Thẻ tín dụng có bảo đảm là gì?

Trả lời ngắn: thẻ tín dụng có bảo đảm hoạt động như thế nào

Thẻ tín dụng có bảo đảm là một thẻ tín dụng thật. Điểm khác biệt chính là khi mở tài khoản, bạn thường phải đặt một khoản tiền bảo đảm (thường có thể được hoàn lại). Khoản đặt cọc này giúp công ty phát hành thẻ được bảo vệ nếu bạn không thanh toán.

Sau đó, bạn dùng thẻ, nhận hóa đơn hằng tháng và thanh toán như bất kỳ thẻ tín dụng nào khác. Nếu công ty phát hành báo cáo tài khoản của bạn lên các cơ quan tín dụng, lịch sử thanh toán và số dư có thể giúp xây dựng hồ sơ tín dụng của bạn theo thời gian.

Nhiều thẻ tín dụng có bảo đảm được thiết kế cho những người không có lịch sử tín dụng tại Mỹ hoặc tín dụng đã bị ảnh hưởng. Thẻ có thể là một công cụ khởi đầu thực tế, nhưng không phải “phép màu”. Thường thì việc xây dựng tín dụng cần các khoản thanh toán đúng hạn đều đặn và số dư thấp trong nhiều tháng, chứ không phải trong vài ngày.

Khoản đặt cọc nghĩa là gì

Khoản đặt cọc không giống như khoản thanh toán hằng tháng. Đó là tiền bạn đưa cho công ty phát hành thẻ ngay từ đầu, và hạn mức tín dụng của bạn thường dựa trên số tiền đó. Ví dụ, khoản đặt cọc nhỏ hơn có thể đồng nghĩa với hạn mức chi tiêu thấp hơn.

Trong nhiều trường hợp, khoản đặt cọc có thể được trả lại sau này nếu bạn đóng tài khoản trong tình trạng tốt, hoặc nếu công ty phát hành chuyển bạn sang thẻ tín dụng thông thường không cần bảo đảm (unsecured). Tuy nhiên, quy định có thể khác nhau theo từng thẻ và từng công ty, vì vậy hãy đọc kỹ các điều khoản bằng văn bản trước khi đăng ký.

Thẻ có bảo đảm vẫn có thể có chi phí. Một số thẻ có phí thường niên, tính lãi nếu bạn mang số dư, phí trễ hạn, hoặc các khoản phí khác. Chi phí khác nhau, vì vậy hãy so sánh toàn bộ điều khoản, không chỉ riêng khoản đặt cọc.

Thẻ có thể giúp gì cho tín dụng của bạn

Thẻ có bảo đảm có thể giúp ích nếu bạn dùng cẩn thận và được báo cáo lên các cơ quan tín dụng lớn. Hai yếu tố quan trọng nhất trong việc chấm điểm tín dụng là thanh toán đúng hạn và giữ số dư thấp so với hạn mức. Bạn có thể tìm hiểu thêm tại how credit scores work.

Điều giúp nhiều nhất thì rất đơn giản: chỉ dùng một phần nhỏ của hạn mức, thanh toán đúng hạn mỗi tháng và tránh bị trễ hạn. Một số người chỉ đặt một hóa đơn nhỏ lên thẻ và thanh toán hết mỗi tháng.

Không ai có thể nói trung thực rằng thẻ có bảo đảm sẽ làm điểm tín dụng của bạn tăng lên một con số nhất định. Kết quả phụ thuộc vào toàn bộ hồ sơ tín dụng của bạn, việc tài khoản có được báo cáo hay không, các khoản nợ khác của bạn, và trong hồ sơ của bạn có các lần thanh toán trễ hoặc khoản thu hồi (collections) hay không.

Bạn có thể làm gì ngay hôm nay—miễn phí

Nếu bạn đang cố gắng xây dựng hoặc phục hồi tín dụng, hãy bắt đầu bằng các bước miễn phí trước. Bạn có quyền nhận báo cáo tín dụng của mình miễn phí và tự xem lại. Nếu bạn phát hiện sai sót, theo FCRA bạn có thể tự khiếu nại các lỗi mà không tốn chi phí.

Các bước miễn phí đầu tiên:
1. Lấy báo cáo tín dụng của bạn và kiểm tra xem bạn đã có bất kỳ lịch sử tín dụng tại Mỹ nào chưa.
2. Tìm lỗi, như tài khoản không phải của bạn hoặc các lần thanh toán trễ bị ghi sai.
3. Tự khiếu nại mọi sai sót miễn phí.
4. Nếu bạn muốn xây dựng lịch sử mới, hãy so sánh các thẻ có bảo đảm và kiểm tra xem thẻ có được báo cáo lên các cơ quan tín dụng lớn hay không.
5. Thiết lập nhắc nhở hoặc thanh toán tự động (autopay) để bạn không bị trễ ngày đến hạn.

Nếu vấn đề của bạn chủ yếu là sai sót hoặc căng thẳng vì nợ, thẻ có bảo đảm có thể không phải là câu trả lời hoàn toàn. Bạn có thể bắt đầu bằng việc học kiến thức qua help center của chúng tôi, hoặc nếu bạn muốn, chúng tôi có thể kết nối bạn với một nhà cung cấp thông qua dịch vụ miễn phí get matched.

Khi nào thẻ có bảo đảm phù hợp hoặc không phù hợp

Thẻ có bảo đảm có thể phù hợp nếu bạn mới đến Mỹ, có ít hoặc gần như không có lịch sử tín dụng, hoặc cần một công cụ đơn giản để thể hiện lại việc thanh toán đúng hạn. Thẻ cũng có thể giúp nếu bạn đủ khả năng chi trả khoản đặt cọc và có thể giữ chi tiêu ở mức thấp.

Thẻ có bảo đảm có thể không phải là bước đi đầu tiên tốt nhất nếu tiền của bạn đang rất eo hẹp và bạn nghĩ mình có thể bị trễ thanh toán. Một lần thanh toán trễ có thể gây hại cho tín dụng của bạn. Nếu bạn đã có sai sót, vấn đề lừa đảo danh tính (identity theft), hoặc các khoản nợ cũ đang bị đưa vào thu hồi (collections), bạn có thể cũng cần xử lý các vấn đề đó.

Nếu bạn đang cân nhắc giữa các lựa chọn, hãy nhớ rằng đây chỉ là kiến thức phổ thông, không phải tư vấn tài chính cá nhân. Lựa chọn tốt nhất phụ thuộc vào ngân sách của bạn, hồ sơ tín dụng hiện tại, và các điều khoản bằng văn bản của thẻ.

Credit Footing có thể giúp gì—miễn phí

Credit Footing là dịch vụ ghép cặp miễn phí, không phải công ty sửa tín dụng, văn phòng luật, hay cố vấn tài chính. Chúng tôi không phát hành thẻ tín dụng và cũng không tự sửa tín dụng.

Nếu bạn muốn được hỗ trợ để hiểu bước tiếp theo, chúng tôi có thể miễn phí kết nối bạn với một nhà cung cấp sửa tín dụng hoặc nhà cung cấp tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, tùy theo tình huống của bạn. Nếu bạn chọn được ghép cặp, chúng tôi chỉ hỏi thông tin liên hệ và mục tiêu cơ bản như tên đầu tiên, số điện thoại, email (tùy chọn), mã ZIP, ngôn ngữ ưa thích và bạn muốn được hỗ trợ loại nào. Chúng tôi không hỏi số An sinh Xã hội (Social Security number).

Nếu bạn yêu cầu được ghép cặp, việc liên hệ qua cuộc gọi hoặc tin nhắn (text) cần sự đồng ý rõ ràng, tách biệt của bạn, bao gồm đồng ý cho các cuộc gọi hoặc tin nhắn tự động nếu được phép. Sự đồng ý của bạn không bắt buộc để sử dụng trang web.

Nếu bạn từng nói chuyện với một công ty sửa tín dụng, hãy biết quyền lợi của bạn: theo CROA, họ không được tính phí trước khi làm việc, không được hứa sẽ xóa thông tin tiêu cực chính xác, và phải cung cấp cho bạn một hợp đồng bằng văn bản mà bạn có thể hủy trong vòng ba ngày làm việc. Nếu bất kỳ ai hứa sẽ xóa “tín dụng xấu thật sự”, thu phí trước, bảo bạn khiếu nại thông tin đúng sự thật, hoặc gợi ý danh tính tín dụng mới hoặc CPN, hãy rời đi.