연체 기록은 얼마나 오래 제 신용보고서에 남나요?

짧은 답: 보통 최대 7년

대부분의 경우 연체 기록은 신용보고서에 최대 7년 동안 남습니다. 미국에서 보통 사람들이 듣는 일반적인 규칙이며, 신용카드, 대출, 기타 신용 계좌에서 보고되는 ‘미납’의 경우에도 자주 해당됩니다.

정확한 시점은 계좌의 과거 이력과 문제가 시작된 날짜에 따라 달라질 수 있습니다. 나중에 연체를 따라잡아(납부해서) 계좌를 정상 상태로 만들었다 하더라도, 그 기간 동안의 ‘연체 표시’는 여전히 남아 있을 수 있습니다.

연체가 최근일수록 더 큰 타격이 될 수 있습니다. 시간이 지나면 오래된 연체는 영향이 줄어들 수 있지만, 보고서에서 ‘나이(기간)가 지나’ 사라지기 전까지는 여전히 보일 수 있습니다. 신용점수가 언제, 얼마나 좋아질지는 누구도 정직하게 보장할 수 없습니다.

신용보고서에서 ‘연체’가 의미하는 것

대개 납부를 하루만 늦췄다고 해서 다음 날 곧바로 신용조회기관(신용평가/기록을 모으는 기관)에 ‘연체’로 보고되지는 않습니다. 많은 대출기관은 30일 연체, 60일 연체, 90일 연체처럼 단계별로 연체를 보고하기도 합니다.

일반적으로 더 오래 연체할수록 손상(불리함)이 더 심각할 수 있습니다. 30일 연체 1번과, 계좌가 90일 또는 120일 연체 상태가 된 경우는 다릅니다.

며칠만 뒤처졌다면 대출기관에 늦은 납부 수수료를 아직 내야 할 수도 있지만, 그 내용이 아직 신용보고서에 나타나지 않았을 수 있습니다. 실제로 무엇이 보고되었는지는 대출기관의 규정과 본인 신용보고서를 확인해야 알 수 있습니다.

오늘 무료로 할 수 있는 것

본인은 신용보고서를 무료로 받아서 직접 확인할 권리가 있습니다. 연체 기록이 실수로 잘못 적혀 있다면, 공정신용보고법(FCRA)에 따라 비용 없이 그 오류를 이의제기(분쟁)할 수 있습니다. 정보가 맞는지 확인하기 위해 누군가에게 돈을 낼 필요는 없습니다.

먼저 사실부터 확인하세요:
1. 신용보고서를 받고 연체 기록이 표시된 계좌를 찾습니다.
2. 날짜, 납부 이력, 계좌 상태, 그리고 정말로 그 계좌가 연체였는지 확인합니다.
3. 보고서와 본인의 기록, 은행 거래내역, 이메일, 대출기관 통지 등을 비교합니다.
4. 오류를 찾으면 신용조회기관(신용보고서를 관리하는 곳)에 분쟁을 제기하고, 필요하면 그 기록을 보고한 대출기관에도 함께 분쟁을 제기합니다.
5. 보낸 자료 사본과 받는 모든 답변을 보관합니다.

연체가 정확하다면, 원한다고 해서 그냥 제거되는 경우는 보통 없습니다. 다음 단계로 가장 좋은 방법은 보통 계좌를 정상 상태로 만들고(현재로 맞추고), 앞으로는 제때 납부하며, 잔액은 관리 가능한 수준으로 유지하는 것입니다. 신용점수가 어떻게 작동하는지에서 더 알아보실 수 있습니다.

신용관리(크레딧 리페어) 회사가 연체를 없앨 수 있나요?

가끔 신용관리 회사는 부정확하거나 불완전하거나 확인할 수 없는 정보를 분쟁하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 하지만 어떤 정직한 회사도, 정확한 연체 기록을 본인 신용보고서에서 제거해 준다고 약속할 수는 없습니다.

이 부분이 중요한 사기 경고입니다. ‘사실인 나쁜 신용을 지워줄 수 있다’고 말하는 사람, 일을 시작하기 전에 돈을 요구하는 사람, 본인이 사실이라고 알고 있는 정보를 이의제기하라고 말하는 사람, 또는 새로운 신용 신원이나 CPN을 만들자고 제안하는 사람이라면 바로 돌아서세요.

신용수리조직법(CROA)에 따르면, 신용관리 회사는 작업이 끝나기 전에 고객에게 비용을 청구할 수 없습니다. 또한 서면 계약서를 제공해야 하며, 본인은 3영업일 이내에 해지(취소)할 권리가 있습니다. Credit Footing은 신용관리 회사가 아닙니다. 우리는 무료 매칭 서비스로, 원하시면 도움을 줄 수 있는 제공자와 연결될 수 있습니다. 또한 본인이 정식 절차로 직접 이의제기를 하는 것도 무료로 할 수 있습니다.

매칭이 도움이 될 수 있는 경우

답답함을 느끼거나, 본인의 선택지를 이해하는 데 도움이 필요하거나, 본인 언어로 지원받는 것을 선호한다면 Credit Footing을 통해 다음에 무엇을 할지 알아보세요. 원하시면 참여하는 신용관리(크레딧 리페어) 또는 비영리 신용상담 제공자와 함께 무료로 매칭도 받을 수 있습니다.

우리 서비스는 소비자에게 무료이지만, 매칭은 선택 사항입니다. 우리는 신용을 직접 ‘수정/수리’하지 않으며, 법률 또는 재정 조언도 제공하지 않습니다. 제공자들은 각자 자체 계약, 제공 서비스, 일정, 주(州)별 규칙을 갖고 있습니다.

매칭을 요청하면, 우리는 첫 이름, 전화번호, 선택 이메일, ZIP 코드, 선호 언어, 그리고 어떤 도움이 필요한지 같은 기본적인 연락처 및 목표 정보를 물어봅니다. 단지 매칭을 위해 귀하의 사회보장번호(SSN), 은행계좌번호, 전체 신용보고서, 소득, 생년월일은 필요하지 않습니다.

‘매칭 받기(get matched)’ 단계에는 통화나 문자를 포함할 수 있는(자동화가 사용될 수 있는) 연락에 대한 별도의 동의가 포함되어야 합니다. 이 동의는 사이트를 이용하거나 무료 정보를 읽는 데 반드시 필요하지 않습니다.

자주 있는 몇 가지 상황

한 번 연체를 했지만 지금은 정상(현재) 상태로 맞췄다면, 연체 표시가 최대 7년 동안 보고서에 남을 수 있고, 시간이 지나면서 영향은 줄어들 수 있습니다.

계좌가 심각한 연체, 차지오프(charge-off), 또는 추심(컬렉션) 단계로 넘어갔다면, 다른 부정 기록도 함께 나타날 수 있으며 각각의 보고 타임라인이 따로 있습니다. 그래서 상황이 더 복잡해질 수 있습니다.

연체가 신원도용, 서비스 처리 실수, 또는 대출기관의 보고 오류 때문에 나타난 것이라면, 가능한 한 빨리 그 내용을 이의제기하세요. 규칙과 기간은 주(州)와 본인 신용 파일의 세부 내용에 따라 달라질 수 있으므로, 구체적인 조언이 필요하면 제공자의 서면 계약서를 확인하거나 비영리 상담사 또는 기타 자격을 갖춘 전문가와 상의하세요.