Thanh toán trễ sẽ nằm trên báo cáo tín dụng của tôi bao lâu?

Câu trả lời ngắn: thường tối đa 7 năm

Trong hầu hết các trường hợp, một lần thanh toán trễ sẽ nằm trên báo cáo tín dụng của bạn tối đa 7 năm. Đây là quy tắc chung mà nhiều người ở Mỹ thường nghe, và thường đúng với các khoản thanh toán bị bỏ lỡ được báo cáo từ thẻ tín dụng, khoản vay và các tài khoản tín dụng khác.

Thời điểm chính xác có thể phụ thuộc vào lịch sử tài khoản và ngày bắt đầu xảy ra vấn đề. Nếu sau đó bạn đã kịp thời đưa tài khoản về đúng hạn, dấu trễ vẫn có thể còn tồn tại trong khoảng thời gian đó, dù hiện tại tài khoản đã đúng hạn.

Thanh toán trễ có thể gây hại nhiều hơn khi nó mới xảy ra. Theo thời gian, các lần trễ càng cũ thường có ít ảnh hưởng hơn, nhưng vẫn có thể nhìn thấy trên báo cáo cho đến khi qua thời hạn và được loại bỏ. Không ai có thể nói thật là khi nào điểm số của bạn sẽ cải thiện hoặc cải thiện bao nhiêu.

“Trễ” nghĩa là gì trên báo cáo tín dụng

Thông thường, việc thanh toán sẽ không được báo là trễ cho các cơ quan tín dụng ngay từ ngày hôm sau khi bạn bỏ lỡ. Nhiều tổ chức cho vay báo cáo tình trạng trễ theo từng giai đoạn, chẳng hạn 30 ngày trễ, 60 ngày trễ, 90 ngày trễ và hơn nữa.

Nói chung, bạn càng bị trễ lâu thì mức độ hư hại có thể càng nghiêm trọng. Một lần trễ 30 ngày khác với một tài khoản đã chuyển sang trạng thái trễ 90 hoặc 120 ngày.

Nếu bạn chỉ trễ vài ngày, bạn vẫn có thể phải trả phí phạt trễ hạn cho bên cho vay, nhưng phí đó có thể chưa xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Bạn cần xem quy định của bên cho vay và đối chiếu với báo cáo của bạn để biết thực tế đã được báo cáo gì.

Bạn có thể làm gì ngay hôm nay—miễn phí

Bạn có quyền nhận báo cáo tín dụng của mình miễn phí và tự xem lại. Nếu một lần thanh toán trễ bị liệt kê nhầm, bạn có thể khiếu nại để sửa sai hoàn toàn miễn phí theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA). Bạn không cần phải trả tiền cho bất kỳ ai chỉ để kiểm tra xem thông tin có đúng hay không.

Bắt đầu từ các dữ kiện:
1. Lấy báo cáo tín dụng của bạn và tìm tài khoản đang hiển thị lần thanh toán trễ.
2. Kiểm tra ngày tháng, lịch sử thanh toán, tình trạng tài khoản và liệu tài khoản có thực sự bị trễ hay không.
3. So sánh báo cáo với hồ sơ của bạn—sao kê ngân hàng, email hoặc thông báo từ bên cho vay.
4. Nếu bạn phát hiện có sai sót, hãy khiếu nại với cơ quan tín dụng và nếu cần, với bên cho vay đã báo cáo.
5. Lưu lại bản sao những gì bạn đã gửi và bất kỳ phản hồi nào bạn nhận được.

Nếu lần thanh toán trễ là đúng, thường không thể bị xóa chỉ vì bạn muốn nó biến mất. Các bước tiếp theo tốt nhất của bạn thường là đưa các tài khoản về đúng hạn, thanh toán đúng hạn từ nay về sau, và giữ số dư ở mức có thể quản lý. Bạn có thể tìm hiểu thêm trong cách hoạt động của điểm tín dụng.

Công ty sửa tín dụng có xóa được các khoản thanh toán trễ không?

Đôi khi, một công ty sửa tín dụng có thể giúp khiếu nại thông tin không chính xác, thiếu đầy đủ, hoặc không thể xác minh. Nhưng không có công ty nào trung thực có thể hứa sẽ xóa các khoản thanh toán trễ đúng sự thật khỏi báo cáo của bạn.

Đây là cảnh báo lừa đảo quan trọng. Hãy rời đi nếu ai đó nói rằng họ có thể xóa sạch nợ xấu thật sự, yêu cầu tiền trước khi làm xong việc, bảo bạn khiếu nại thông tin mà bạn biết là đúng, hoặc gợi ý tạo một danh tính tín dụng mới hoặc CPN.

Theo Đạo luật Tổ chức Sửa chữa Tín dụng (CROA), công ty sửa tín dụng không được thu tiền của bạn trước khi công việc được hoàn thành. Công ty cũng phải cung cấp cho bạn một hợp đồng bằng văn bản, và bạn có quyền hủy trong vòng 3 ngày làm việc. Credit Footing không phải là công ty sửa tín dụng. Chúng tôi là dịch vụ ghép cặp miễn phí, có thể kết nối bạn với một bên cung cấp nếu bạn muốn được hỗ trợ, và bạn cũng có thể tự làm các bước khiếu nại hợp lệ miễn phí.

Khi nào việc ghép cặp có thể giúp ích

Nếu bạn cảm thấy bị kẹt, muốn được giúp để hiểu các lựa chọn của mình, hoặc thích có hỗ trợ bằng ngôn ngữ của bạn, bạn có thể dùng Credit Footing để tìm bước tiếp theo. Nếu bạn chọn, bạn cũng có thể được ghép cặp miễn phí với một bên cung cấp sửa tín dụng hoặc tư vấn tín dụng phi lợi nhuận tham gia.

Dịch vụ của chúng tôi miễn phí cho người tiêu dùng, nhưng việc ghép cặp là tùy chọn. Chúng tôi không tự sửa tín dụng, và chúng tôi không đưa lời khuyên pháp lý hay tài chính. Các bên cung cấp có hợp đồng, dịch vụ, mốc thời gian và quy định riêng theo từng bang.

Nếu bạn yêu cầu được ghép cặp, chúng tôi chỉ hỏi thông tin liên hệ và mục tiêu cơ bản như: họ tên, số điện thoại, email (tùy chọn), mã ZIP, ngôn ngữ ưu tiên, và bạn muốn được hỗ trợ về việc gì. Chúng tôi không cần số An sinh Xã hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, toàn bộ báo cáo tín dụng, thu nhập, hoặc ngày sinh của bạn chỉ để ghép cặp.

Bất kỳ bước nào “được ghép cặp” cũng cần có sự đồng ý riêng để được liên hệ, bao gồm cả qua cuộc gọi hoặc tin nhắn có thể dùng công nghệ tự động. Sự đồng ý đó không bắt buộc để sử dụng trang web hoặc đọc thông tin miễn phí.

Một vài tình huống thường gặp

Nếu bạn chỉ thanh toán trễ một lần nhưng hiện tại đã đưa về đúng hạn, dấu trễ vẫn có thể nằm trên báo cáo tới 7 năm, dù mức ảnh hưởng có thể giảm dần theo thời gian.

Nếu tài khoản rơi vào tình trạng quá hạn nghiêm trọng, bị tính vào nợ xấu (charge-off) hoặc bị chuyển sang bộ sưu tập (collections), các mục tiêu cực khác cũng có thể xuất hiện, mỗi mục có mốc thời gian báo cáo riêng. Điều này có thể làm mọi thứ trở nên phức tạp hơn.

Nếu việc thanh toán trễ xuất hiện do bị đánh cắp danh tính, sai sót khi quản lý tài khoản, hoặc lỗi do bên cho vay báo cáo, hãy khiếu nại càng sớm càng tốt. Quy định và mốc thời gian có thể khác nhau theo từng bang và theo chi tiết hồ sơ tín dụng của bạn. Vì vậy, để có lời khuyên cụ thể, hãy xem hợp đồng bằng văn bản của bên cung cấp hoặc trao đổi với một tư vấn viên phi lợi nhuận hoặc chuyên gia được cấp phép khác.

• Các lần thanh toán trễ gần đây thường ảnh hưởng nhiều hơn các lần cũ
• Thanh toán trễ đúng sự thật thường vẫn nằm đó cho đến khi đến hạn được loại khỏi báo cáo
• Có thể khiếu nại sai sót miễn phí