Построение кредитной истории с нуля

Что значит «строить кредит»

Построение кредита с нуля означает создание кредитной истории на ваше имя, чтобы кредиторы могли видеть, как вы со временем распоряжаетесь заимствованными деньгами. В США это обычно начинается с одного-двух базовых продуктов для новичков, которые передают информацию в основные кредитные бюро.

Кредитный файл не появляется сразу. Обычно нужно время, своевременные платежи и переданная активность. Не существует честной компании, которая может гарантировать определённый счёт (score) или обещать быстрый скачок на конкретное количество пунктов.

Хорошая новость в том, что для начала вам не нужно делать ничего рискованного. Многие люди стартуют с защищённой кредитной карты, кредита для построения кредита или отчётности по аренде. Также вы можете сначала разобраться с основами в нашем руководстве о том, как работают кредитные баллы.

Credit Footing — это бесплатный сервис подбора (matching). Мы не строим и не «ремонтируем» кредит самостоятельно и не даём юридических или финансовых консультаций. Мы помогаем вам разобраться в вариантах и, если вы хотите, бесплатно подобрать подходящего провайдера или некоммерческого консультанта.

Что можно сделать уже сегодня — бесплатно или с небольшой стоимостью

Если вы начинаете с нуля, сосредоточьтесь на простых шагах, которые вы можете контролировать. Вам не нужен сложный план.

1. Проверьте, есть ли у вас уже кредитный файл в США. У некоторых он бывает, особенно если раньше сообщалась информация о кредите, карте или коммунальных/сервисных платежах.
2. Откройте один стартовый счёт, который передаёт данные в основные кредитные бюро, если вы соответствуете требованиям.
3. Платите по всем счетам вовремя. История платежей — важная часть построения кредита.
4. Держите остатки по кредитным картам невысокими относительно лимита.
5. Избегайте подачи заявок на множество счётов за короткое время.
6. Проверяйте свои кредитные отчёты на ошибки и при необходимости оспаривайте их самостоятельно бесплатно.

В соответствии с Законом о добросовестной кредитной отчётности (Fair Credit Reporting Act) вы имеете право получать свои кредитные отчёты бесплатно и оспаривать ошибки самостоятельно без затрат. Это важно даже на странице о построении кредита, потому что ошибки могут замедлить вас, если в вашем файле окажется неверная информация.

Даже «тонкий» или новый кредитный файл может расти. Больше всего значение имеет постоянная, регулярно передаваемая активность с течением времени.

Частые способы построить кредит с нуля

Защищённая кредитная карта — один из самых распространённых инструментов для старта. Вы вносите возвращаемый обеспечительный депозит, и эта сумма часто становится вашим кредитным лимитом. Если карта передаёт данные в основные бюро и вы платите вовремя, это может помочь сформировать историю. Стоимость отличается, но часто люди видят требование по депозиту и иногда ежегодный платёж или другие комиссии — в зависимости от карты.

Кредит для построения кредита (credit-builder loan) — ещё один вариант. В таком кредите деньги обычно держат на счёте, пока вы вносите ежемесячные платежи. По окончании срока вы получаете эти деньги — обычно за вычетом процентов или комиссий. Это может помочь некоторым людям создать историю платежей, если по кредиту передаются данные.

Отчётность по аренде может помочь, если ваш арендодатель или сервис передаёт информацию о ваших своевременных арендных платежах. Некоторые сервисы берут ежемесячную плату, а другие могут быть включены через провайдера жилья. Не все модели расчёта баллов учитывают аренду одинаково, поэтому результаты могут различаться в зависимости от кредитора и от вашего кредитного файла.

Иногда люди также становятся авторизованными пользователями (authorized user) кредитной карты члена семьи. Это может помочь в некоторых ситуациях, но всё зависит от эмитента карты, передаётся ли информация по счёту и насколько основатель аккаунта (владелец основного счёта) хорошо управляет счётом. Если этот человек платит с опозданием или держит большие остатки, это может не помочь.

Перед тем как подписаться на любой продукт, спросите себя: Он передаёт данные во все основные кредитные бюро? Каковы общие комиссии? Есть ли депозит? Есть ли договор? Что будет, если я пропущу платёж?

Во что это может обойтись и что бывает бесплатно

Нет одной «цены» за построение кредита. Это зависит от выбранного продукта и вашей ситуации. Некоторые шаги бесплатны, а другие имеют небольшую или умеренную стоимость.

Бесплатные или недорогие шаги могут включать проверку ваших кредитных отчётов, настройку напоминаний о платежах, поддержание низких остатков и самостоятельное оспаривание ошибок, если вы видите неверную информацию. Некоторые стартовые продукты также могут не иметь ежегодной комиссии — но это зависит.

Платные продукты могут включать защищённые карты, требующие депозит, кредиты для построения кредита с процентами или административными комиссиями, а также сервисы отчётности по аренде с настройкой или ежемесячными платежами. Стоимость и правила одобрения отличаются у разных провайдеров и в зависимости от штата.

Будьте осторожны с теми, кто преподносит построение кредита как «секретный быстрый путь». Честные провайдеры ясно объясняют сам продукт, комиссии, порядок передачи данных и сроки. Они не обещают определённый счёт и не говорят, что у всех будет одинаковый результат.

Ваши права, «красные флаги» и мошенничество, которое нужно избегать

Если компания продаёт услуги по «ремонту» кредита, федеральное законодательство даёт важные гарантии. Кредитно-ремонтная компания не может брать с вас деньги до того, как обещанная работа будет выполнена. Она не имеет права честно обещать удалить точную негативную информацию. Она обязана выдать вам письменный договор, и у вас есть право отменить его в течение трёх рабочих дней.

При построении кредита вы также можете столкнуться с вводящими в заблуждение предложениями. Уходите оттуда, если кто-то говорит, что может удалить точную плохую информацию, спорит о правдивой информации «для всех» как стратегия, просит создать новую кредитную идентичность или CPN, или хочет получить от вас чувствительную информацию, которая ему не нужна.

Чтобы пользоваться нашим сервисом подбора (matching), вам не нужно передавать Credit Footing номер Social Security, номера банковских счетов, дату рождения, детали по доходу или полный кредитный отчёт. Мы собираем только базовую контактную и целевую информацию — например, имя, телефон, опционально email, ZIP-код, предпочтительный язык и то, какой вид помощи вы хотите.

Если вы считаете, что в вашем отчёте могли быть ошибки, помните: вы можете оспорить эти ошибки самостоятельно бесплатно. Если ваша ситуация сложнее, вам может помочь некоммерческий консультант или другой лицензированный специалист — чтобы разобраться в ваших вариантах.

Как бесплатный подбор (matching) может помочь

Одни люди хотят учиться и делать всё самостоятельно. Другим нужна помощь в сравнении стартовых вариантов или общение с кредитным консультантом на их языке. Именно здесь может помочь наш бесплатный сервис подбора.

Вы можете посмотреть наши services и, если хотите, использовать get matched, чтобы связаться с участвующим провайдером или вариантом некоммерческого консультирования. Credit Footing — это не компания по «ремонту» кредита, не юридическая фирма и не финансовый консультант. Мы сами не выполняем этот сервис.

Если вы решите пройти подбор, ваше согласие на связь должно быть чётким и отдельным — включая согласие на звонки или SMS/сообщения, которые могут использовать автоматизированные технологии. Это согласие не требуется, чтобы пользоваться нашим сайтом или узнавать о вариантах.

Перед тем как подписаться с любым провайдером, внимательно прочитайте письменное соглашение. Проверьте комиссии, условия отмены, что именно включает услуга, и передаёт ли аккаунт или программа данные в кредитные бюро. Результаты всегда зависят от вашего личного кредитного файла и вашей истории платежей.