Tư vấn tín dụng & hỗ trợ nợ

Tư vấn tín dụng là gì — và không phải là gì

Tư vấn tín dụng thường có nghĩa là trao đổi với một tư vấn viên được đào tạo, thường tại một cơ quan phi lợi nhuận, về ngân sách, các hóa đơn và khoản nợ của bạn. Mục tiêu là giúp bạn hiểu tiền của mình đang đi đâu và xây dựng một kế hoạch thực tế. Với nhiều người, buổi tư vấn đầu tiên có thể có phí thấp hoặc miễn phí, nhưng phí và dịch vụ sẽ thay đổi tùy theo cơ quan và theo từng bang.

Điều này khác với sửa tín dụng. Tư vấn tín dụng tập trung vào lập ngân sách, các phương án thanh toán và hỗ trợ về nợ. Sửa tín dụng tập trung vào việc tranh chấp các lỗi có thể có trên báo cáo tín dụng. Nếu bạn muốn hiểu phần nền tảng trước tiên, xem cách điểm tín dụng hoạt động.

Credit Footing không phải là công ty sửa tín dụng, văn phòng luật, hay cố vấn tài chính. Chúng tôi là dịch vụ ghép nối miễn phí. Chúng tôi không tự cung cấp tư vấn hoặc sửa điểm tín dụng. Chúng tôi giúp người dùng kết nối với một nhà cung cấp tham gia nếu bạn muốn được hỗ trợ.

Tư vấn viên phi lợi nhuận có thể giúp bạn làm gì

Tư vấn viên tín dụng phi lợi nhuận có thể xem xét thu nhập hằng tháng và các hóa đơn của bạn, giải thích khoản nợ nào đang đúng hạn hoặc đã quá hạn, và giúp bạn xây dựng một ngân sách mà bạn có thể thực hiện thực tế. Họ cũng có thể giải thích các lựa chọn để xử lý nợ thẻ tín dụng, nợ thu hồi, hoặc các khoản thanh toán bị bỏ lỡ. Đây là giáo dục tổng quát và hỗ trợ lập kế hoạch, không phải cam kết thay đổi báo cáo tín dụng của bạn.

Một số cơ quan cũng cung cấp tư vấn về nhà ở, tư vấn khoản vay sinh viên hoặc giáo dục về phá sản. Tùy theo cơ quan sẽ có những gì được cung cấp. Một tư vấn viên giỏi cần giải thích rõ ràng dịch vụ, nói cho bạn biết chi phí trước khi bạn đồng ý, và cho bạn thời gian để cân nhắc.

Các bước điển hình thường như sau:
1. Thu thập các hóa đơn hằng tháng, ngân sách cơ bản và danh sách các khoản nợ.
2. Tham gia buổi tư vấn qua điện thoại hoặc trực tuyến.
3. Rà soát chi tiêu, ngày đến hạn, khoản tính lãi và các tài khoản quá hạn.
4. Thảo luận các lựa chọn, có thể bao gồm kế hoạch ngân sách, yêu cầu hỗ trợ do khó khăn, hoặc kế hoạch quản lý nợ.
5. Đọc kỹ mọi thỏa thuận bằng văn bản trước khi bạn ký bất cứ thứ gì.

Phần nào có thể miễn phí, và phần nào có thể tốn tiền

Nhiều cơ quan phi lợi nhuận cung cấp buổi tư vấn đầu tiên miễn phí hoặc với mức phí nhỏ. Buổi đầu tiên đó có thể bao gồm rà soát ngân sách, giáo dục và các bước hành động. Nếu bạn chỉ muốn được giúp để hiểu tình hình của mình và lập kế hoạch, điều đó có thể đã đủ.

Một số cơ quan cũng cung cấp kế hoạch quản lý nợ, thường gọi là DMP. Trong DMP, bạn thực hiện 1 khoản thanh toán hằng tháng thông qua cơ quan, và cơ quan sẽ gửi các khoản thanh toán đến một số chủ nợ theo kế hoạch. Có thể có phí thiết lập và phí hằng tháng, nhưng chi phí tùy theo cơ quan, từng bang và tình huống của bạn. Hãy yêu cầu lịch phí đầy đủ bằng văn bản trước khi bạn đồng ý.

Hãy cẩn thận để không nhầm quản lý nợ với thỏa thuận xóa/giảm nợ (debt settlement). Thỏa thuận xóa/giảm nợ thường có nghĩa là tìm cách để chủ nợ chấp nhận số tiền ít hơn so với toàn bộ khoản nợ phải trả, và việc này có thể đi kèm nhiều rủi ro hơn, bao gồm việc gây hại nhiều hơn cho điểm tín dụng và có thể phát sinh các vấn đề về thuế. Tư vấn viên phi lợi nhuận cần giải thích sự khác nhau bằng ngôn ngữ dễ hiểu.

Nếu một nhà cung cấp cũng cung cấp dịch vụ sửa tín dụng, hãy nhớ các quyền tự làm của bạn miễn phí theo FCRA. Bạn có thể lấy báo cáo tín dụng miễn phí và tranh chấp các lỗi tự mình mà không tốn chi phí. Không công ty nào có thể hứa một cách hợp pháp rằng sẽ xóa mọi thông tin tiêu cực chính xác.

Quyền của bạn, các quy định và những dấu hiệu cảnh báo cần biết

Nếu bạn đang cân nhắc bất kỳ dịch vụ sửa tín dụng trả phí nào, luật liên bang sẽ cung cấp cho bạn các quyền bảo vệ quan trọng. Theo CROA, một công ty sửa tín dụng không được phép tính phí với bạn trước khi công việc được thực hiện xong. Công ty đó cũng không được phép cam kết một cách hợp pháp sẽ xóa thông tin tiêu cực chính xác. Họ phải cung cấp cho bạn một hợp đồng bằng văn bản, và bạn có quyền hủy trong vòng ba ngày làm việc.

Đối với báo cáo tín dụng, FCRA cho bạn quyền nhận báo cáo tín dụng miễn phí và tự tranh chấp các lỗi miễn phí. Điều này có nghĩa là bạn không cần phải trả tiền cho bất kỳ ai chỉ để thách thức những thông tin mà bạn tin là sai.

Hãy rời đi nếu một công ty làm bất kỳ điều nào sau đây:
- Hứa sẽ xóa điểm tín dụng xấu thật sự hoặc đảm bảo mức tăng điểm cụ thể
- Thu phí trước cho công việc sửa tín dụng trước khi công việc được hoàn tất
- Bảo bạn tranh chấp thông tin mà bạn biết là đúng
- Bảo bạn tạo danh tính tín dụng mới hoặc dùng CPN
- Ép bạn ký trước khi bạn đọc hợp đồng bằng văn bản
- Yêu cầu thông tin nhạy cảm không cần thiết, như số An Sinh Xã Hội (Social Security number), các số tài khoản ngân hàng, hoặc toàn bộ báo cáo tín dụng chỉ để lấy thông tin cơ bản

Các quy định và mốc thời gian có thể khác nhau theo từng bang và theo hồ sơ tín dụng của riêng bạn. Nếu bạn không chắc, hãy yêu cầu hợp đồng bằng văn bản và cân nhắc trao đổi với một tư vấn viên tín dụng phi lợi nhuận hoặc chuyên gia được cấp phép.

Bạn có thể làm gì ngay hôm nay — miễn phí

Bạn có thể bắt đầu với một vài bước đơn giản mà không cần trả tiền cho ai. Đây thường là bước đi đầu tiên tốt nhất, đặc biệt nếu bạn mới đến hệ thống tín dụng của Mỹ hoặc lo ngại về lừa đảo.

1. Liệt kê thu nhập hằng tháng, tiền thuê nhà (rent), tiền điện nước (utilities), tiền ăn (food), chi phí đi lại (transportation) và các khoản thanh toán nợ tối thiểu.
2. Kiểm tra báo cáo tín dụng miễn phí và tìm lỗi, địa chỉ cũ, hoặc các tài khoản không phải của bạn.
3. Nếu bạn phát hiện lỗi, hãy tự tranh chấp miễn phí với cơ quan báo cáo tín dụng (credit bureau) và với tổ chức/lender đã báo cáo thông tin đó.
4. Gọi cho chủ nợ nếu bạn đang bị trễ và hỏi về các lựa chọn do khó khăn, thay đổi ngày đến hạn hoặc kế hoạch thanh toán.
5. Nếu vấn đề lớn đến mức khó tự quản lý một mình, hãy nói chuyện với một tư vấn viên tín dụng phi lợi nhuận.

Nếu bạn cũng đang cố gắng xây dựng hoặc khôi phục tín dụng trong khi xử lý nợ, trang dịch vụ của chúng tôi có thể giúp bạn xem các lựa chọn chính ở cùng một nơi.

Cách ghép nối miễn phí tại Credit Footing hoạt động

Nếu bạn muốn được giúp tìm một nhà cung cấp, Credit Footing có thể ghép nối miễn phí bạn với một nhà cung cấp sửa tín dụng hoặc tư vấn tín dụng phi lợi nhuận tham gia. Chúng tôi chỉ là dịch vụ ghép nối. Chúng tôi không tự thực hiện tư vấn, thương lượng nợ hay sửa tín dụng.

Chúng tôi chỉ yêu cầu thông tin liên hệ và mục tiêu cơ bản: họ tên, số điện thoại, email (tùy chọn), mục tiêu của bạn, mã ZIP và ngôn ngữ bạn muốn. Chúng tôi không yêu cầu số An Sinh Xã Hội, các số tài khoản tài chính, toàn bộ báo cáo tín dụng, thu nhập, hoặc ngày sinh trong mẫu ghép nối của chúng tôi.

Nếu bạn chọn được ghép nối, bạn phải cung cấp sự đồng ý riêng để được liên hệ, bao gồm cả các cuộc gọi hoặc tin nhắn tự động khi được phép. Sự đồng ý đó không bắt buộc để sử dụng trang web của chúng tôi hoặc đọc các hướng dẫn của chúng tôi. Trước khi đăng ký bất kỳ dịch vụ trả phí nào, hãy đọc kỹ hợp đồng bằng văn bản của nhà cung cấp, kiểm tra các khoản phí, và đảm bảo bạn hiểu rõ những gì được bao gồm và những gì không được bao gồm.