美國信用分數如何運作

簡短答案：美國信用分數衡量什麼

美國信用分數是一個數字，會依據你的信用報告中的資訊而計算。放款人可能會用它來判斷，借錢給你或提供信用卡、租房合約或其他服務時，可能有多大的風險。

這個分數的建立來自你的信用歷史，而不是你的國籍、口音或移民身分。通常會看你是否按時付款、你使用了可用信用額度的比例有多高、你擁有帳戶多久、最近是否開了好幾個新的帳戶，以及你有哪些類型的信用。

不只一種分數。不同公司使用不同的評分模型，而放款人也可能會看不同版本。所以你的分數可能因地而異，沒有人能坦白地保證你會得到某個特定分數或某個特定的分數提升。

影響你分數的 5 個主要因素

多數給新手的解釋會用五大類來說明。實際公式取決於評分模型，但這些是大家應該知道的主要概念。

1. 付款紀錄：這通常是最大因素。逾期付款可能會傷害分數。按時付款、月復一月，有助於讓你的信用資料更讓人信任。
2. 欠款金額：代表你有多少債務，特別是循環型帳戶（例如信用卡）。即使你有繳款，只要你用掉的信用額度占比很高，仍可能會傷害分數。
3. 信用歷史長度：較舊的帳戶通常有幫助，因為它能顯示更長的紀錄。
4. 新信用：在短時間內開立很多帳戶，可能會讓放款人更謹慎。
5. 信用組合：擁有不同類型的帳戶（例如信用卡和貸款）可能會稍微有幫助，但前提是這些帳戶對你來說是合理的。

這些因素是一起運作的。舉例來說，就算有人信用歷史很短，只要按時付款、並把餘額維持在低水平，仍可能建立出不錯的信用。反過來，即使帳戶較久，如果有漏繳，也仍可能拉低分數。

通常什麼有幫助、什麼通常會造成傷害

最有幫助的很簡單：每個月都每一筆帳單按時繳。若你使用信用卡，盡量把你的餘額相對於信用額度維持在低水平。舉例來說，如果你的信用卡額度是 $1,000，而你的餘額是 $900，這看起來可能很有風險。通常餘額低很多會看起來更好。

造成傷害的也很直白：逾期付款、帳戶被送到催收、刷爆的卡、貸款違約、破產，以及在短時間內申請很多新的信用。依據項目與你所在的州，正確的負面資訊可能會在你的信用報告中保留多年，而且沒有一家負責任的公司能承諾一定能移除真正且正確的資訊。

關閉較舊的信用卡有時可能會降低你的可用信用額度，並在一段時間後縮短你的活躍歷史，進而可能造成傷害。把貸款清掉對你的財務可能是好事，但你的分數在一段時間內仍可能上上下下，因為評分模型會對你信用檔案的變化做出反應。

因此信用可能會讓人覺得混亂：對你的理財生活是好事的同一個作法，不一定會立刻讓分數跳升。當有新的資訊被回報時，信用分數會隨時間變動。

如果你剛來美國：要怎麼開始建立信用

如果你在美國幾乎沒有或完全沒有信用歷史，目標是從小開始，建立按時付款的固定模式。你不需要一開始就借很多錢。

1. 先確認你在美國是否已經有信用檔案。有些人不會意識到某個帳戶其實早已被回報。
2. 如果你完全沒有歷史，可以考慮一種基本的建立信用產品，例如入門信用卡或其他會回報給信用局的帳戶。
3. 若你使用信用卡，只用少量金額，然後每個月都按時繳。
4. 如果帳戶仍符合你的預算，長期把它保留並保持活躍。
5. 不要只為了「更快建立」而一次申請太多帳戶。

從零開始通常需要時間。可能要等數個月的回報活動之後，才有可能產生分數，而建立強健信用通常也要更久。沒有任何人能坦白保證你的分數何時出現、以及會到多高。

免費查看你的報告並自己提出爭議

在你付費找人幫忙之前，先有一個免費的自己處理選項。依據《公平信用報告法》（Fair Credit Reporting Act），你可以自己取得信用報告，並且免費提出錯誤爭議。如果你的報告上有任何錯誤，例如你其實是按時付款，卻被標記成逾期，你有權直接提出挑戰。

這很重要，因為分數是根據報告資料計算的。如果資料不正確，分數也可能因此不正確。修正真實的錯誤能讓你的資料更準確，但同樣的，沒有人能坦白保證會得到什麼分數結果。

如果你覺得有錯誤，先把你的紀錄整理好，再照著爭議流程辦理。我們的指南 disputing credit report errors 用白話解釋基本概念。你也可以在我們的 guides 看到更多給新手的主題。

什麼情況下，找外部協助可能比較合理

如果你遇到的信用問題主要是：覺得很混亂、在困境後漏繳了帳單、或可能是報告出錯，你可能會想要一些支援。Credit Footing 是免費的配對服務，不是信用修復公司、律師事務所或理財顧問。我們不會自己替你修復信用。我們可以免費幫你連接到合資格的信用修復或非營利信用諮詢提供者（如果你想要這樣的服務）。

對任何銷售「快速修復信用」的人要小心。合法的信用修復公司在工作完成前不能收費，不能承諾移除正確的負面資訊，並且必須提供一份書面合約讓你能在三個工作天內取消。對任何要求先付費的人、叫你去爭議真正正確的資訊的人，或叫你建立新的信用身分或 CPN 的人，請立刻離開。

如果你想要進行配對，我們只會收集基本的聯絡與目標資訊，例如名字、電話、選填的電子郵件、郵遞區號、偏好的語言，以及你想要哪種類型的協助。我們不會在配對表單中要求你的社會安全號（Social Security number）、銀行帳戶號碼、完整信用報告、收入或出生日期。任何以電話或簡訊聯絡都需要你另行同意，而不需要這個同意才能使用服務。如果你想要這個選項，你可以 get matched。