كيف تعمل درجات الائتمان في الولايات المتحدة

الجواب المختصر: ماذا تقيس درجة الائتمان الأميركية

درجة الائتمان الأميركية هي رقم مبني على المعلومات الموجودة في تقاريرك الائتمانية. قد يستخدمها المقرضون لتقدير مدى احتمال أن يكون إقراضك أو منحك بطاقة ائتمان أو عقد شقة أو خدمة أخرى مخاطرة.

تُبنى الدرجة من تاريخك الائتماني، وليس من جنسيتك أو لهجتك أو وضعك كمهاجر. غالبًا تنظر إلى ما إذا كنت تدفع في الوقت المحدد، وكم نسبة من رصيدك الائتماني المتاح تستخدمه، وكم من الوقت لديك حسابات، وهل فتحت عدة حسابات جديدة مؤخرًا، وما أنواع الائتمان التي لديك.

لا توجد درجة واحدة فقط. تستخدم شركات مختلفة نماذج تقييم مختلفة، وقد ينظر المقرضون إلى نسخ مختلفة. لذلك يمكن أن تختلف درجتك من مكان إلى آخر، ولا يستطيع أي أحد أن يضمن — بصدق — درجة معينة أو زيادة محددة في الدرجة.

العوامل الخمسة الرئيسية التي تؤثر في درجتك

تعتمد معظم الشروحات الموجهة للمبتدئين على خمس فئات كبيرة. تعتمد الصيغة الدقيقة على نموذج التقييم، لكن هذه هي الأفكار الأساسية التي يجب أن يعرفها الناس.

1. سجلّ الدفع: غالبًا هو أكبر عامل. التأخر في الدفع قد يضر. أما الدفع في الوقت المحدد، شهرًا بعد شهر، فيساعد على بناء الثقة في ملفك.
2. المبالغ المستحقة: يقصد بذلك مقدار الدَّين الذي عليك، خصوصًا في الحسابات الدوارة مثل بطاقات الائتمان. قد يضر استخدام نسبة كبيرة من حدّك الائتماني، حتى لو كنت تدفع.
3. طول سجلّ الائتمان: قد تفيدك الحسابات الأقدم لأنها تُظهر سجلًا أطول.
4. الائتمان الجديد: فتح العديد من الحسابات في فترة قصيرة قد يجعل المقرضين أكثر حذرًا.
5. تنوّع الائتمان: امتلاك أنواع مختلفة من الحسابات، مثل بطاقة ائتمان وقرض، قد يساعد قليلًا، لكن فقط إذا كانت هذه الحسابات مناسبة لك.

هذه العوامل تعمل معًا. على سبيل المثال، يمكن لشخص لديه سجل قصير أن يبني ائتمانًا جيدًا نسبيًا عبر الدفع في الوقت المحدد وإبقاء الرصيد منخفضًا. ويمكن لشخص لديه حسابات أقدم أن يضر درجته أيضًا إذا فاتته دفعات.

ما الذي يساعد عادةً وما الذي يضر عادةً

ما يساعد في الغالب هو أمر بسيط: ادفع كل فاتورة في الوقت المحدد، كل شهر. إذا كنت تستخدم بطاقات ائتمان، فحاول إبقاء رصيدك منخفضًا مقارنة بحدّك. مثلًا، إذا كان حد بطاقتك $1,000 ورصيدك $900، فقد يبدو ذلك مخاطِرًا. غالبًا ما يبدو الرصيد المنخفض جدًا أفضل.

وأكثر ما يضر أيضًا هو أمر بسيط: المدفوعات المتأخرة، تحويل الحسابات إلى التحصيل (collections)، بطاقات بلغت حدّها (maxed-out)، تعثر القروض (loan defaults)، الإفلاس (bankruptcies)، والتقديم للحصول على ائتمان جديد كثير خلال وقت قصير. يمكن أن يبقى أي معلومات سلبية دقيقة في تقاريرك الائتمانية لسنوات، اعتمادًا على نوع البند وعلى ولايتك، ولا يمكن لأي شركة صادقة أن تعد بإزالة معلومات سلبية صحيحة وصحيحة.

قد يؤدي إغلاق بطاقات ائتمان قديمة أحيانًا إلى خفض رصيدك الائتماني المتاح وتقليل طول تاريخك النشط مع مرور الوقت، وهذا قد يضر. سداد القرض قد يكون جيدًا لماليتك، لكن درجتك قد تظل تتحرك لأعلى أو لأسفل لبعض الوقت لأن نماذج التقييم تتفاعل مع التغييرات في ملفك.

لهذا قد يبدو الائتمان مربكًا: الإجراء نفسه الذي يكون جيدًا لواقعك المالي لا يخلق دائمًا قفزة فورية في الدرجة. تتغير درجات الائتمان مع مرور الوقت مع الإبلاغ عن معلومات جديدة.

إذا كنت جديدًا في الولايات المتحدة: كيف تبدأ ببناء الائتمان

إذا كان لديك تاريخ ائتماني أميركي قليل أو معدوم، فالهدف هو البدء بشكل صغير وبناء نمط من دفعات في الوقت المحدد. لا تحتاج إلى اقتراض مبلغ كبير في البداية.

1. تحقّق مما إذا كان لديك ملف ائتماني بالفعل في الولايات المتحدة. بعض الناس لا يدركون أن حسابًا ما تم الإبلاغ عنه.
2. إذا لم يكن لديك سجل، ففكّر في منتج بسيط لبناء الائتمان، مثل بطاقة ائتمان للمبتدئين أو حساب آخر يتم الإبلاغ عنه إلى مكاتب الائتمان.
3. استخدم مبلغًا صغيرًا فقط إذا كنت تستخدم بطاقة ائتمان، ثم ادفع في الوقت المحدد كل شهر.
4. أبقِ الحساب مفتوحًا ونشطًا مع مرور الوقت إذا كان ما يزال مناسبًا لميزانيتك.
5. تجنّب التقديم على العديد من الحسابات مرة واحدة فقط لـ"بناء أسرع".

البناء من الصفر عادةً يستغرق وقتًا. قد تحتاج إلى عدة أشهر من النشاط المُبلَّغ عنه قبل أن يتم إنشاء درجة، وغالبًا ما يستغرق بناء ائتمان قوي وقتًا أطول. لا يمكن لأي أحد أن يَعِد — بصدق — بمدى سرعة ظهور درجتك أو مدى ارتفاعها.

تحقّق من تقاريرك مجانًا واعترض على الأخطاء بنفسك

قبل أن تدفع لأي شخص مقابل المساعدة، لديك خيار مجاني للأعمال الذاتية (DIY). بموجب قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (Fair Credit Reporting Act)، يمكنك الحصول على تقاريرك الائتمانية والاعتراض على الأخطاء بنفسك بدون تكلفة. إذا كان هناك شيء في تقريرك غير صحيح، مثل دفعة مُعلّمة على أنها متأخرة بينما كنت تدفع في الوقت المحدد، فلديك الحق في الطعن فيه مباشرة.

يهم ذلك لأن الدرجات تُبنى على بيانات التقارير. إذا كانت البيانات خاطئة، فقد تكون الدرجة خاطئة أيضًا. إصلاح الأخطاء الحقيقية قد يساعد في أن يصبح ملفك أدق، لكن مرة أخرى: لا أحد يستطيع — بصدق — ضمان نتيجة درجة.

إذا كنت تعتقد أن هناك خطأ، اجمع سجلاتك واتبع إجراءات الاعتراض. يشرح دليلنا حول disputing credit report errors الأساسيات بلغة بسيطة. يمكنك أيضًا استكشاف مزيد من المواضيع للمبتدئين في guides.

متى قد يكون طلب المساعدة من خارجك منطقيًا

إذا كانت مشكلاتك الائتمانية غالبًا بسبب الالتباس، أو فاتك الدفع بعد ظروف صعبة (hardship)، أو بسبب احتمال وجود أخطاء في التقرير، فقد ترغب في دعم. Credit Footing هي خدمة مجانية لمطابقة العملاء، وليست شركة لإصلاح الائتمان ولا شركة محاماة ولا مستشارًا ماليًا. نحن لا نُصلح الائتمان بأنفسنا. نساعدك — مجانًا — على التواصل مع مزوّد لإصلاح الائتمان أو جهة غير ربحية لإرشاد الائتمان يشارك في الخدمة، إذا رغبت في ذلك.

كن حذرًا مع أي شخص يبيع حلولًا سريعة لرفع/إصلاح الائتمان. لا يمكن لشركة إصلاح ائتمان شرعية أن تفرض عليك الدفع قبل تنفيذ العمل، ولا يمكنها أن تعد بإزالة معلومات سلبية دقيقة، ويجب أن تقدم لك عقدًا مكتوبًا يمكنك إلغاؤه خلال ثلاثة أيام عمل. ابتعد عن أي شخص يطلب منك رسومًا مسبقة، أو يقول لك أن تتجاهل/تطعن في معلومات حقيقية وصحيحة، أو يقول لك أن تنشئ هوية ائتمان جديدة أو CPN.

إذا كنت تريد مطابقتك، فإننا لا نجمع إلا معلومات اتصال وهدف أساسية مثل الاسم الأول، والهاتف، والبريد الإلكتروني إن كان اختياريًا، والرمز البريدي، واللغة المفضلة، ونوع المساعدة التي تريدها. لا نطلب رقم الضمان الاجتماعي ولا أرقام حساباتك ولا التقرير الائتماني الكامل ولا الدخل ولا تاريخ الميلاد في نموذج المطابقة. أي تواصل عبر اتصال أو رسالة يتطلب موافقتك المنفصلة، وهذه الموافقة ليست مطلوبة لاستخدام الخدمة. إذا كنت تريد هذا الخيار، يمكنك get matched.