Восстановление кредитной истории после трудностей
Неудача не означает, что кредитная история испорчена навсегда. После просрочек, коллекторов, выселения или банкротства многие люди восстанавливаются по шагам — и часть этих шагов бесплатная.
Вы можете восстановить кредит после неудачи, и честный путь начинается с бесплатных отчетов, исправления ошибок, оплаты вовремя, избегания мошенничества и обращения за помощью только если вы этого хотите.
Что можно сделать сегодня — бесплатно
Начните с кредитных отчетов. По законам США вы можете бесплатно получить свои кредитные отчеты и самостоятельно их проверить. Если вы найдете информацию, которая неверна, у вас есть право бесплатно оспаривать ошибки. Это бесплатное «право сделать всё самому» действительно важно — и вам не нужно платить кому-то только за то, чтобы проверить отчеты или отправить оспаривание.
Внимательно прочитайте каждый отчет. Ищите счета, которых у вас нет, неверные суммы, дублирующиеся коллекторские обращения, платежи, отмеченные как просроченные, хотя вы платили вовремя, или старые данные, указанные неверно. Неудача может быть реальной, но ошибки тоже случаются.
Затем составьте простой план восстановления. В первую очередь сосредоточьтесь на том, чтобы оплачивать текущие счета вовремя, по возможности закрыть/привести в порядок любые просроченные ранее счета и не допускать новых просрочек. Восстановление обычно происходит благодаря устойчивым хорошим привычкам со временем, а не из-за какого-то одного быстрого действия.
Если вы хотите разобраться в процессе, можете также узнать основы в как работают кредитные баллы или посмотреть нашу страницу услуг с распространенными вариантами.
Что обычно включает восстановление кредита после трудностей
Трудности могут означать разное: потерю работы, болезнь, развод, переезд, стихийное бедствие, пропущенную аренду, коллекторов, charge-offs (списания), возврат имущества, foreclosure (обращение взыскания на жилье) или банкротство. Честный путь зависит от того, что именно отражено в вашем кредитном деле, но общие шаги похожи.
- Получите все три кредитных отчета и просмотрите их.
- Бесплатно оспорьте ошибки самостоятельно, если какая-то информация неточная.
- Закройте/нагоните те счета, которые можете восстановить, или свяжитесь с кредиторами, чтобы узнать о вариантах помощи при трудных обстоятельствах.
- В дальнейшем оплачивайте каждый текущий платеж вовремя.
- Снижайте остатки по возобновляемым (revolving) счетам, если у вас есть кредитные карты.
- Осторожно подавайте заявки на слишком много нового кредита сразу.
- Если после неудачи у вас «тонкая» кредитная история, рассмотрите базовый продукт для наращивания кредита и используйте его аккуратно.
- Дайте время. Точную негативную информацию обычно нельзя просто убрать — даже если она неприятная или уже достаточно старая.
Если у вас было банкротство, восстановление часто начинается после завершения процедуры: держите текущие счета в хорошем состоянии, восстанавливайте постепенно и проверяйте, что списанные долги отражены корректно. Если у вас были коллекторы, следующий правильный шаг может зависеть от того, точен ли долг, как давно это произошло, и что коллектор предлагает в письменном виде. Правила и сроки могут отличаться в зависимости от штата и от вашей конкретной кредитной истории.
Это только общее обучение, а не юридическая или финансовая консультация. Если ситуация сложная, некоммерческий кредитный консультант или другой лицензированный специалист может помочь вам понять ваши варианты.
Что бесплатно, что может стоить денег, и реалистичные сроки
Многие шаги по восстановлению — бесплатные. Получить отчеты, проверить их, оспорить ошибки, настроить напоминания, составить бюджет и попросить у кредитора помощь при трудных обстоятельствах можно сделать самостоятельно. Некоммерческое кредитное консультирование может быть бесплатным или недорогим — в зависимости от организации и услуги.
Некоторые люди выбирают платную помощь. В некоторых случаях некоммерческая программа управления долгом или консультирование может включать небольшие разовые сборы или ежемесячные платежи. Компания по восстановлению кредита может взимать ежемесячную плату или плату за отдельный пункт, но по закону она не может брать с вас деньги до того, как обещанная работа будет выполнена. Точные расходы зависят от компании, штата и вашей ситуации, поэтому всегда внимательно читайте письменный договор.
Сроки тоже индивидуальны. Небольшие улучшения могут появиться спустя месяцы вовремя оплачиваемых счетов, снижение остатков и исправление ошибок. Более серьезное восстановление после тяжелых обстоятельств часто занимает больше времени. Ни одна честная компания не может обещать всем одинаковый кредитный балл, определенное число пунктов или быстрый результат.
Если вам нужна помощь с поиском провайдера, Credit Footing может подобрать вам вариант бесплатно. Мы — бесплатный сервис подбора, а не компания по восстановлению кредита, юридическая фирма или финансовый советник, и мы не «чинят» кредит сами.
Ваши права и правила, которым обязаны следовать компании по восстановлению кредита
Вы имеете право бесплатно самостоятельно оспаривать неточную информацию в своих кредитных отчетах. Это одна из самых важных защит, о которых нужно знать. Если информация точная — даже если она неприятна для вашего кредитного балла — никто не может по закону обещать убрать ее только потому, что вы заплатили.
Если вы общаетесь с компанией по восстановлению кредита, федеральный закон дает вам важные защиты. Компания по восстановлению кредита не может брать оплату до выполнения работы. Она не может обещать убрать точную негативную информацию. Она обязана предоставить вам письменный договор, в котором описаны услуги, и у вас есть право отменить договор в течение трех рабочих дней.
Потратьте время на то, чтобы прочитать любой договор до согласия. Спросите, что именно компания реально сделает, что вы можете сделать сами бесплатно, какова общая стоимость и как оформить отмену. Храните копии всего в письменном виде.
Поскольку восстановление кредита может затрагивать коллекторские взыскания, жилье, банкротство и правила, зависящие от штата, важны и договоры, и сроки. Если сомневаетесь, попросите некоммерческого консультанта или квалифицированного специалиста объяснить ваши варианты простыми словами.
«Красные флаги» и мошенничество, которых нужно избегать
Уходите, если кто-то говорит, что может стереть точный плохой кредит, создать совершенно новую кредитную «идентичность», продать вам CPN или просит оспорить правдивую информацию только чтобы попытаться сделать ее исчезнувшей. Это серьезные «красные флаги». Предоплата до того, как работа будет выполнена, тоже является «красным флагом».
Осторожно относитесь к давлению. Если человеку нужно оплатить прямо сейчас, он не объясняет договор, избегает того, чтобы обещания были прописаны письменно, или говорит, что действовать нужно сегодня — притормозите. Честная помощь должна ясно объяснять ограничения, стоимость и сроки.
Частые признаки предупреждения включают:
- обещания «быстро исправить» ваш кредит
- гарантии одобрения или конкретного роста кредитного балла
- инструкции скрывать информацию или использовать ложную личность
- запросы на конфиденциальные данные, которые нам не нужны, например Social Security number, номер банковского счета, полный кредитный отчет, доход или дату рождения, только чтобы начать подбор
Вы можете легально оспаривать кредитные отчеты сами бесплатно. Платная помощь может быть полезной для некоторых людей, но обещания мошенников никогда не стоят риска.
Как работает бесплатный подбор, если вам нужна поддержка
Некоторым людям удобнее разобраться во всем самим. Другие хотят помощь в поиске провайдера по восстановлению кредита или варианта некоммерческого кредитного консультирования. Credit Footing помогает с этим шагом подбора бесплатно.
Мы собираем только базовую информацию для связи и цели: имя, телефон, необязательный email, вашу цель, ZIP-код и предпочитаемый язык. Чтобы вас подобрали, мы не просим ваш Social Security number, номера банковских счетов, полные кредитные отчеты, доход или дату рождения.
Если вы решите запросить подбор, вы должны дать четкое отдельное согласие на то, чтобы с вами связывались, включая звонки или SMS, которые могут использовать автоматизацию. Это согласие не требуется, чтобы пользоваться нашим сайтом или узнавать из нашей бесплатной информации.
После этого вы сможете посмотреть письменный договор любого провайдера и решить, стоит ли продолжать. Нет гарантии результатов, и вам стоит сравнить ваши бесплатные варианты «сделай сам» с любыми платными услугами, прежде чем что-то подписывать.
Частые вопросы
Может ли кредит восстановиться после коллекторов или банкротства?
Да, многие люди восстанавливаются со временем, но это обычно требует терпения и стабильной истории вовремя оплачиваемых платежей. Насколько и как быстро — зависит от вашего полного кредитного досье, того, что именно произошло, и есть ли ошибки, которые нужно исправить.
Нужно ли платить компании, чтобы восстановить кредит?
Нет. Вы можете бесплатно получить свои кредитные отчеты, бесплатно оспаривать ошибки самостоятельно и выполнить многие шаги по восстановлению самостоятельно. Некоторые люди выбирают платную помощь, но это не обязательно.
Может ли компания убрать точные негативные записи, если я им заплачу?
Нет. Ни одна честная компания не может обещать этого. Точную негативную информацию в целом нельзя убрать просто потому, что вы заплатили за помощь.
Сколько стоит помощь по восстановлению кредита или консультации?
Зависит. Некоторое некоммерческое консультирование может быть бесплатным или недорогим, а некоторые платные услуги по восстановлению кредита берут ежемесячную плату или плату за отдельные пункты. Всегда читайте письменный договор и помните: компания по восстановлению кредита не может брать оплату до того, как работа будет выполнена.
А если мне нужна только помощь понять, что делать в первую очередь?
Начните с ваших кредитных отчетов и простого списка текущих счетов, просроченных счетов и возможных ошибок. Если вы хотите помощь с поиском поддержки, Credit Footing может бесплатно подобрать для вас вариант, но мы сами не восстанавливаем кредит.
Какую информацию нужно дать, чтобы меня подобрали?
Только базовые данные для связи и цели: имя, телефон, необязательный email, цель, ZIP-код и предпочитаемый язык. Вам не нужно указывать Social Security number или номер банковского счета только чтобы запросить подбор.