Консультации по кредитам и помощь с долгами

Что такое кредитное консультирование — и что это не так

Обычно кредитное консультирование — это разговор с обученным консультантом, часто в некоммерческой организации, о вашем бюджете, счетах и долгах. Цель — помочь вам понять, куда уходит ваш деньги, и составить реалистичный план. Для многих людей первая консультационная сессия бывает недорогой или бесплатной, но сборы и услуги зависят от организации и от штата.

Это отличается от кредитного ремонта. Кредитное консультирование сосредоточено на составлении бюджета, вариантах погашения и помощи с долгами. Кредитный ремонт сосредоточен на оспаривании возможных ошибок в кредитных отчетах. Если хотите сначала разобраться в основах, см. как работают кредитные баллы.

Credit Footing — не компания по кредитному ремонту, не юридическая фирма и не финансовый консультант. Мы — бесплатная служба подбора. Мы не предоставляем консультации и не занимаемся ремонтом кредитной истории напрямую. Мы помогаем людям связаться с участвующим поставщиком, если они хотят получить такую помощь.

Чем некоммерческий консультант может помочь вам

Некоммерческий кредитный консультант может проверить ваш ежемесячный доход и счета, объяснить, какие долги являются текущими, а какие просрочены, и помочь вам составить бюджет, которому реально следовать. Также он может объяснить варианты работы с долгами по кредитным картам, с коллекциями (коллекторской задолженностью) или с пропущенными платежами. Это общая образовательная поддержка и помощь в планировании, а не обещание изменить ваш кредитный отчет.

Некоторые организации также предлагают жилищное консультирование, консультирование по студенческим займам или обучение по банкротству. Что именно предлагается — зависит от организации. Хороший консультант должен ясно объяснить услугу, назвать стоимость до того, как вы согласитесь, и дать вам время подумать.

Обычно первый шаг выглядит так:
1. Соберите свои ежемесячные счета, базовый бюджет и список долгов.
2. Пройдите консультационную сессию по телефону или онлайн.
3. Проанализируйте свои расходы, даты платежей, начисления процентов и счета с просрочками.
4. Обсудите варианты, которые могут включать план бюджета, запросы о послаблениях или план управления долгом.
5. Внимательно прочитайте любой письменный договор до того, как подпишете что-либо.

Что обычно бесплатно и что может стоить денег

Многие некоммерческие организации предлагают первую консультацию бесплатно или за небольшую плату. В рамках первой сессии могут включить проверку бюджета, обучение и шаги по действиям. Если вам нужна только помощь в понимании вашей ситуации и составлении плана, этого может быть достаточно.

Некоторые организации также предлагают план управления долгом, часто называемый DMP. В рамках DMP вы делаете один ежемесячный платеж через организацию, а организация отправляет платежи определенным кредиторам по плану. Могут быть сборы за настройку и ежемесячные платежи, но стоимость зависит от организации, штата и вашей ситуации. Перед согласием запросите полный график сборов в письменном виде.

Будьте внимательны и не перепутайте управление долгом с урегулированием долгов (debt settlement). Урегулирование долгов обычно означает попытку добиться от кредиторов согласия принять сумму меньше полной задолженности, и это может включать больше рисков, включая дополнительный ущерб кредитной истории и возможные налоговые вопросы. Некоммерческий консультант должен объяснить разницу простыми словами.

Если поставщик также предлагает услуги по кредитному ремонту, помните ваши бесплатные права DIY в рамках FCRA. Вы можете получить свои кредитные отчеты бесплатно и самостоятельно оспорить ошибки без оплаты. Ни одна компания не может законно обещать удалить точную негативную информацию.

Ваши права, правила и красные флаги, о которых нужно знать

Если вы рассматриваете любую платную услугу по кредитному ремонту, федеральный закон дает важные защиты. Под CROA кредитной компании нельзя брать с вас деньги до того, как работа будет выполнена. Также ей нельзя законно обещать удалить точную негативную информацию. Она должна предоставить вам письменный договор, и у вас есть право отменить его в течение трех рабочих дней.

Что касается кредитных отчетов, FCRA дает вам право бесплатно получать свои кредитные отчеты и самостоятельно бесплатно оспаривать ошибки. Это означает, что вам не нужно платить кому-то, чтобы оспорить информацию, которую вы считаете неправильной.

Уходите, если компания делает что-либо из этого:
- Обещает стереть реальную плохую кредитную историю или гарантирует конкретный рост балла
- Берет предоплату за работу по кредитному ремонту до того, как работа будет выполнена
- Говорит вам оспаривать информацию, которая, как вы знаете, является правдивой
- Просит создать новую кредитную идентичность или использовать CPN
- Подталкивает вас подписать договор до того, как вы его прочтете
- Запрашивает чувствительную информацию, которая не нужна, например номер Social Security, номера банковских счетов или полный кредитный отчет — только чтобы получить базовую информацию

Правила и сроки могут отличаться в зависимости от штата и от вашего кредитного досье. Если вы не уверены, попросите договор в письменном виде и подумайте о том, чтобы поговорить с некоммерческим консультантом или лицензированным специалистом.

Что вы можете сделать уже сегодня — бесплатно

Вы можете начать с нескольких простых шагов, не платя никому. Это часто лучший первый шаг, особенно если вы только начинаете разбираться в системе кредитов в США или переживаете из-за мошенничества.

1. Запишите свой ежемесячный доход, аренду (rent), коммунальные платежи (utilities), еду, транспорт и минимальные платежи по долгам.
2. Проверьте кредитные отчеты бесплатно и ищите ошибки, старые адреса или счета, которые не ваши.
3. Если вы нашли ошибку, оспорьте ее самостоятельно бесплатно через кредитное бюро и кредитора, который это сообщил.
4. Позвоните кредиторам, если вы отстаете, и спросите о вариантах послаблений, изменениях дат платежей или планах погашения.
5. Если проблема кажется слишком большой, чтобы справиться в одиночку, поговорите с некоммерческим кредитным консультантом.

Если вы также пытаетесь строить или восстанавливать кредит, занимаясь долгами, наша страница услуг поможет вам увидеть основные варианты в одном месте.

Как работает бесплатный подбор в Credit Footing

Если вам нужна помощь в поиске поставщика, Credit Footing может бесплатно подобрать вам участвующего поставщика услуг по кредитному ремонту или некоммерческого кредитного консультирования. Мы — только служба подбора. Мы не занимаемся консультациями, не ведем переговоры по долгам и не ремонтируем кредитную историю напрямую.

Мы запрашиваем только базовую контактную информацию и информацию о цели: имя, телефон, опционально email, ваша цель, ZIP-код и предпочтительный язык. В нашей форме подбора мы не запрашиваем ваш номер Social Security, номера финансовых счетов, полный кредитный отчет, доход или дату рождения.

Если вы решите получить подбор, вам нужно дать отдельное согласие на то, чтобы вас могли контактировать, включая автоматические звонки или SMS, где это разрешено. Это согласие не нужно для использования нашего сайта или для чтения наших гайдов. Перед тем как подписаться на любую платную услугу, внимательно прочитайте письменный договор поставщика, проверьте сборы и убедитесь, что вы понимаете, что входит и что не входит.