Что такое обеспеченная (secured) кредитная карта?

Коротко: как работает обеспеченная кредитная карта

Обеспеченная кредитная карта — это настоящая кредитная карта. Главное отличие в том, что при открытии счета вы обычно вносите возвращаемый гарантийный (security) депозит. Этот депозит помогает защитить компанию, выпускающую карту, если вы не будете платить.

Дальше вы используете карту, получаете ежемесячный счет и вносите платежи так же, как и по любой другой кредитной карте. Если эмитент сообщает ваш счет в кредитные бюро, то ваша история платежей и сумма задолженности могут со временем помогать формировать кредитную историю.

Многие обеспеченные карты рассчитаны на людей, у которых нет кредитной истории в США или кредит испорчен. Это может быть практичным стартовым инструментом, но это не магия. Обычно кредит строится за счет стабильных своевременных платежей и невысоких остатков в течение месяцев, а не дней.

Что означает депозит

Депозит — это не то же самое, что ежемесячный платеж. Это деньги, которые вы отдаете эмитенту в начале, а ваш кредитный лимит часто зависит от этой суммы. Например, меньший депозит может означать меньший лимит на покупки.

Во многих случаях депозит могут вернуть позже, если вы закроете счет в хорошем состоянии (в срок и без нарушений) или если эмитент переведет вас на обычную, не обеспеченную (unsecured) карту. Но правила зависят от карты и компании, поэтому внимательно прочитайте условия в письменном виде перед подачей заявки.

У обеспеченной карты могут быть расходы. У некоторых карт есть годовая плата, проценты, если вы носите баланс, штрафы за просрочку и/или другие комиссии. Расходы отличаются, поэтому сравнивайте полные условия, а не только депозит.

Как это может помочь вашему кредиту

Обеспеченная карта может помочь, если ею пользуются аккуратно и если по ней отчитываются в основные кредитные бюро. Два крупнейших фактора в кредитном скоринге — это своевременная оплата и поддержание баланса низким по сравнению с лимитом. Вы можете узнать больше в как работают кредитные рейтинги.

Больше всего помогает простое: используйте только небольшую часть лимита, платите вовремя каждый месяц и не пропускайте платежи. Некоторые люди ставят на карту один небольшой счет и каждый месяц закрывают его полностью.

Никто честно не может пообещать, что обеспеченная карта поднимет вашу оценку на определенное число пунктов. Результаты зависят от вашей полной кредитной истории, сообщается ли этот счет, от ваших других долгов и от того, есть ли уже в ваших отчетах просрочки или коллекторские взыскания (collections).

Что вы можете сделать сегодня бесплатно

Если вы пытаетесь построить или восстановить кредит, начните с бесплатных шагов. У вас есть право получить свои кредитные отчеты бесплатно и просмотреть их самостоятельно. Если вы найдете ошибки, по FCRA вы можете оспорить их самостоятельно без оплаты.

Бесплатные первые шаги:
1. Получите кредитные отчеты и проверьте, есть ли у вас уже какая-либо кредитная история в США.
2. Ищите ошибки, например счета, которые вам не принадлежат, или неверные данные о просрочках.
3. Оспорьте любые ошибки самостоятельно бесплатно.
4. Если вы хотите построить новую историю, сравните обеспеченные карты и проверьте, сообщают ли они в основные кредитные бюро.
5. Настройте напоминания или автоплатеж (autopay), чтобы не пропустить дату оплаты.

Если ваша проблема в основном в ошибках или в финансовом стрессе из‑за долгов, обеспеченная карта может быть не единственным ответом. Возможно, сначала вам нужна образовательная помощь через наш help center или, если хотите, мы можем связать вас с провайдером через нашу бесплатную услугу get matched.

Когда обеспеченная карта может подойти — а когда нет

Обеспеченная карта может подойти, если вы недавно в США, у вас мало или почти нет кредитной истории, или вам нужен простой инструмент, чтобы снова показывать своевременные платежи. Она также может помочь, если вы можете себе позволить депозит и готовы держать расходы в рамках низкого уровня.

Она может быть не лучшим первым шагом, если деньги совсем ограничены и вы думаете, что можете пропустить платежи. Пропущенный платеж может повредить вашему кредиту. Если у вас уже есть ошибки, проблемы с кражей личности (identity theft) или старые долги, переданные в collections, возможно, придется заняться и этими проблемами тоже.

Если вы выбираете между вариантами, помните: это только общее обучение, а не персональная финансовая консультация. Лучший выбор зависит от вашего бюджета, вашей текущей кредитной истории и письменных условий карты.

Как Credit Footing может помочь — бесплатно

Credit Footing — это бесплатная сервис-услуга подбора (matching), а не компания по кредитному ремонту, юридическая фирма или финансовый консультант. Мы не выпускаем кредитные карты и сами не «ремонтируем» кредит.

Если вы хотите помощи с пониманием вашего следующего шага, мы можем бесплатно связать вас с провайдером по кредитному ремонту или провайдером некоммерческого кредитного консультирования — в зависимости от вашей ситуации. Если вы решите воспользоваться подбором, мы просим только базовую контактную и целевую информацию, например ваше имя, телефон, опциональный email, ZIP code, предпочитаемый язык и то, какой тип помощи вам нужен. Мы не спрашиваем ваш Social Security number.

Если вы запрашиваете подбор, согласие на контакт по звонку или SMS должно быть вашим четким отдельным согласием — включая согласие на автоматические звонки или SMS там, где это разрешено. Ваше согласие не требуется, чтобы пользоваться сайтом.

Если вы когда-либо разговаривали с компанией по кредитному ремонту, знайте свои права: согласно CROA, они не могут брать оплату до того, как работа будет сделана, не могут обещать убрать точную негативную информацию и должны предоставить вам письменный договор, который вы можете отменить в течение трех рабочих дней. Если кто-то обещает стереть реальную плохую кредитную историю, берет оплату заранее (upfront), говорит вам оспорить точную информацию или предлагает новую кредитную личность (new credit identity) или CPN, уходите от такого провайдера.