如何對信用報告錯誤提出爭議

從這裡開始：你可以免費爭議錯誤

如果你的信用報告上有不正確的內容，你有權自己在不花錢的情況下提出爭議。這是根據美國聯邦法律保障的免費「自己操作」權利。你不需要付費給任何人，去請信用局審查你認為不正確或不完整的資訊。

基本概念很簡單：先取得你的報告、找出確切的錯誤、收集能支持你說法的文件，然後把爭議送交信用局（或信用局們）提出該錯誤。若錯誤被更正，你的報告可能會改變；若資訊被確認為正確，則可能維持不變。

沒有人可以真誠地保證一定會刪除、保證分數增加或保證很快就會有結果。信用結果取決於你的個人檔案、可取得的紀錄，以及信用局與資料提供者所確認的內容。

如果你在自己嘗試後，想了解你的選項，Credit Footing 是免費媒合服務——不是信用修復公司、律師事務所或財務顧問。我們可以在不向你收費的前提下，幫你連結到信用修復服務提供者或非營利信用諮詢方案：透過 get matched。

你應該爭議哪些類型的錯誤？

爭議適用於錯的資訊、混在一起的資訊、不完整的資訊，或以錯誤方式列出的資訊。常見例子包括：不是你自己的帳戶、同一筆債務被重複列出、錯誤的逾期付款、已經繳清的餘額、或不屬於你的個人資訊。

你也可以爭議身份混用的跡象，例如報告上出現別人的地址，或因為身分盜用而開立的帳戶。如果問題是身分盜用，你可能還需要在標準爭議之外做額外步驟。

通常不太有幫助的是：因為某些資訊會傷到你的分數，你就去爭議它其實是正確的。依法律允許的期間，正確的負面資訊往往仍可能保留。對任何告訴你「連真的資訊都要全部爭議」的人要小心；這是常見的警訊。

如果你不確定某件事是否真的屬於錯誤，先把三份信用報告都仔細比對。同一個帳戶在不同信用局之間可能呈現方式不同。

寄出爭議前要準備什麼

在你開始寫任何內容之前，先收集能證明這項資訊為何不正確的紀錄。清楚的證據會讓你的爭議更有機會被快速審查。

你可以嘗試收集：
- 一份信用報告頁面的複本（把錯誤圈起來或標示出來）
- 報告上顯示的帳戶名稱與帳戶號碼
- 一段簡短的說明，告訴對方哪裡不對
- 支持你主張的文件複本，例如：付款紀錄、帳單/對帳單、法院文件、身分盜用報告、向放款人索取的信件，或帳戶結清/關閉確認
- 若信用局要求，提供你的身分證明文件複本，以及住址證明

寄出複本即可，不要寄正本。把所有文件完整複製一份留在你自己手上，包括你寄出的日期。

不要寄出你不需要提供的敏感資訊。Credit Footing 不會要求你提供社會安全號（Social Security number）、銀行帳戶號碼、完整信用報告、收入或出生日期。如果你使用我們的媒合服務，我們只收集基本聯絡資訊與你的目標（goal）。

一步一步：如何對錯誤提出爭議

你可以用線上方式、郵寄，或有時也能用電話提出爭議，但用書面方式通常比較容易留存紀錄。用郵寄提出爭議，能幫你保留清楚的紙本留存。

1. 取得你的信用報告，並找出看起來錯誤的那一項。
2. 檢查同樣的錯誤是否出現在一份報告或多份報告上。
3. 收集能支持你爭議的文件複本。
4. 寫一封短、清楚的信，說明你要爭議哪一項、為什麼不正確，以及你希望提出什麼更正。
5. 只有在需要用來比對你的檔案時，才提供你的識別資訊；並依照信用局的指示。不要提供不需要的多餘資訊。
6. 附上你的證明複本，以及那一項被標示的報告頁面複本。
7. 把爭議寄給每一家顯示該錯誤的信用局。你也可以把爭議送到提供該資訊的公司，例如放款人或債務催收業者。
8. 保留所有文件的複本，並記下你寄出的日期。
9. 留意信用局的回覆，並仔細審閱結果。

一封簡單的爭議信可以這樣寫："我寫信是要對我的信用報告中的以下項目提出爭議。報告中列出的 [name/account] 不正確，原因是 [簡要理由]。請調查此項目，若無法被證實就更正或刪除。我附上了支持我這次爭議的文件複本。"

你的信件要保持事實清楚、內容簡短。你不需要用法律用語。清楚且有條理通常比冗長更好。

你提出爭議後會發生什麼

信用局收到你的爭議後，通常會審查並聯絡提供該資訊的公司。資料提供者會檢查其紀錄並回覆。接著，信用局會把結果寄給你。

如果該項被更正或刪除，請要求你更新後的報告複本並加以審閱。如果信用局表示該項已被確認為正確，請仔細閱讀說明，並把內容與你的文件比對。如果你有新的資訊，你也許能再寄送額外證明並再次提出爭議。

如果你的爭議被駁回，但你仍認為該項目是錯的，你也可能有選項可以在你的檔案中加入一段簡短的消費者說明，表示你對該項目提出爭議。規則與時程可能會因州別與你的情況而不同。

成功的爭議可能會幫助你的信用狀況，但沒有人可以保證你的分數會改變多少，或是否真的會改變。

何時需要外部協助——以及如何避免詐騙

有些人喜歡自己處理爭議。其他人則希望有人幫忙維持有條理，尤其是當你有很多帳戶、語言障礙，或遇到身分盜用問題。如果你想要支援，請仔細閱讀任何提供者的合約。

根據聯邦法律，信用修復公司在工作完成前不能向你收費。它也不能誠實地保證一定能移除正確的負面資訊，並且必須提供一份書面合約，讓你可以在三個工作日內取消。這些都是重要的保障。

如果有人承諾能抹除正確的壞信用、在開始工作前要求先付款、要你去爭議真正正確的資訊，或建議你建立新的信用身分或 CPN，請立刻離開。這些都是重大警訊。你永遠都可以免費自己採取合法的爭議步驟。

如果你想先了解更多，可以到我們的 guides 參考，或閱讀關於 dispute credit report errors 的資訊。如果你決定要申請轉介，Credit Footing 可以透過 get matched 免費幫你連結到提供者。如果你要求媒合，你的聯絡同意必須是另外且明確的，包括若提供聯絡方式時同意電話或簡訊；而使用本服務不需要同意。