Cơ quan tín dụng (credit bureau) là gì?

Cơ quan tín dụng làm gì?

Cơ quan tín dụng lưu một báo cáo tín dụng cho nhiều người. Báo cáo này có thể cho thấy thẻ tín dụng, khoản vay, lịch sử thanh toán, số dư, và một số thông tin hồ sơ công khai.

Các bên cho vay dùng các thông tin này để hiểu bạn đã quản lý tín dụng như thế nào trong quá khứ.

Cơ quan tín dụng không tự mình quyết định điểm tín dụng của bạn, và cũng không phải là bên phê duyệt hay từ chối khoản vay. Chủ yếu, đây là công ty dữ liệu. Bên cho vay, chủ nhà (landlord), hoặc công ty khác có thể dùng báo cáo và điểm số để đưa ra quyết định.

Nếu bạn mới đến Mỹ, điều này có thể gây cảm giác khó hiểu. Ý tưởng đơn giản là: cơ quan tín dụng thu thập dữ liệu tín dụng, và các công ty khác dùng dữ liệu đó để đưa ra lựa chọn về bạn.

Các cơ quan tín dụng chính ở Mỹ

Có 3 cơ quan tín dụng lớn ở Hoa Kỳ: Equifax, Experian và TransUnion. Mỗi cơ quan có thể có thông tin hơi khác nhau về bạn, vì không phải mọi bên cho vay đều báo cáo lên tất cả các cơ quan.

Vì vậy, 3 báo cáo tín dụng của bạn có thể trông khác nhau. Một báo cáo có thể hiển thị một tài khoản mà các báo cáo kia không có, hoặc số dư có thể được cập nhật vào các thời điểm khác nhau. Điều này là bình thường.

Khi mọi người nói “hãy kiểm tra tín dụng”, thường là họ muốn nói kiểm tra một hoặc nhiều báo cáo trong số này và tìm lỗi, tài khoản bị thiếu, hoặc dấu hiệu bị trộm danh tính.

Bạn có thể làm gì miễn phí ngay hôm nay

Theo FCRA, bạn có quyền nhận báo cáo tín dụng miễn phí và tự tranh chấp các lỗi mà không tốn chi phí. Đó là quyền của bạn. Nếu bạn thấy thông tin sai, bạn có thể liên hệ trực tiếp với cơ quan tín dụng và yêu cầu họ điều tra.

1. Lấy báo cáo tín dụng miễn phí của bạn.
2. Tìm các tài khoản bạn không nhận ra, các khoản thanh toán trễ bị ghi sai, hoặc các số dư không hợp lý.
3. Lưu bản sao thư từ, ảnh chụp màn hình và bất kỳ bằng chứng nào bạn có.
4. Tranh chấp lỗi với cơ quan tín dụng và, nếu cần, với công ty đã báo cáo thông tin.

Nếu bạn muốn một hướng dẫn dễ hiểu về cách điểm số và báo cáo liên quan với nhau, hãy xem cách điểm tín dụng hoạt động. Để biết các tài nguyên hỗ trợ chung, hãy truy cập Trợ giúp.

Khi nào ghép nối với nhà cung cấp có thể giúp

Nếu bạn muốn được hỗ trợ, Credit Footing có thể kết nối miễn phí cho bạn với một nhà cung cấp sửa tín dụng (credit-repair) hoặc tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Chúng tôi không phải là công ty sửa tín dụng, và chúng tôi không tự “sửa” tín dụng cho bạn.

Một nhà cung cấp có thể giúp bạn xem lại báo cáo, sắp xếp các yêu cầu tranh chấp, hoặc lập kế hoạch nếu bạn đang phục hồi sau giai đoạn khó khăn. Tuy nhiên, không ai có thể đảm bảo điểm số tăng lên, và cũng không ai có thể cam kết xóa bỏ thông tin tiêu cực chính xác.

Nếu bạn chọn được ghép nối, hãy nhớ rằng sự đồng ý để bị liên hệ là tách riêng và là tùy chọn. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và mục tiêu cơ bản như họ (first name), số điện thoại, email (tùy chọn), ZIP, ngôn ngữ ưa thích, và mục tiêu của bạn. Chúng tôi không yêu cầu số An Sinh Xã Hội (Social Security numbers), số tài khoản, báo cáo tín dụng đầy đủ, thu nhập, hoặc ngày sinh.

Cách nhận biết lừa đảo sửa tín dụng

Hãy cẩn thận với bất kỳ ai nói rằng họ có thể xóa các mục tiêu cực đúng sự thật, tạo một danh tính tín dụng mới hoàn toàn, hoặc tăng điểm của bạn nhanh chóng. Đây là những dấu hiệu cảnh báo.

Một công ty sửa tín dụng thật sự không được tính tiền trước khi đã làm xong, không được hứa hẹn sẽ xóa thông tin tiêu cực chính xác, và phải cung cấp cho bạn một hợp đồng bằng văn bản mà bạn có thể hủy trong vòng ba ngày làm việc. Nếu ai đó bỏ qua các quy tắc này, bạn hãy rời đi.

Nếu một công ty bảo bạn tranh chấp các thông tin đúng sự thật hoặc dùng “danh tính tín dụng mới” hoặc CPN, thì điều đó không hợp pháp/không chính đáng. Bạn hoàn toàn có thể tự làm các bước trung thực miễn phí, và tư vấn phi lợi nhuận cũng có thể là một lựa chọn ít tốn chi phí hơn.