什麼是有擔保信用卡？

簡短回答：有擔保信用卡怎麼運作

有擔保信用卡是一張真正的信用卡。主要差別在於：你開立帳戶時，通常需要先付一筆可退還的擔保金（security deposit）。如果你不付款，這筆存款能幫助保護信用卡公司。

接著你照常使用這張卡、每月收到帳單，並像其他信用卡一樣付款。如果發卡機構會把你的帳戶資訊回報給信用局（credit bureaus），你的繳款紀錄與帳戶餘額，就可能隨著時間推移，幫助你建立信用紀錄。

許多有擔保卡是為美國信用記錄很少或沒有、或信用受損的人設計。它可能是一個實用的起步工具，但不是魔法。建立信用通常需要持續、準時的付款與較低的餘額，通常是以「月」為單位，而不是「幾天」。

擔保金代表什麼

擔保金不同於每月付款。它是你在一開始交給發卡機構的錢，而你的信用額度（credit limit）通常會以這筆金額為基礎。例如，擔保金較小可能代表可用的消費上限較低。

在許多情況下，如果你在帳戶狀態良好時關閉帳戶，或發卡機構把你升級為一般的無擔保信用卡（regular unsecured card），擔保金可能會在之後退回。不過規則會因不同信用卡與不同公司而異，所以你申請前一定要仔細閱讀書面條款。

有擔保卡仍可能有費用。有些卡有年費；如果你持有餘額，可能還會有利息；可能也有逾期費、其他費用。費用因卡而異，所以要比較完整條款，不要只看擔保金。

它如何幫助你的信用

如果你使用得當、且該卡會回報給主要信用局，有擔保卡可能會幫上忙。信用評分中最重要的兩個因素是：準時付款，以及相對於你的信用額度保持較低的餘額。你可以在信用分數怎麼運作了解更多。

最有幫助的其實很簡單：只使用額度的一小部分、每個月準時付款，並避免漏繳。有些人會把一筆小額帳單放在卡上，並在每個月把帳單繳清。

沒有任何人能誠實地保證有擔保卡會把你的分數提高到某個特定的分數數字。結果取決於你的整份信用檔案（credit file）、帳戶是否會被回報、你的其他債務，以及你的報告中是否已經出現逾期付款或催收（collections）。

你今天可以免費做什麼

如果你正在嘗試建立或重建信用，請先從免費的步驟開始。你有權免費取得你的信用報告，並自己查看。如果你發現錯誤，依《公平信用報告法》（FCRA），你可以自己免費提出爭議。

免費的第一步：
1. 取得你的信用報告，並確認你是否已經有任何美國信用記錄。
2. 檢查錯誤，例如不是你名下的帳戶，或不正確的逾期付款紀錄。
3. 自己針對任何錯誤免費提出爭議。
4. 如果你想建立新的信用紀錄，去比較有擔保卡，並確認它是否會回報給主要信用局。
5. 設定提醒或自動扣繳（autopay），避免錯過到期日。

如果你的主要問題是錯誤或資金/債務壓力，有擔保卡可能不會是整體答案。你可能會先需要透過我們的協助中心進行教育；如果你願意，我們也可以透過我們免費的get matched服務，幫你連結到合適的提供者。

有擔保卡什麼情況下可能合適或不合適

如果你剛開始認識美國、信用記錄很少或幾乎沒有，或你需要一個簡單的工具來再次展示準時付款，有擔保卡可能很適合。只要你負擔得起擔保金，並能把消費維持在較低的水準，它也可能有幫助。

如果你的資金非常緊、你覺得可能會漏繳，則它可能不會是最好的第一步。漏繳會傷害你的信用。如果你已經有錯誤、身分盜用（identity theft）相關問題，或你報告中有很久以前的催收債務，你也可能需要先處理那些問題。

如果你正在比較不同選項，請記住這只是一般教育，不是個人的理財建議。最好的選擇取決於你的預算、你目前的信用檔案，以及這張卡的書面條款。

Credit Footing 如何提供免費協助

Credit Footing 是一項免費的配對（matching）服務，不是信用修復公司、律師事務所或財務顧問。我們不發行信用卡，也不自己修復信用。

如果你想了解下一步怎麼做，我們可能可以在不收費的情況下，依你的狀況把你連結到信用修復提供者或非營利的信用諮詢（credit-counseling）提供者。如果你選擇接受配對，我們只會收集基本的聯絡與目標資訊，例如你的名字、電話、選填的電子郵件、ZIP code、偏好語言，以及你想要哪種協助。我們不會要求你的社會安全號碼（Social Security number）。

如果你提出配對，透過電話或簡訊聯繫需要你清楚、分開的同意，包括在允許的情況下同意自動撥打電話或自動發送簡訊。使用本網站不需要提供你的同意。

如果你曾與信用修復公司談過，請先了解你的權益：依《信用修復組織法》（CROA），他們在完成工作之前不能向你收費、不能保證移除正確的負面資訊，並且必須提供你一份書面合約，而你可以在三個工作日內取消。如果有人承諾會抹除真實的壞信用、要求預先收費、叫你去爭議正確的資訊，或提議新的信用身分或 CPN，那就請你直接離開。