كم مدة بقاء الدفعات المتأخرة في سجلي؟

الإجابة المختصرة: غالبًا حتى 7 سنوات

في معظم الحالات، تبقى الدفعة المتأخرة في تقرير الائتمان الخاص بك حتى 7 سنوات. هذه هي القاعدة العامة التي يسمعها الناس عادةً في الولايات المتحدة، وغالبًا ما تكون صحيحة بالنسبة للدفعات الفائتة التي تُبلّغ عنها بطاقات الائتمان، والقروض، وحسابات ائتمان أخرى.

قد يعتمد توقيت الأمر بالضبط على سجل الحساب وتاريخ بدء المشكلة. إذا لحقت لاحقًا بسداد المتأخرات، فقد يظل أثر التأخر موجودًا خلال تلك الفترة نفسها، حتى إذا أصبح الحساب الآن في وضعٍ مستوفٍ (Current).

تؤثر الدفعة المتأخرة أكثر عندما تكون حديثة. بمرور الوقت، قد تقل فعالية التأخيرات الأقدم، لكنها قد تظل ظاهرة إلى أن يحين وقت انتهاء صلاحية عرضها في التقرير (عمرها المحدد). ولا أحد يمكنه أن يضمن بشكل صادق متى سيتحسن تقييمك أو بمقدار كم.

ماذا يعني مصطلح “متأخر” في تقرير الائتمان؟

عادةً لا يتم الإبلاغ عن الدفعة على أنها متأخرة لمكاتب الائتمان في اليوم التالي مباشرةً لتفوّت الموعد. يقوم كثير من المقرضين بالإبلاغ عن التأخر على مراحل، مثل: 30 يومًا متأخر، ثم 60 يومًا متأخر، ثم 90 يومًا متأخر، وأكثر.

عمومًا، كلما تأخرت لفترة أطول، قد تكون الأضرار أشد. دفعة واحدة متأخرة 30 يومًا تختلف عن حساب أصبح متأخرًا 90 أو 120 يومًا.

إذا كنت متأخرًا ببضعة أيام فقط، فقد تكون ما زلت مدينًا برسوم تأخير للمقرض، لكن قد لا تظهر بعد في تقرير الائتمان. ستحتاج إلى مراجعة قواعد المقرض وتقريرك لتعرف ما الذي تم الإبلاغ عنه فعليًا.

ما الذي يمكنك فعله اليوم مجانًا؟

لديك الحق في الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك مجانًا ومراجعتها بنفسك. إذا كانت الدفعة المتأخرة مذكورة بالخطأ، يمكنك الاعتراض على هذا الخطأ دون أي تكلفة بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA). لا يتوجب عليك دفع أي شخص فقط لمعرفة ما إذا كانت المعلومات صحيحة.

ابدأ بالحقائق:
1. احصل على تقارير الائتمان الخاصة بك وابحث عن الحساب الذي يُظهر الدفعة المتأخرة.
2. تحقق من التواريخ وسجل الدفعات وحالة الحساب وما إذا كان الحساب فعلاً متأخرًا.
3. قارن التقرير بسجلاتك الخاصة، وكشوفات البنك، ورسائل البريد الإلكتروني، أو إشعارات المقرض.
4. إذا وجدت خطأ، اعترض عليه لدى مكتب الائتمان، وإذا لزم الأمر لدى المقرض الذي قام بالإبلاغ.
5. احتفظ بنسخ لما أرسلته وأي رد تتلقاه.

إذا كانت الدفعة المتأخرة صحيحة، فعادةً لا يمكن إزالتها فقط لأنك تريدها أن تختفي. الخطوات التالية الأفضل غالبًا هي جعل الحسابات في وضعٍ مستوفٍ (Current)، والدفع في الوقت المحدد في المستقبل، والحفاظ على الحدود/الأرصدة ضمن مستوى يمكن التحكم فيه. يمكنك معرفة المزيد في كيف تعمل درجات الائتمان.

هل يمكن لشركة إصلاح ائتمان إزالة الدفعات المتأخرة؟

أحيانًا قد تساعد شركة إصلاح الائتمان في الاعتراض على معلومات غير دقيقة أو غير كاملة أو لا يمكن التحقق منها. لكن لا يمكن لأي شركة صادقة أن تعد بإزالة الدفعات المتأخرة الصحيحة من تقريرك.

هذه علامة تحذير مهمة تتعلق بالاحتيال. ابتعد إذا قال لك أحدهم إنه يمكنه مسح سجل ائتماني سيئ حقيقي، أو طلب منك المال قبل إنجاز العمل، أو نصحك بالاعتراض على معلومات أنت تعرف أنها صحيحة، أو اقترح إنشاء هوية ائتمان جديدة أو CPN.

وفقًا لقانون منظمات إصلاح الائتمان (CROA)، لا يجوز لشركة إصلاح الائتمان أن تفرض عليك رسومًا قبل أن يتم إنجاز العمل. كما يجب أن تمنحك عقدًا مكتوبًا، ولديك الحق في الإلغاء خلال 3 أيام عمل. Credit Footing ليست شركة إصلاح ائتمان. نحن خدمة مطابقة مجانية قد تربطك بجهة مساعدة إذا كنت تريد دعمًا، ويمكنك أيضًا تنفيذ خطوات الاعتراض المشروعة بنفسك مجانًا.

متى قد تساعد عملية المطابقة؟

إذا كنت تشعر بأنك عالق، أو تريد مساعدة لفهم خياراتك، أو تفضل دعمًا بلغتك، يمكنك استخدام Credit Footing لتتعرف على الخطوات التالية التي يمكنك اتخاذها. وإذا رغبت، يمكنك أيضًا الحصول على مطابقة مجانًا مع مزود إصلاح ائتمان أو جهة استشارية غير ربحية مشارك.

خدمتنا مجانية للمستهلكين، لكن المطابقة اختيارية. نحن لا نصلح الائتمان بأنفسنا، ولا نقدم نصائح قانونية أو مالية. لدى المزودين عقودهم وخدماتهم وجداولهم الزمنية وقواعدهم الخاصة بكل ولاية.

إذا طلبت مطابقة، فإننا نطلب فقط معلومات اتصال وأهداف أساسية مثل الاسم الأول ورقم الهاتف والبريد الإلكتروني الاختياري ورمز ZIP واللغة المفضلة ونوع المساعدة التي تريدها. لا نحتاج رقم الضمان الاجتماعي (Social Security number) أو رقم حساب البنك أو التقرير الائتماني الكامل أو الدخل أو تاريخ الميلاد فقط كي نطابقك.

أي خطوة “الحصول على مطابقة” يجب أن تتضمن موافقة منفصلة على أن يتم التواصل معك، بما في ذلك عن طريق المكالمات أو الرسائل النصية التي قد تستخدم الأتمتة. هذه الموافقة ليست مطلوبة لاستخدام الموقع أو لقراءة معلومات مجانية.

بعض الحالات الشائعة

إذا دفعت متأخرًا مرة واحدة فقط لكنك الآن في وضعٍ مستوفٍ (Current)، فقد يظل أثر التأخر على التقرير لمدة تصل إلى 7 سنوات، رغم أن تأثيره قد يقل مع مرور الوقت.

إذا دخل الحساب في تأخر جسيم، أو شُطب (charge-off)، أو تمت إحالته للتحصيل، فقد تظهر إدخالات سلبية أخرى أيضًا، كل منها لديه جدول زمني خاص للإبلاغ. قد يجعل ذلك الوضع أكثر تعقيدًا.

إذا ظهر تأخر الدفع بسبب سرقة الهوية أو أخطاء في الخدمة أو خطأ من جهة مقرضة في الإبلاغ، فاعترض عليه في أقرب وقت ممكن. قد تختلف القواعد والجداول الزمنية حسب الولاية وحسب تفاصيل ملفك الائتماني، لذا للحصول على نصيحة محددة، راجع العقد المكتوب للمزود أو تحدث إلى مستشار غير ربحي أو مختص مرخص آخر.

• غالبًا ما تؤثر الدفعات المتأخرة الحديثة أكثر من القديمة
• الدفعات المتأخرة الصحيحة عادةً تبقى حتى تنتهي مدة عرضها في التقرير
• يمكن الاعتراض على الأخطاء مجانًا