Оспаривание ошибок в кредитном отчете

Начните здесь: вы можете оспорить ошибки самостоятельно и бесплатно

В соответствии с законом Fair Credit Reporting Act (FCRA) вы можете получить свои кредитные отчеты и самостоятельно бесплатно оспорить неточную информацию. Это ваше бесплатное право. Вам не нужно платить кому-то, чтобы спорить по позиции, которая указана неверно.

Оспаривание предназначено для информации, которая неточная, неполная, смешана с чьим-то другим досье или указана в неверном статусе. Примеры: счет не ваш, платеж отмечен просроченным, хотя вы платили вовремя, один и тот же долг указан дважды или баланс явно неверный.

Оспаривание — это не способ стереть реальные отрицательные сведения только потому, что они вредят вашему рейтингу. Точные просрочки, взыскания, charge-off (списания как безнадежных) и другие негативные позиции могут оставаться в отчете в течение срока, разрешенного законом. Если вы только начинаете выстраивать кредит в США, наше руководство как работают кредитные рейтинги поможет понять, почему отчеты важны.

Credit Footing — это бесплатный сервис подбора, а не компания по восстановлению кредитной истории, не юридическая фирма и не финансовый консультант. Мы не занимаемся ремонтом кредитной истории напрямую. Мы даем общее обучение и, если вы захотите, можем помочь вам получить подбор с участвующим провайдером по восстановлению кредитной истории или некоммерческой организацией кредитного консультирования.

Как оспорить ошибку — шаг за шагом

Если вы думаете, что в вашем отчете есть ошибка, действуйте спокойно и организованно. Сохраняйте копии того, что отправляете, и записывайте даты. Правила и сроки могут отличаться в зависимости от ситуации и штата, поэтому здесь только общее обучение.

1. Получите свои кредитные отчеты и внимательно проверьте их.
2. Отметьте каждую позицию, которая, по вашему мнению, указана неверно, и запишите, почему именно.
3. Соберите доказательства, если они у вас есть: записи об оплате, выписки по счету, документы, подтверждающие личность, или письма от кредитора.
4. Оспорьте позицию в кредитном бюро, которое передало информацию. Также вы можете оспорить напрямую у компании, которая предоставила сведения, например у кредитора или коллекторского агентства.
5. Опишите проблему простыми словами и приложите копии, а не оригиналы ваших документов.
6. Дождитесь результата проверки и рассмотрите ответ.
7. Если позицию исправили — сохраните подтверждение. Если исправления не было и вы по-прежнему считаете, что это ошибка, вы можете отправить дополнительные доказательства, обратиться к поставщику информации снова, добавить краткое заявление потребителя там, где это разрешено, либо обратиться за помощью к некоммерческому консультанту или к лицензированному юристу — для помощи, подходящей именно вашей ситуации.

Многие оспаривания решаются по почте или онлайн. Если английский не ваш родной язык, попросите кого-то, кому вы доверяете, помочь вам прочитать ответ, но при этом защищайте свою личную информацию.

Что считается ошибкой и что обычно ею не является

Хорошие причины для оспаривания — конкретные и фактические. Счет не ваш. Баланс указан неверно. Дата первого возникновения просрочки указана неверно. Счет должен быть отмечен как оплаченный, закрытый, аннулированный или включенный в банкротство, но этого нет. Взыскание появилось после кражи личных данных. Личная информация смешана с данными другого человека, у которого похожее имя.

Что обычно не является ошибкой в кредитном отчете: реальная просрочка, реальный счет по взысканию, законное изъятие имущества (репозессия), или долг, который вы действительно должны. Эти вещи могут причинять сильный стресс, но один только стресс не делает информацию неточной.

Если ваша проблема — не ошибка, а долг, вопрос бюджета или трудности с тем, чтобы догнать платежи, более полезной может быть некоммерческая служба кредитного консультирования, чем сервис по оспариванию. Подробнее о связанных вариантах вы можете узнать в нашем разделе services.

Что может сделать платная помощь, сколько это стоит и какие правила провайдеры обязаны соблюдать

Некоторые люди выбирают платную помощь, потому что чувствуют себя перегруженными, не хватает времени или они не уверены, как правильно составлять и отслеживать оспаривания. Добросовестный провайдер может помочь организовать документы, подготовить письма для оспаривания, связываться с бюро или поставщиками информации, а также объяснять обновления. Но ни одна честная компания не может обещать конкретный результат, конкретный рост рейтинга или что точные негативные сведения будут удалены.

Стоимость сильно различается в зависимости от компании, штата и типа предлагаемых услуг. Некоторые провайдеры берут плату за оформление (setup fee) плюс ежемесячную плату, а некоммерческое консультирование может быть бесплатным или недорогим — в зависимости от услуги. Прежде чем соглашаться на что-либо, попросите полную письменную стоимость. Остерегайтесь расплывчатых формулировок, неожиданных платежей или давления подписать в тот же день.

Важные защиты по CROA: компания по восстановлению кредитной истории не имеет права брать с вас деньги до того, как обещанная работа будет выполнена. Она не может обещать удалить точные негативные сведения. Она обязана предоставить вам письменный договор, в котором объясняются услуги, общая стоимость и ваше право отменить договор в течение трех рабочих дней.

Всегда читайте договор сами. Если провайдер говорит, что не стоит беспокоиться о бумагах, это плохой признак. Результаты зависят от вашего кредитного досье, от того, какие доказательства доступны, и от того, действительно ли указанная позиция ошибочна.

Предупреждающие признаки и мошенничество, которых стоит избегать

Уходите, если компания говорит, что может стереть плохую кредитную историю, удалить все негативные сведения, создать новую кредитную идентичность или продать вам CPN. Это классические признаки мошенничества. Также уходите, если они просят оспорить информацию, которая, как вы знаете, является правдивой, или если они требуют деньги до того, как выполнят работу.

Еще один тревожный признак — когда на первом шаге просят информацию, которая им не нужна. Credit Footing собирает только базовые контактные данные и информацию о цели для подбора: имя, телефон, опционально email, цель, ZIP-код и предпочитаемый язык. Мы не просим ваш номер Social Security, номера банковских счетов, полные кредитные отчеты, доход или дату рождения в нашей форме для подбора.

Будьте осторожны с теми, кто использует страх или стыд. Добросовестный провайдер должен объяснить ваши бесплатные права DIY (сделай сам), ваш договор, ваше право отмены и ограничения того, что может дать оспаривание.

Как работает бесплатный подбор, если вам нужна поддержка

Если вам нужна помощь в поиске провайдера, Credit Footing может бесплатно помочь вам get matched. Мы не та компания, которая будет выполнять работу по оспариванию. Credit Footing — это бесплатный сервис подбора, который связывает людей с участвующими провайдерами по восстановлению кредитной истории или с некоммерческими организациями кредитного консультирования.

Когда вы запрашиваете подбор, вы предоставляете только базовые контактные данные и предпочтения: имя, телефон, опционально email, цель, ZIP-код и предпочитаемый язык. Из-за правил защиты потребителей ваше согласие на контакт должно быть явным и отдельным, включая согласие на звонки или сообщения, которые могут использовать автоматизированные технологии. Это согласие не требуется, чтобы пользоваться нашей образовательной информацией.

Подбор может помочь, если вам нужна поддержка на вашем предпочитаемом языке, вы хотите сравнить варианты, или вы не знаете, что лучше подходит для вашей ситуации: сервис по оспариванию или некоммерческое консультирование. Вы также можете продолжать делать все самостоятельно бесплатно. Оба пути допустимы.

Лучший первый шаг сегодня простой: проверьте свои отчеты, выпишите точные позиции, которые выглядят неверно, и сохраните любые доказательства, которые у вас уже есть.