經歷挫折後重建信用
挫折不代表你的信用就永遠毀了。錯過付款、催收、房屋驅逐或破產之後，許多人會一步一步重建——而其中一些步驟是免費的。
在遭遇挫折後，你可以重建信用；正確的做法從免費取得報告、修正錯誤、準時付款、避免詐騙，以及只在你想要時尋求協助開始。
今天你可以做的事（而且是免費）
先從你的信用報告開始。根據美國法律，你可以免費取得信用報告並自行檢視。如果你發現內容不正確，你有權在不付費的情況下提出錯誤爭議。這項免費的「自己做」權利很重要，而且你不需要付錢給任何人，只為了查看你的報告或寄出爭議。
仔細閱讀每一份報告。查看是否有不是你的帳戶、金額有誤、重複的催收、你其實有按時付款卻被標記為逾期，或是有舊資料被錯誤地回報。挫折可能是真的，但也可能會發生錯誤。
接著做一份簡單的復原計畫。先把重點放在準時繳清目前的帳單：如果可能，將任何過去未結清的帳戶補到當前；並避免新的逾期付款。重建通常來自一段時間裡持續良好的習慣，而不是靠某個快速動作。
經歷困難後重建信用通常需要做什麼
「困難」可能代表很多事情：失業、生病、離婚、搬家、自然災害、房租未繳、進入催收、帳款沖銷（charge-offs）、被收回（repossessions）、止贖（foreclosure），或破產。坦白的路徑取決於你個人信用檔案發生了什麼，但一般步驟相似。
- 取得全部三份信用報告並逐一檢視。
- 若有不準確的地方，自己免費提出爭議。
- 儘可能把可補上的帳單趕上，或聯絡債權人詢問是否有因困難提供的方案。
- 從現在開始每一筆「目前（current）」付款都準時。
- 若你有信用卡，降低循環餘額。
- 小心不要一次申請太多新的信用。
- 如果挫折後你的信用紀錄很薄，考慮使用基本的信用建立產品並審慎使用。
- 給時間。準確的負面資訊通常不能只因為它造成痛苦，或因為已經夠舊了就能被輕易移除。
如果你曾經破產，重建通常會在申請程序完成之後開始：確保目前的帳戶維持良好狀態、慢慢重建，並確認已解除的債務有被正確回報。如果你曾經有催收，下一步可能會取決於債務是否正確、它有多久了，以及催收方書面提供了什麼。規則與時間表可能因州別而不同，也可能因你的特定信用檔案而不同。
這裡只提供一般教育資訊，不是法律或財務建議。如果你的狀況很複雜，非營利信用諮詢機構或其他持牌專業人士可以幫你用更容易理解的方式釐清你的選項。
哪些是免費、哪些可能要花錢，以及現實的時間
很多重建步驟都是免費的。取得報告、檢視它們、提出錯誤爭議、設定提醒、做預算，以及向放款方詢問是否有因困難提供的協助，這些都可以自己完成。非營利信用諮詢可能是免費或低成本，取決於機構與提供的服務。
有些人選擇付費協助。非營利的債務管理或諮詢計畫在某些情況下可能會收取適度的設置費或每月費用。信用修復公司可能會收月費或按項收費，但依法不能在承諾的工作完成前向你收費。實際費用會因公司、州別與你的狀況而不同，所以一定要仔細閱讀書面合約。
時間也因人而異。小幅進步通常會在幾個月的準時付款、更低的餘額，以及已更正的錯誤之後才出現。經歷嚴重困難後要有更大的復原，通常需要更久。任何誠實的公司都不能承諾每個人一定能達到某個分數、增加固定分數，或得到快速結果。
如果你想找服務提供者，Credit Footing 可以幫你配對（免費）。我們是免費的配對服務，不是信用修復公司、律師事務所或理財顧問，而且我們不會自己替你修復信用。
你的權利，以及信用修復公司必須遵守的規則
你有權利在不付費的情況下，自己對信用報告中的不正確資訊提出爭議。這是最重要、必須知道的保障之一。若資訊是正確的，即使它讓你的信用受損，也沒有任何人可以合法承諾你付錢給他們就能把它拿掉。
如果你跟信用修復公司接觸，聯邦法律提供了重要保護。信用修復公司在工作完成前不能向你收費。他們不能承諾移除正確的負面資訊。他們必須提供一份書面合約，說明提供哪些服務，而且你有權在三個工作日內取消。
同意之前，先花時間讀清楚任何合約。詢問：這家公司實際會做什麼、哪些是你自己也能免費做到的、總費用可能是多少，以及怎麼取消。把所有書面資料都留存副本。
因為重建信用可能牽涉到債務催收、住房、破產以及州別特定規則，所以合約與時間表很重要。不確定時，請向非營利的顧問或合格專業人士用白話說明你的選項。
警訊與詐騙：你該避免什麼
如果有人說他們可以刪除正確的壞信用、建立全新的信用身分、賣給你 CPN，或叫你只要爭議「真實資訊」就能讓它消失——就該立刻離開。這些都是重大警訊。在工作完成前就要求預付費用也是警訊。
小心各種逼迫手法。如果有人希望你立刻付款、不願解釋合約內容、避免把承諾寫進文字，或說你必須今天就行動，這時候就要慢下來。誠實的協助應該清楚說明限制、費用與時間。
常見的警告訊號包括：
- 承諾「快速修好」你的信用
- 保證核准或保證增加特定分數
- 教你隱藏資訊或使用虛假身分
- 要求提供敏感資料（我們不需要的），例如社會安全號（Social Security number）、銀行帳戶號碼、完整信用報告、收入或出生日期，只是為了開始配對
你可以自己免費合法提出信用報告爭議。付費協助可能對某些人有用，但那些詐騙的保證從來都不值得冒險。
如果你想要支持：免費配對如何運作
有些人想自己把所有事情處理完。有些人則想要協助，找信用修復服務提供者，或找非營利信用諮詢的方案。Credit Footing 會在配對這一步免費幫你。
我們只收集基本的聯絡與目標資訊：名字、電話、可選的電子郵件、你的目標、郵遞區號（ZIP code）以及偏好的語言。為了進行配對，我們不需要你提供社會安全號（Social Security number）、銀行帳戶號碼、完整信用報告、收入或出生日期。
如果你選擇申請配對，你必須提供清楚、獨立的同意才能聯絡你，包括可能使用自動化方式的電話或簡訊。要使用我們的網站或閱讀我們提供的免費資訊，並不需要這份同意。
之後你可以查看任何服務提供者的書面合約，並決定要不要繼續。沒有結果保證；在簽任何文件之前，你也應該把自己的免費 DIY 選項，和任何付費服務做比較。
常見問題
催收或破產之後，我的信用還能恢復嗎？
可以。很多人會隨時間慢慢恢復，但通常需要耐心，以及持續穩定的準時付款紀錄。你能恢復多少、多久能看到變化，取決於你完整的信用檔案、發生了什麼，以及是否有需要更正的錯誤。
我一定要付費給公司才能重建信用嗎？
不需要。你可以免費取得信用報告、自己免費提出錯誤爭議，並自己完成許多重建步驟。有些人選擇付費協助，但這並不是必需。
如果我付錢給公司，他們能把正確的負面項目移除嗎？
不行。誠實的公司不可能做這樣的保證。一般來說，正確的負面資訊不會因為你花錢請人協助就被移除。
信用修復或諮詢通常要花多少錢？
會因情況而不同。有些非營利諮詢是免費或低成本，但有些付費信用修復服務會收取持續性的費用或按項目計費。一定要仔細查看書面合約；同時也要記得：信用修復公司在工作完成前不能向你收費。
如果我只是需要有人幫我先搞懂該做什麼怎麼辦？
先從你的信用報告開始，並整理一份簡單清單：目前哪些帳單、有哪些逾期帳戶，以及可能有哪些錯誤。如果你想要協助找支援，Credit Footing 可以免費幫你做配對，但我們不會自己替你修復信用。
要取得配對，我需要提供哪些資訊？
只需要基本的聯絡與目標資訊：名字、電話、可選的電子郵件、目標、郵遞區號（ZIP code）以及偏好的語言。你不應該需要只為了申請配對就提供社會安全號或銀行帳戶號碼。