Tôi có thể xây dựng lại tín dụng trong 1–3 tháng không?

Đôi khi bạn có thể tạo ra những thay đổi đáng chú ý trong 1–3 tháng nếu bạn sửa rõ các lỗi và bắt đầu thanh toán đúng hạn cho mọi thứ, nhưng phần lớn các lần xây dựng lại lớn sẽ mất lâu hơn. Lịch sử tín dụng thay đổi dần dần khi dữ liệu thanh toán tích cực mới được báo cáo.

Cách nhanh nhất để cải thiện điểm tín dụng của tôi là gì?

Cách tiếp cận trung thực và nhanh nhất thường là: làm cho tình trạng hiện tại trở về đúng hạn, thanh toán đúng hạn mỗi tháng, giữ số dư thẻ tín dụng thấp, và tranh chấp bất kỳ lỗi chính xác nào bạn phát hiện. Tránh mở nhiều tài khoản mới cùng lúc trừ khi tư vấn viên/đơn vị cung cấp khuyên làm vậy.

Tranh chấp có xóa hết tất cả mục tiêu cực không?

Không. Bạn chỉ có thể tranh chấp những mục mà bạn cho rằng không chính xác hoặc không đầy đủ. Thông tin tiêu cực đúng sự thật thường sẽ không bị xóa, và không ai có thể cam kết kết quả của một cuộc tranh chấp.

Thanh toán trễ hoặc collections sẽ nằm trên báo cáo tín dụng của tôi trong bao lâu?

Tùy thuộc vào loại mục và quy định báo cáo của từng văn phòng. Nhìn chung, các mục tiêu cực cũ thường ít ảnh hưởng hơn theo thời gian, nhưng mốc thời gian chính xác còn tùy vào từng trường hợp.

Credit Footing có phải là công ty sửa tín dụng không?

Không. Credit Footing là dịch vụ GHÉP CẶP MIỄN PHÍ, kết nối bạn với một đơn vị sửa tín dụng hoặc tổ chức phi lợi nhuận tư vấn tín dụng. Chúng tôi không tự sửa tín dụng.

Xây dựng lại tín dụng mất bao lâu?

Trả lời thẳng: mất bao lâu?

Phần lớn mọi người có thể thấy những cải thiện nhỏ sau khoảng 3–6 tháng, đặc biệt nếu bạn bắt đầu thanh toán đúng hạn và giữ số dư ở mức thấp.

Việc “xây dựng lại hoàn toàn” thường mất 12–24 tháng hoặc lâu hơn. Nếu có các vấn đề nghiêm trọng (chẳng hạn như thanh toán trễ kéo dài, bị đưa vào bộ sưu tập (collections), hoặc bị ghi nhận là charge-offs), có thể bạn sẽ cần thêm thời gian.

Không ai có thể biết chính xác mốc thời gian của bạn nếu chưa xem lịch sử tín dụng. Ngoài ra, không ai có thể cam kết một điểm số cụ thể hoặc rằng mọi mục tiêu cực sẽ biến mất — hệ thống tín dụng cập nhật theo thời gian và tuân theo các quy định do các văn phòng tín dụng (credit bureaus) đặt ra.

Nếu bạn muốn được giúp bắt đầu, bạn có thể được ghép cặp với một đơn vị sửa tín dụng miễn phí hoặc tổ chức phi lợi nhuận tư vấn tín dụng. Credit Footing không phải công ty sửa tín dụng của bạn.

Thay đổi nhỏ: thường 3–6 tháng
Xây dựng lại thông thường: thường 12–24 tháng (đôi khi lâu hơn)

Vì sao thời gian khác nhau nhiều đến vậy

Việc xây dựng lại tín dụng phụ thuộc vào những gì có trong hồ sơ tín dụng của bạn và mức độ “mới” của các vấn đề đó. Các vấn đề mới thường ảnh hưởng mạnh hơn các vấn đề cũ, nhưng cả hai vẫn có thể tác động đến điểm số của bạn.

Dưới đây là các yếu tố thường làm thời gian thay đổi:

Loại vấn đề (thanh toán trễ vs. collections vs. charge-offs)
Có bao nhiêu tài khoản bị ảnh hưởng
Những khoản tiêu cực xảy ra gần đây hay đã lâu
Tài khoản hiện còn mở hay đã đóng
Bạn có thể duy trì các khoản thanh toán đúng hạn ổn định trong thời gian tới hay không

Nếu bạn bắt đầu từ con số 0 (không có lịch sử tín dụng), “thời gian chờ” sẽ khác. Việc xây dựng tín dụng thường đồng nghĩa với việc tạo lịch sử thanh toán tích cực theo thời gian, và điều này thường cũng mất vài tháng đến một năm để bắt đầu mạnh lên rõ rệt.

Các mục tiêu cực nhiều/cũ thường mất lâu hơn
Tính nhất quán quan trọng hơn tốc độ

Thường cần gì — và cách làm không màu mè

Con đường nhanh và trung thực thường là: khi nào có thể thì làm cho mọi thứ trở về hiện tại, sau đó duy trì các khoản thanh toán đúng hạn đều đặn và sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm.

Phần lớn các kế hoạch xây dựng tín dụng sẽ có một vài bước thực tế:

Sử dụng một lựa chọn tín dụng cơ bản dành cho người mới (như thẻ tín dụng thế chấp hoặc khoản vay xây dựng tín dụng, nếu có)
Thanh toán đúng hạn mỗi tháng — đặt nhắc nhở nếu bạn cần
Giữ số dư thẻ tín dụng thấp so với hạn mức (thông thường mức thấp hơn sẽ tốt hơn)
Tránh mở nhiều tài khoản mới cùng lúc, trừ khi tư vấn viên/đơn vị cung cấp khuyên bạn làm vậy

Nếu bạn lo lắng về việc tranh chấp (disputes), bạn có thể bắt đầu bằng cách tìm hiểu cách hoạt động của điểm số trước: How credit scores work. Điều này giúp bạn tập trung vào những gì ảnh hưởng đến điểm số và những gì cần thời gian.

Nếu có thứ gì đó không đúng trên báo cáo của bạn, bạn có quyền hợp lệ để tự kiểm tra và tranh chấp báo cáo tín dụng hoàn toàn miễn phí. Theo FCRA, bạn có thể yêu cầu báo cáo của mình và tranh chấp lỗi mà không cần trả tiền cho ai.

Thanh toán đúng hạn là nền tảng
Giữ số dư thẻ ở mức thấp thường giúp ích

Lựa chọn tự làm miễn phí (và quyền tranh chấp của bạn)

Nếu bạn thấy lỗi — như một khoản thanh toán trễ không phải của bạn, một tài khoản mà bạn chưa từng mở, hoặc số dư bị ghi sai — bạn có thể tự tranh chấp miễn phí.

Theo FCRA, bạn có thể nhận báo cáo tín dụng của mình miễn phí (theo các cách bắt buộc) và tranh chấp thông tin không chính xác. Đây thường là bước đầu tiên vì việc sửa đúng lỗi thật có thể giúp ngay mà không cần chờ “thời gian trôi qua”.

Các bước chung mà nhiều người thường làm:

Lấy báo cáo tín dụng của bạn từ văn phòng/nhà cung cấp dữ liệu có hiển thị vấn đề
Xác định phần nào không chính xác hoặc bị thiếu
Tranh chấp các hạng mục đó và lưu lại hồ sơ những gì bạn đã gửi
Theo dõi các cập nhật và liên hệ lại nếu cần

Nếu bạn muốn xem hướng dẫn từng bước, hãy dùng help để tìm thông tin dễ hiểu. Nếu bạn muốn thêm hỗ trợ, bạn cũng có thể được ghép cặp với một đơn vị miễn phí — nhưng bạn vẫn nên biết rằng bạn có thể tự làm việc này.

Bạn có thể tự tranh chấp lỗi miễn phí
Lưu bản sao/hồ sơ của mọi thứ bạn gửi

Cẩn thận: các chiêu lừa hứa “giải pháp nhanh”

Nếu ai đó hứa rằng họ có thể xóa thông tin tiêu cực đúng sự thật, xóa lịch sử của bạn, hoặc nâng điểm số của bạn lên một con số được cam kết, hãy cực kỳ cẩn thận. Không ai có thể trung thực cam kết những kết quả đó.

Các dấu hiệu đáng ngờ bao gồm:

Phí thu trước khi làm bất kỳ việc gì (đối với các công ty sửa tín dụng)
Khẳng định rằng họ có thể “xóa” các khoản thanh toán trễ đúng sự thật hoặc collections
Gợi ý tranh chấp thông tin thực ra là chính xác
Đề xuất tạo “danh tính tín dụng mới” hoặc dùng hồ sơ tín dụng không phải của bạn

Dù bạn đang lo lắng, bạn vẫn có thể tự bảo vệ: hãy dùng quyền tự làm miễn phí của bạn trước khi cần thiết, và kiểm chứng mọi lời hứa bằng cách đọc kỹ và tìm đến tư vấn phi lợi nhuận uy tín.

Credit Footing giúp bạn kết nối với một đơn vị miễn phí nếu bạn muốn. Chúng tôi không phải công ty sửa tín dụng và cũng không tự làm dịch vụ sửa tín dụng.

Không có kết quả được đảm bảo — không bao giờ
Hãy rời xa lời hứa “xóa nợ xấu”

Ghép cặp có thể giúp gì (mà không hứa hẹn kết quả)

Nếu bạn muốn các bước tiếp theo phù hợp với tình hình của mình, bạn có thể được ghép cặp với một đơn vị sửa tín dụng tham gia hoặc tổ chức phi lợi nhuận tư vấn tín dụng — hoàn toàn không tốn phí cho bạn.

Một đơn vị tốt sẽ giúp bạn hiểu các lựa chọn dựa trên tình huống của bạn, giải thích họ sẽ và sẽ không làm gì, và đưa ra kỳ vọng thực tế. Thời gian thực tế sẽ khác nhau theo từng người — việc xây dựng lại tín dụng phụ thuộc vào tài khoản của bạn và lịch sử thanh toán.

Khi bạn được ghép cặp, bạn có thể mong đợi:

Đánh giá mục tiêu của bạn và bạn đang gặp vấn đề gì (ví dụ: bắt đầu từ con số 0, cần bắt kịp, hoặc tranh chấp lỗi)
Hướng dẫn về các bước thực tế bạn có thể làm ngay
Thông tin rõ ràng về việc hỗ trợ có tốn phí (nếu có) và quy trình của họ hoạt động thế nào

Nhớ rằng: việc ghép cặp không phải là cam kết về kết quả điểm số. Kế hoạch tốt nhất là kế hoạch mà bạn có thể duy trì, và bạn luôn có thể bắt đầu với các bước tự làm miễn phí trong khi bạn quyết định.

Việc ghép cặp miễn phí cho bạn
Không có cam kết về điểm số — kết quả cần thời gian