Điểm tín dụng vs báo cáo tín dụng: khác nhau ở chỗ nào

Trả lời ngắn gọn: báo cáo = hồ sơ, điểm = con số

Hãy xem báo cáo tín dụng của bạn như là “hồ sơ”, còn điểm tín dụng như là “một con điểm” được tạo ra từ hồ sơ đó.

Báo cáo tín dụng có thể bao gồm thông tin nhận dạng cá nhân của bạn, các tài khoản tín dụng đang mở và đã đóng, lịch sử thanh toán, số dư, hạn mức tín dụng, các khoản bị đưa đi thu hồi nợ (collections) và một số thông tin thuộc hồ sơ công khai (nếu pháp luật cho phép). Các tổ chức cho vay và mô hình tính điểm sử dụng những thông tin đó để tính điểm tín dụng.

Vì vậy, nếu ai đó nói “Hãy kiểm tra tín dụng của bạn”, họ có thể muốn nói đến hai việc khác nhau: xem báo cáo để tìm sai sót, hoặc xem điểm để biết một bên cho vay có thể đánh giá bạn như thế nào. Chúng liên quan với nhau, nhưng không phải là một.

Báo cáo tín dụng là gì?

Báo cáo tín dụng là hồ sơ bằng văn bản do các cơ quan báo cáo tín dụng (credit bureaus) lưu giữ. Ở Mỹ, các cơ quan chính là Equifax, Experian và TransUnion. Mỗi cơ quan có thể có thông tin hơi khác nhau, nên các báo cáo của bạn có thể không khớp hoàn toàn.

Báo cáo thường cho biết ai đã cấp tín dụng cho bạn, bạn đã vay bao nhiêu, lịch sử thanh toán của bạn, liệu bạn có bị trả trễ hay không, bạn đang dùng bao nhiêu trong hạn mức của mình, và liệu các tài khoản có bị đưa đi thu hồi nợ hay không. Báo cáo cũng có thể hiển thị “hard inquiries” (những lần yêu cầu tín dụng quan trọng), xảy ra khi bạn nộp đơn xin vay hoặc mở tín dụng.

Báo cáo của bạn không chỉ quan trọng khi bạn đi vay tiền. Chủ nhà (landlords), công ty bảo hiểm (insurers) và một số nhà tuyển dụng có thể xem một phần lịch sử tín dụng của bạn khi pháp luật cho phép.

Theo luật liên bang, bạn có quyền tự tra cứu miễn phí để lấy báo cáo tín dụng của mình và tự tranh chấp các sai sót mà không tốn chi phí. Nếu thông tin trong báo cáo là sai, bạn có thể khiếu nại trực tiếp với cơ quan báo cáo tín dụng và công ty đã báo cáo thông tin đó.

Điểm tín dụng là gì?

Điểm tín dụng là một con số được tính dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn. Điểm này nhằm giúp các tổ chức cho vay đánh giá nhanh mức độ rủi ro. Điểm cao hơn có thể giúp bạn đủ điều kiện với các điều khoản tốt hơn, nhưng không có điểm nào đảm bảo chắc chắn được chấp thuận.

Không chỉ có một loại điểm. Bạn có thể có các điểm khác nhau tùy theo mô hình tính điểm được sử dụng và tùy theo báo cáo của cơ quan nào. Vì vậy, điểm bạn thấy ở một nơi có thể không giống với điểm mà bên cho vay nhìn thấy.

Thông thường, điểm sẽ xét các mẫu như: bạn có thanh toán đúng hạn hay không, bạn đang sử dụng bao nhiêu phần trăm trong hạn mức tín dụng sẵn có, bạn có lịch sử tín dụng bao lâu, sự đa dạng loại tài khoản, và tần suất bạn nộp đơn xin tín dụng mới. Nếu bạn mới ở Mỹ và có ít hoặc gần như không có lịch sử tín dụng, bạn có thể chưa có điểm.

Không ai có thể cam kết một mức điểm nhất định hoặc hứa sẽ tăng điểm của bạn lên một con số cụ thể. Điểm phụ thuộc vào dữ kiện trong hồ sơ tín dụng của chính bạn và thường thay đổi theo thời gian, không phải “tăng ngay” sau một đêm. Để xem tổng quan đơn giản, xem how credit scores work.

Vì sao sự khác biệt quan trọng khi bạn đang xây dựng hoặc phục hồi tín dụng

Nếu mục tiêu của bạn là xây dựng tín dụng từ con số 0, thì báo cáo quan trọng vì đó là nơi sẽ xuất hiện lịch sử tích cực mới. Khi bạn mở và quản lý tín dụng một cách có trách nhiệm, lịch sử đó sẽ được ghi lên báo cáo của bạn. Theo thời gian, điều đó có thể giúp tạo ra điểm.

Nếu mục tiêu của bạn là phục hồi tín dụng sau khó khăn hoặc sai lầm, thì báo cáo quan trọng vì nó cho biết điều gì đang giúp bạn và điều gì đang làm bạn bị ảnh hưởng xấu. Ví dụ, thanh toán trễ hạn, số dư cao hoặc tài khoản bị đưa đi thu hồi nợ có thể ảnh hưởng đến điểm của bạn. Điểm là “kết quả”; còn báo cáo là nơi thể hiện “nguyên nhân”.

Vì vậy, việc xem báo cáo trước là điều hợp lý. Nếu có lỗi, bạn có thể tự tranh chấp miễn phí. Nếu thông tin là đúng nhưng mang tính tiêu cực, không có công ty hợp pháp nào có thể hứa sẽ xóa nó chỉ vì bạn muốn xóa.

Hãy cẩn thận với lừa đảo. Hãy rời đi nếu ai đó hứa sẽ xóa đi thông tin tín dụng xấu đúng sự thật, yêu cầu bạn thanh toán trước khi họ làm xong việc, bảo bạn tranh chấp những thông tin đúng, hoặc gợi ý tạo một danh tính tín dụng mới hoặc CPN. Đây là những dấu hiệu đỏ lớn.

Bạn có thể làm gì ngay hôm nay miễn phí

Bắt đầu từ các báo cáo của bạn, không chỉ từ điểm. Hãy đọc kỹ và tìm những mục sai như số dư không đúng, các tài khoản không phải của bạn, các khoản thanh toán bị đánh dấu là trễ dù bạn đã trả đúng hạn, hoặc các tài khoản bị trùng.

1. Lấy báo cáo tín dụng của bạn từ các cơ quan báo cáo tín dụng.
2. Xem từng dòng trong mỗi báo cáo.
3. Ghi lại các lỗi bạn tìm thấy.
4. Tranh chấp trực tiếp các sai sót với cơ quan báo cáo tín dụng và công ty đã báo cáo chúng.
5. Nếu thông tin là đúng, hãy tập trung vào việc xây dựng thói quen tốt hơn: thanh toán đúng hạn, giữ số dư thấp nếu bạn có tín dụng quay vòng (revolving credit), và tránh nộp đơn xin nhiều tài khoản tín dụng mới cùng lúc.

Nếu bạn mới có tín dụng và chưa có điểm, thường việc xây dựng sẽ bắt đầu bằng việc mở đúng loại tài khoản “khởi đầu” phù hợp và thanh toán đúng hạn mỗi tháng. Nếu bạn cần thêm thông tin nền trước, hãy vào help center.

Trang này chỉ nhằm mục đích giáo dục chung, không phải tư vấn pháp lý hay tư vấn tài chính. Quy định và thời hạn có thể khác nhau tùy theo tiểu bang và theo hồ sơ tín dụng cụ thể của bạn.

Khi nào một dịch vụ “matching” có thể giúp

Một số người muốn được hỗ trợ hiểu các lựa chọn của mình sau khi họ đã xem báo cáo. Credit Footing là dịch vụ matching miễn phí, KHÔNG phải công ty sửa tín dụng, văn phòng luật, hay cố vấn tài chính. Chúng tôi không tự sửa tín dụng.

Nếu bạn muốn, chúng tôi có thể miễn phí kết hợp bạn với một đơn vị sửa tín dụng tham gia hoặc một lựa chọn tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, tùy theo mục tiêu của bạn. Vẫn rất đáng làm trước khi bạn hiểu quyền tự tra cứu miễn phí của mình, vì bạn có thể lấy báo cáo của mình và tự tranh chấp các sai sót miễn phí.

Nếu bạn trao đổi với một công ty sửa tín dụng, hãy biết quyền lợi của bạn theo luật liên bang: công ty đó không được tính phí trước khi làm xong công việc, không được hứa xóa thông tin tiêu cực đúng sự thật, và phải cung cấp cho bạn một hợp đồng bằng văn bản mà bạn có thể hủy trong vòng ba ngày làm việc. Hãy đọc kỹ hợp đồng của nhà cung cấp.

Nếu bạn chọn được matching, chúng tôi chỉ hỏi những thông tin cơ bản về liên hệ và mục tiêu như: họ tên (first name), số điện thoại, email (tùy chọn), mã ZIP, ngôn ngữ ưa thích, và bạn muốn loại hỗ trợ nào. Chúng tôi không yêu cầu số An Sinh Xã Hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, báo cáo tín dụng đầy đủ, thu nhập, hoặc ngày sinh trong form matching. Mọi hình thức liên hệ qua cuộc gọi hoặc tin nhắn đều cần sự đồng ý rõ ràng của bạn, và sự đồng ý đó không bắt buộc để sử dụng dịch vụ.