我能在 30 天內建立信用嗎？

通常不行，以一種有意義的方式來說。某些帳戶活動可能在一個月內就會出現，但很多人需要大約 3 到 6 個月的已回報歷史，才會看到信用分數。

拿到第一個信用分數需要多久？

常見估計是：新帳戶開始回報後約 3 到 6 個月，但會因情況而不同。這取決於計分模型，以及是否已回報到足夠資訊。

如果我把信用卡餘額清掉，分數會立刻上升嗎？

可能有幫助，但要等新餘額被回報之後才比較可能反映。不過時間會因放貸機構與信用局而不同。沒有人能誠實保證會上升多少分，或確切在何時改變。

有公司能更快把我的信用變好嗎？

不行。沒有任何人能依法保證快速結果，或承諾移除正確的負面資訊。你可以免費取得你的報告並自行對錯誤提出爭議，而那通常也是正確的第一步。

如果我的信用報告有錯誤怎麼辦？

你有權依《公平信用報告法》（Fair Credit Reporting Act）免費提出爭議。你可以自己向信用局以及回報該資訊的公司提出。

要配對的話，我需要提供我的社會安全號碼嗎？

不需要。Credit Footing 只會為配對收集基本聯絡與目標資訊：名字、電話、可選的電子信箱、目標、ZIP code，以及偏好的語言。

建立信用需要多久？

簡短答案：預期是幾個月，且有時會更久

如果你是美國信用的全新使用者，通常需要大約 3 到 6 個月的「已回報帳戶歷史」，信用分數才可能被產生。這只是開始而已。建立更強的信用檔案通常需要更多時間，因為放貸機構希望看到更長時間的準時付款模式，以及審慎使用信用的紀錄。

如果你是因為曾錯過付款、催收，或其他問題而進行重建，時間表可能會更久。一些改變可能在幾個月內帶來幫助，但正確的負面資訊在信用報告上可能會保留多年。沒有人能誠實地保證某個分數，或承諾很快就有結果。

好消息是：你今天就可以做一些免費的步驟。你有權免費取得你的信用報告，並自己查看。如果你發現錯誤，你也有權利在不花任何費用的情況下自行提出爭議（dispute）。

建立信用的簡單時間線

以下是一個用來思考「時間需要多久」的一般方式。每個人的信用檔案都不一樣，規則也可能因信用局（bureau）、放貸機構（lender）與州別而有所不同。

最初 30 天：開立或開始使用一個會向信用局回報、用來建立信用的帳戶，並在第一次就準時付款。
約 1 到 3 個月：帳戶可能開始出現在你的信用報告上，取決於放貸機構何時回報。
約 3 到 6 個月：如果回報到足夠的帳戶歷史，你可能會拿到你的第一個信用分數。
約 6 到 12 個月：持續準時付款，有助於建立更成熟、更穩定的紀錄。
12 個月之後與更久：更長的信用歷史通常也有幫助，特別是當你把餘額維持在較低水準並避免逾期付款。

這不代表每個人都會走同樣的路徑。有些人開始得更快，有些人更慢。如果帳戶沒有回報，或信用檔案裡過去曾有問題，進展可能會更久。

什麼因素會讓信用建立得更快或更慢

最大的因素通常是付款紀錄。每次都準時付款非常重要。就算只有一次逾期付款，也可能造成傷害，並讓進展變慢。

另一個因素是你使用了多少可用信用額度。這通常稱為信用使用率（credit utilization）。白話一點說，就是你欠了多少，和你的信用額度相比是多少。通常使用較小比例的額度會比一直帶著非常高的餘額更好。

你的帳戶組合（mix）、帳戶年齡（age），以及新的申請也可能有影響。短時間內開很多個帳戶未必有幫助。只有一個全新的帳戶、信用檔案很薄，也可能需要時間才能慢慢變厚。你可以在 how credit scores work 了解更多。

如果你是在重建，正確的負面項目在你努力養成更好的習慣之前，仍可能影響你的信用報告。這很令人沮喪，但很常見。沒有任何公司能依法承諾移除正確的負面資訊。

你今天就能免費做的事

你不需要付錢給別人才能開始。從你自己就能做的免費步驟下手。

免費取得你的信用報告，並仔細閱讀。
確認你的姓名、地址與帳戶資訊正確無誤。
尋找錯誤，例如把逾期付款記錯、餘額不正確，或出現不是你的帳戶。
你可以免費向信用局自行對錯誤提出爭議；在有需要時，也可以向回報該資訊的放貸機構提出爭議。
往後每一筆帳單都準時付款。
如果你有信用卡，試著把餘額維持在比信用額度小的範圍。
避免一次同時申請太多新的帳戶。

如果你真的發現錯誤，《公平信用報告法》（Fair Credit Reporting Act）賦予你在不花費用的情況下自行提出爭議的權利。這個免費的「自己做（DIY）」選項永遠都是你的——不論你是否使用配對服務。

什麼情況下重建信用會需要更久

如果你的信用因為困難（hardship）而受損，重建的速度可能比從零開始更慢。若資訊是正確的，逾期付款、催收撥帳（charge-offs）、催收（collections）、強制收回（repossessions）或破產（bankruptcy）等，可能會在信用報告上影響很長一段時間。即便如此，較新的正面紀錄隨時間仍可能會變得重要。

一個誠實的提供者應該會說清楚限制在哪裡。在美國聯邦法律下，信用修復公司不能在工作完成前就向你收費，不能承諾移除正確的負面資訊，並且必須提供一份書面合約，讓你可以在三個工作日內取消。

小心詐騙。如果有人承諾把正確的壞信用消除、在做工之前就要你付錢、叫你去爭議「真實存在」的資訊，或是建議你使用新的信用身分或 CPN，你就該立刻遠離。合法的做法會從你的真實信用報告開始，而其中很多步驟你都可以免費自己完成。

如果你需要支持，Credit Footing 可以怎麼幫忙

Credit Footing 是一項免費的配對服務，不是信用修復公司、律師事務所或理財顧問。我們不會自己幫你修復信用。我們提供一般性的教育內容，若你願意，我們也可以協助你連結到合作的信用修復提供者，或非營利的信用諮詢（credit-counseling）選項。

如果你選擇 get matched，我們只會詢問基本的聯絡與目標資訊：名字、電話、可選的電子信箱、你的目標、ZIP code，以及你偏好的語言。我們不會要求你的社會安全號碼（Social Security number）、銀行帳戶號碼、出生日期、收入或完整的信用報告。

任何配對申請都必須包含你另外的、同意我們聯絡你的許可；其中也包括可能使用自動化方式進行的電話或簡訊。這份同意並非閱讀我們的指南或在網站上使用免費資訊所必需。你也可以繼續在我們的 help center 學習。