¿Cuánto tiempo permanecen los pagos atrasados en mi reporte?
Por lo general, un pago atrasado puede permanecer en tu reporte de crédito en EE. UU. hasta 7 años desde la fecha en que la cuenta se atrasó por primera vez y nunca se puso al día antes de que surgieran problemas posteriores. Con el tiempo importa menos, pero nadie puede prometer cuánto cambiará tu puntaje.
Un pago atrasado normalmente se mantiene en tu reporte de crédito hasta por 7 años, y si está mal, puedes disputarlo tú mismo gratis.
Respuesta corta: por lo general hasta 7 años
En la mayoría de los casos, un pago atrasado se mantiene en tu reporte de crédito hasta por 7 años. Esa es la regla general que suelen escuchar las personas en EE. UU., y muchas veces es cierto para los pagos que se reportan como atrasados en tarjetas de crédito, préstamos y otras cuentas de crédito.
El momento exacto puede depender del historial de la cuenta y de la fecha en que empezó el problema. Si más adelante te pusiste al corriente, la marca de atraso puede seguir permaneciendo durante ese periodo, aunque la cuenta ya esté al día.
Un pago atrasado puede afectar más cuando es reciente. Con el tiempo, los atrasos más antiguos pueden tener menos efecto, pero pueden seguir visibles hasta que “salgan” del reporte cuando se cumpla el plazo. Nadie puede garantizar honestamente cuándo mejorará tu puntaje ni por cuánto.
Qué significa “atrasado” en un reporte de crédito
Por lo general, no se reporta un pago como atrasado a las agencias de crédito el día siguiente a que lo pierdes. Muchos prestamistas reportan la morosidad por etapas, por ejemplo: 30 días tarde, 60 días tarde, 90 días tarde y más.
En general, mientras más tiempo estés atrasado, más serio puede ser el daño. Un solo pago de 30 días de atraso es diferente a una cuenta que pasó a estar 90 o 120 días atrasada.
Si solo te atrasaste unos cuantos días, todavía podrías deber un cargo por atraso al prestamista, pero es posible que aún no aparezca en tu reporte de crédito. Tendrías que revisar las reglas del prestamista y tu reporte para saber qué se reportó realmente.
Qué puedes hacer hoy gratis
Tienes derecho a obtener tus reportes de crédito gratis y revisarlos por tu cuenta. Si aparece un pago atrasado por error, puedes disputar el error sin costo bajo la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés). No tienes que pagarle a nadie solo para comprobar si la información es correcta.
Empieza con los hechos:
1. Obtén tus reportes de crédito y busca la cuenta que muestre el pago atrasado.
2. Revisa las fechas, el historial de pagos, el estado de la cuenta y si realmente estuvo atrasada.
3. Compara el reporte con tus registros, estados de cuenta bancarios, correos electrónicos o avisos del prestamista.
4. Si encuentras un error, dispútalo con la agencia de crédito y, si es necesario, con el prestamista que lo reportó.
5. Guarda copias de lo que enviaste y de cualquier respuesta que recibas.
Si el pago atrasado es correcto, por lo general no se puede eliminar solo porque quieres que desaparezca. Tus mejores siguientes pasos normalmente son poner las cuentas al día, pagar a tiempo de aquí en adelante y mantener los saldos bajo control. Puedes aprender más en cómo funcionan los puntajes de crédito.
¿Una empresa de reparación de crédito puede eliminar los pagos atrasados?
A veces, una empresa de reparación de crédito puede ayudar a disputar información que sea inexacta, incompleta o que no se pueda verificar. Pero ninguna empresa honesta puede prometer que se eliminarán de tu reporte los pagos atrasados que sean correctos.
Este es un aviso de estafa importante. Aléjate si alguien dice que puede borrar un mal crédito real, pide dinero antes de que se haga el trabajo, te dice que disputes información que sabes que es verdadera o sugiere crear una identidad de crédito nueva o un CPN.
Bajo la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA), una empresa de reparación de crédito no puede cobrarte antes de que se complete el trabajo. También debe darte un contrato por escrito, y tienes derecho a cancelarlo dentro de 3 días hábiles. Credit Footing no es una empresa de reparación de crédito. Somos un servicio gratuito de emparejamiento que puede conectarte con un proveedor si quieres ayuda, y también puedes hacer por tu cuenta (y gratis) los pasos legítimos para disputar.
Cuándo puede ayudar el emparejamiento
Si te sientes estancado, quieres ayuda para entender tus opciones o prefieres apoyo en tu idioma, puedes usar Credit Footing para conocer tus siguientes pasos. Si eliges, también puedes obtener un emparejamiento gratis con un proveedor participante de reparación de crédito o de asesoría crediticia sin fines de lucro.
Nuestro servicio es gratis para consumidores, pero el emparejamiento es opcional. No reparamos crédito por nuestra cuenta y no damos asesoría legal o financiera. Los proveedores tienen sus propios contratos, servicios, tiempos y reglas específicas de cada estado.
Si solicitas un emparejamiento, solo pedimos información básica de contacto y de tus objetivos, como tu primer nombre, teléfono, correo opcional, ZIP, idioma preferido y en qué tipo de ayuda quieres. No necesitamos tu número de Seguro Social, número de cuenta bancaria, tu reporte completo de crédito, ingresos ni fecha de nacimiento solo para emparejarte.
Cualquier paso de “obtener un emparejamiento” debe incluir un consentimiento por separado para que te contacten, incluyendo por llamadas o mensajes de texto que pueden usar automatización. Ese consentimiento no es obligatorio para usar el sitio ni para leer información gratuita.
Algunas situaciones comunes
Si pagaste tarde una vez pero ahora estás al corriente, la marca de atraso puede seguir en el reporte hasta por 7 años, aunque su efecto podría disminuir con el tiempo.
Si la cuenta entró en una morosidad grave, en estado de charge-off (fallida/cancelada por el prestamista) o en cobranza, pueden aparecer otras entradas negativas también, cada una con su propio plazo de reporte. Eso puede hacer la situación más compleja.
Si apareció un pago atrasado por robo de identidad, errores de servicio o un error del prestamista al reportar, dispútalo lo antes posible. Las reglas y los plazos pueden variar según el estado y los detalles de tu historial de crédito, así que para obtener consejos específicos, revisa el contrato por escrito del proveedor o habla con un consejero sin fines de lucro u otro profesional con licencia.
- Los pagos atrasados recientes a menudo afectan más al crédito que los antiguos
- Los pagos atrasados correctos normalmente permanecen hasta que “salgan” del reporte
- Los errores se pueden disputar gratis
Preguntas comunes
¿Los pagos atrasados se eliminan automáticamente después de 7 años?
A menudo, sí. Normalmente deberían dejar de aparecer automáticamente cuando termina el periodo de reporte. Pero es buena idea revisar tus reportes, porque pueden ocurrir errores, y puedes disputar los errores gratis.
¿Puedo pagarle a alguien para que elimine un pago atrasado real?
No. Ninguna empresa honesta puede prometer que eliminará pagos atrasados que sean correctos. Ojo con estafas, especialmente si alguien pide dinero por adelantado antes de hacer el trabajo o promete un aumento garantizado del puntaje.
Si me pongo al corriente con la cuenta, ¿desaparecerá el pago atrasado?
Por lo general no. Poner la cuenta al día sigue siendo importante, pero la marca de atraso del pasado puede permanecer en el reporte durante su periodo normal.
¿Un solo pago atrasado arruina mi crédito para siempre?
Usualmente no es para siempre. Un pago atrasado puede afectar, sobre todo si es reciente, pero con el tiempo su impacto a menudo se vuelve menor y nadie puede predecir honestamente un cambio exacto del puntaje.
¿Necesito dar mi número de Seguro Social para que me emparejen y reciba ayuda?
No. Credit Footing solo necesita información básica de contacto y de objetivos para ayudarte con el emparejamiento, como tu primer nombre, teléfono, correo opcional, ZIP, idioma preferido y el tipo de ayuda que quieres.