收取设置费（setup fee）加上每月费用；而非营利咨询可能是免费的，或根据服务不同收取较低费用。你答应任何事情之前，先索要完整的书面报价。留意模糊不清的说法、意外收费，或当天要求你马上签字的压力。

重要的 CROA 保护：信用修复公司在承诺的工作完成之前，不得向你收费。它不能承诺移除准确的负面信息。它必须给你一份书面合同，说明服务内容、总费用，以及你在三（3）个工作日内取消的权利。

一定要自己阅读合同。如果对方说“别担心文件资料”，那是一个不好的信号。结果取决于你自己的信用档案、可获得的证据，以及该项目是否实际上确实错误。

需要避免的危险信号和骗局

如果一家公司说它能消除不良信用、删除所有负面记录、创建新的信用身份，或把 CPN 卖给你，就应该立刻离开。这些都是经典骗局信号。如果他们让你去异议你明知为真的信息，或者在做事之前就向你要钱，也应该立刻离开。

另一个警示信号是：第一步就让你提供他们并不需要的信息。Credit Footing 只为匹配收集基础的联系与目标信息：名（first name）、电话（phone）、可选的电子邮箱（optional email）、目标（goal）、邮编（ZIP code）以及偏好的语言（preferred language）。我们不会在我们的匹配表上要求你的社会安全号（Social Security number）、银行账户号码、完整的信用报告、收入（income）或出生日期（date of birth）。

当心任何利用恐惧或羞耻感的人。合法的服务提供方应当解释：你的免费“自己处理（DIY）”权利、你的合同、你取消的权利，以及异议能做的事情有哪些限制。

如果你想获得支持：免费匹配如何运作

如果你想找一个服务提供方，Credit Footing 可以免费帮助你匹配。我们不是执行异议工作的那家公司。我们是免费的匹配服务，把有需要的人连接到合作的信用修复服务提供方，或非营利的信用咨询组织。

当你申请匹配时，你只需要提供基础的联系与偏好信息：名（first name）、电话（phone）、可选的电子邮箱（optional email）、目标（goal）、邮编（ZIP code）以及偏好的语言（preferred language）。由于消费者保护规则，你同意被联系必须明确且独立提出，包括同意可能使用自动化技术的电话或短信联系。此同意不需要用来使用我们的教育信息。

如果你希望在自己的偏好语言下获得支持、需要帮助比较不同选择，或不确定你的问题更适合用异议服务还是非营利咨询来处理，匹配可能会对你有帮助。你也可以继续把所有事情都自己免费做完。两条路都可以。

今天最好的第一步很简单：先查看你的报告，列出所有看起来不对的具体项目，并保存你已经拥有的任何证据。