신용조회 기관이란 무엇인가요?
신용조회 기관(credit bureau)은 결제 이력과 계좌 정보 같은 신용보고서 정보를 수집해서 판매하는 회사입니다. 미국에서는 주요 신용조회 기관의 정보가 대출 기관들이 당신을 승인할지 판단하는 데 사용됩니다.
신용조회 기관은 신용 이력을 수집해 대출 기관들과 공유하는 회사이며, 당신은 신용보고서를 무료로 확인하고 분쟁할 수 있습니다.
신용조회 기관이 하는 일
신용조회 기관은 많은 사람들의 신용보고서를 보관합니다. 그 보고서에는 신용카드, 대출, 결제 이력, 잔액, 그리고 일부 공공 기록 정보가 표시될 수 있습니다. 대출 기관들은 이 정보를 통해 과거에 신용을 어떻게 관리해 왔는지 이해합니다.
신용조회 기관은 그 자체로 신용점수를 결정하지 않으며, 대출을 승인하거나 거절하지도 않습니다. 기본적으로 데이터(정보) 회사입니다. 대출 기관, 집주인, 또는 다른 회사가 보고서와 점수를 사용해 결정을 내릴 수 있습니다.
미국에 처음 오셨다면 헷갈릴 수 있습니다. 핵심은 간단합니다. 신용조회 기관이 신용 데이터를 모아 두고, 다른 회사들이 그 데이터를 바탕으로 당신에 대한 선택을 한다는 것입니다.
미국의 주요 신용조회 기관
미국에는 3개의 주요 신용조회 기관이 있습니다: Equifax, Experian, TransUnion. 각 기관은 당신에 대해 약간씩 다른 정보를 가지고 있을 수 있는데, 모든 대출 기관이 모든 기관에 보고하는 것은 아니기 때문입니다.
그래서 3개의 신용보고서는 서로 다르게 보일 수 있습니다. 한 보고서에는 다른 보고서에는 없는 계좌가 나올 수도 있고, 잔액이 업데이트되는 시점도 다를 수 있습니다. 이것은 정상입니다.
사람들이 “신용을 확인해봐”라고 말할 때는 보통 이런 보고서 1개 이상을 확인하고, 실수가 있는지, 누락된 계좌가 있는지, 또는 신원 도용의 징후가 있는지 찾으라는 뜻입니다.
오늘 무료로 할 수 있는 일
FCRA(연방 신용보고법) 규정에 따라, 비용 없이 신용보고서를 받을 수 있고, 당신이 직접 오류를 무료로 분쟁(dispute)할 수도 있습니다. 이것은 당신의 권리입니다. 잘못된 정보가 보이면 신용조회 기관에 직접 연락해서 조사를 요청할 수 있습니다.
- 무료 신용보고서를 받기.
- 내가 알지 못하는 계좌, 잘못된 연체 내역, 말이 안 되는 잔액 등을 찾아보기.
- 편지 사본, 스크린샷, 가지고 있는 어떤 증거든 저장해 두기.
- 신용조회 기관에 오류 분쟁을 제기하고, 필요하면 그 정보를 보고한 회사에도 분쟁하기.
점수와 보고서가 어떻게 연결되는지에 대한 간단한 가이드는 신용점수는 어떻게 작동하나요를 보세요. 일반적인 도움 자료는 Help를 방문하세요.
제공자와 매칭이 도움이 될 수 있는 경우
도움이 필요하다면, Credit Footing은 무료로 신용회복(credit-repair) 또는 비영리 신용 상담(nonprofit credit-counseling) 제공자와 당신을 연결해 드릴 수 있습니다. 우리는 신용회복 회사가 아니며, 우리가 직접 신용을 고쳐드리는 것도 아닙니다.
제공자는 보고서를 검토하고 분쟁을 정리하는 데 도움을 줄 수 있으며, 어려움을 겪은 뒤 다시 쌓는 과정이라면 계획을 세우는 데도 도움을 줄 수 있습니다. 하지만 누구도 신용점수 상승을 보장할 수는 없고, 정확한 부정적 정보(negative information)를 모두 제거해 준다고 약속할 수도 없습니다.
매칭을 선택하신다면, 연락 동의(consent to be contacted)는 별개이며 선택 사항이라는 점을 기억하세요. 우리는 연락처와 목표에 대한 기본 정보만 수집합니다. 예: 성(First name), 전화번호, 선택 이메일, ZIP, 선호 언어, 목표. 우리는 주민등록번호(소셜 시큐리티 번호), 계좌번호, 전체 신용보고서, 소득, 생년월일은 묻지 않습니다.
신용회복 사기(스캠) 신호 알아차리기
진짜 부정적 항목을 지울 수 있다고 하거나, 완전히 새로운 신용 신원(brand-new credit identity)을 강제로 만들 수 있다고 하거나, 점수를 빠르게 올려주겠다고 말하는 사람을 조심하세요. 이런 말은 경고 신호입니다.
진짜 신용회복 회사는 작업을 하기 전에 비용을 청구할 수 없고, 정확한 부정적 정보를 제거한다고 약속할 수도 없으며, 3영업일 이내에 취소할 수 있는 서면 계약서를 반드시 제공해야 합니다. 누군가가 이런 규칙을 무시한다면 그냥 그만두세요.
만약 어떤 회사가 “사실인 정보를 분쟁하라”거나 “새 신용 신원(new credit identity)” 또는 CPN을 사용하라고 말한다면, 이는 정당하지 않습니다. 당신은 정직한 절차를 스스로 무료로 할 수 있고, 비영리 상담은 더 낮은 비용 옵션일 수도 있습니다.
자주 묻는 질문
신용조회 기관이 제 신용을 고쳐줄 수 있나요?
아니요. 신용조회 기관은 ‘수정(repair) 회사’가 아니라 ‘보고(reporting) 회사’입니다. 분쟁된 오류는 조사할 수는 있지만, 신용을 당신 대신 “수정”해 주는 것은 아닙니다.
신용보고서를 확인하려면 비용을 내야 하나요?
아니요. 연방 법에 따라 신용보고서를 무료로 받을 수 있고, 실수도 당신이 직접 무료로 분쟁할 수 있습니다. 유료 서비스도 일부 존재하지만 선택 사항입니다.
왜 내 신용보고서는 서로 다르게 보이나요?
대출 기관들이 항상 세 곳 모두에 보고하는 것은 아니고, 업데이트 시점도 다를 수 있습니다. 보고서 간의 작은 차이는 정상입니다.
누가 신용점수를 더 높여 준다고 보장할 수 있나요?
아니요. 정직한 사람도 특정 점수 결과를 보장할 수는 없습니다. 결과는 당신의 신용 기록, 정보의 정확성, 그리고 시간이 어떻게 흘러가느냐에 달려 있습니다.