Crear crédito desde cero

Qué significa “crear crédito”

Crear crédito desde cero significa crear un historial de crédito a tu nombre para que los prestamistas puedan ver cómo manejas el dinero prestado con el tiempo. En EE. UU., por lo general empieza con una o dos cuentas amigables para principiantes que se reportan a las principales agencias de crédito.

Un archivo de crédito no aparece de una sola vez. Usualmente toma tiempo, pagos a tiempo y actividad que se reporte. No hay ninguna empresa honesta que pueda garantizar un puntaje en particular ni prometer un salto rápido por cierta cantidad de puntos.

La buena noticia es que no necesitas hacer nada riesgoso para empezar. Muchas personas inician con una tarjeta de crédito asegurada (con depósito), un préstamo para crear crédito, o con el reporte del alquiler. También puedes aprender primero lo básico en nuestra guía sobre cómo funcionan las puntuaciones de crédito.

Credit Footing es un servicio gratuito de emparejamiento (matching). No construimos ni reparamos tu crédito nosotros mismos, y tampoco damos asesoría legal o financiera. Te ayudamos a aprender tus opciones y, si quieres, te emparejamos gratis con un proveedor o consejero sin fines de lucro.

Lo que puedes hacer hoy, gratis o con bajo costo

Si estás empezando de cero, concéntrate en pasos sencillos que puedes controlar. No necesitas un plan complicado.

1. Revisa si ya tienes un archivo de crédito en EE. UU. Algunas personas sí, especialmente si antes les han reportado un préstamo, tarjeta o cuenta de servicios.
2. Abre una cuenta inicial que reporte a las principales agencias de crédito, si calificas.
3. Paga cada factura a tiempo. El historial de pagos es una parte grande de la creación de crédito.
4. Mantén saldos de tarjetas de crédito bajos en comparación con el límite.
5. Evita solicitar muchas cuentas en poco tiempo.
6. Revisa tus reportes de crédito para ver si hay errores y discute los errores tú mismo/a gratis si encuentras alguno.

Bajo la Ley de Informes Justos de Crédito (Fair Credit Reporting Act), tienes derecho a obtener tus reportes de crédito gratis y a disputar errores tú mismo/a sin costo. Esto importa incluso en una página sobre cómo crear crédito, porque los errores pueden retrasarte si aparece información incorrecta en tu archivo.

Un archivo de crédito delgado o nuevo todavía puede crecer. Lo que más importa es la actividad constante que se reporte con el tiempo.

Formas comunes de crear crédito desde cero

Una tarjeta de crédito asegurada es una de las herramientas más comunes para empezar. Depositas un depósito de seguridad reembolsable, y esa cantidad a menudo se convierte en tu límite de crédito. Si la tarjeta se reporta a las principales agencias y pagas a tiempo, puede ayudar a establecer historial. Los costos varían, pero muchas personas ven el requisito de un depósito y a veces una tarifa anual u otras tarifas, dependiendo de la tarjeta.

Un préstamo para crear crédito es otra opción. Con este tipo de préstamo, el dinero normalmente se mantiene en una cuenta mientras haces pagos mensuales. Al terminar el plazo, recibes el dinero, por lo general menos cualquier interés o tarifas. Esto puede ayudar a algunas personas a crear historial de pagos si el préstamo se reporta.

El reporte del alquiler puede ayudar si tu arrendador o un servicio reporta tus pagos de alquiler a tiempo. Algunos servicios cobran una tarifa mensual, mientras que otros pueden estar incluidos a través de un proveedor de vivienda. No todos los modelos de calificación usan el alquiler de la misma forma, así que los resultados varían según el prestamista y el archivo de crédito.

Algunas personas también se vuelven usuarios autorizados de la tarjeta de crédito de un familiar. Esto puede ayudar en algunas situaciones, pero depende del emisor de la tarjeta, de si la cuenta se reporta, y de si el titular principal maneja bien la cuenta. Si esa persona paga tarde o mantiene saldos altos, puede no ayudar.

Antes de inscribirte en cualquier producto, pregunta: ¿Se reporta a todas las principales agencias de crédito? ¿Cuáles son las tarifas totales? ¿Hay depósito? ¿Hay contrato? ¿Qué pasa si me atraso con un pago?

Cuánto cuesta y qué es gratis

No hay un solo precio para crear crédito. Depende del producto que elijas y de tu situación. Algunos pasos son gratis, mientras que otros tienen costos pequeños a moderados.

Los pasos gratis o de bajo costo pueden incluir revisar tus reportes de crédito, configurar recordatorios de pago, mantener los saldos bajos y disputar errores tú mismo/a si ves información que está mal. Algunos productos iniciales también no tienen tarifa anual, aunque eso varía.

Los productos de pago pueden incluir tarjetas aseguradas que requieren un depósito, préstamos para crear crédito con interés o tarifas administrativas, y servicios de reporte de alquiler con cargos de configuración o mensuales. Los costos y las reglas de aprobación varían según el proveedor y el estado.

Ten cuidado con cualquiera que presente la creación de crédito como si fuera un atajo secreto. Los proveedores honestos explican el producto, las tarifas, el reporte y el cronograma de forma clara. No prometen un puntaje específico ni dicen que todos obtendrán el mismo resultado.

Tus derechos, señales de alerta y estafas a evitar

Si una empresa vende servicios de reparación de crédito, la ley federal te da protecciones importantes. Una empresa de reparación de crédito no puede cobrarte antes de que se haga el trabajo prometido. No puede prometer de manera honesta que eliminará información negativa precisa. Debe darte un contrato por escrito, y tienes derecho a cancelarlo dentro de tres días hábiles.

Para crear crédito, también puedes encontrarte con ofertas engañosas. Aléjate si alguien dice que puede borrar información negativa correcta, si disputa información verdadera para todos como estrategia, si te pide que crees una identidad nueva de crédito o un CPN, o si quiere información sensible que no necesitas.

No necesitas darle a Credit Footing tu número de Seguro Social, números de cuenta bancaria, fecha de nacimiento, detalles de ingresos ni reportes de crédito completos para usar nuestro servicio de emparejamiento. Solo recopilamos información básica de contacto y de objetivos, como primer nombre, teléfono, correo electrónico opcional, código ZIP, idioma preferido y qué tipo de ayuda quieres.

Si crees que puede haber errores en tu reporte, recuerda que puedes disputar esos errores tú mismo/a gratis. Si tu situación es más complicada, un consejero sin fines de lucro u otro profesional con licencia puede ayudarte a entender tus opciones.

Cómo puede ayudar el emparejamiento gratis

Algunas personas quieren aprender y hacer todo por su cuenta. Otras quieren ayuda comparando opciones iniciales o hablar con un consejero de crédito en su idioma. Ahí es donde nuestro servicio gratuito de emparejamiento puede ayudarte.

Puedes explorar nuestros servicios y, si quieres, usar hazte coincidir para conectarte con un proveedor participante o una opción de consejería sin fines de lucro. Credit Footing no es una empresa de reparación de crédito, bufete de abogados ni asesor financiero. No brindamos el servicio nosotros mismos.

Si eliges que te emparejen, tu consentimiento para que te contacten debe ser claro y por separado, incluyendo el consentimiento para llamadas o mensajes de texto que puedan usar tecnología automatizada. Ese consentimiento no es necesario para usar nuestro sitio ni para conocer tus opciones.

Antes de firmar con cualquier proveedor, lee con cuidado el acuerdo por escrito. Revisa las tarifas, los términos de cancelación, qué incluye realmente el servicio y si la cuenta o el programa se reporta a las agencias de crédito. Los resultados siempre dependen de tu propio archivo de crédito y de tu historial de pagos.