Можно ли иметь кредитный отчет, но не иметь кредитного рейтинга?

Да. Если вы только начинаете с кредитом или у вас пока недостаточно свежей истории по счетам, возможно, у вас есть отчет, но еще недостаточно данных, чтобы сформировать рейтинг.

Вредит ли проверка моего кредитного отчета моему рейтингу?

Проверка вашего кредитного отчета не вредит вашему рейтингу. Просмотр вашей собственной кредитной информации отличается от подачи заявок на новый кредит.

Если я исправлю ошибки в кредитном отчете, вырастет ли мой рейтинг?

Возможно, но никто не может это гарантировать. Если ошибку уберут или исправят, ваш рейтинг может измениться, но сумма и сроки зависят от вашей полной кредитной истории и используемой модели скоринга.

Может ли компания убрать точную отрицательную информацию из моего отчета?

Нет. Ни одна законная компания не может обещать это. Точная отрицательная информация обычно остается в течение срока, разрешенного законом, и вы можете оспаривать только данные, которые неверные или неполные.

Нужно ли мне платить кому-то, чтобы оспорить ошибки?

Нет. У вас есть право бесплатно оспаривать ошибки в кредитных отчетах самостоятельно — в кредитном бюро и в компании, которая сообщила эту информацию.

Какой самый безопасный первый шаг, если я запутался?

Начните с того, чтобы получить и прочитать свои кредитные отчеты. Затем решите, сталкиваетесь ли вы с ошибками, отсутствием кредитной истории или точной отрицательной историей, которой нужно время и более правильные привычки, чтобы улучшить ситуацию.

Кредитный рейтинг vs кредитный отчет: в чем разница

Коротко: отчет = запись, рейтинг = число

Представьте ваш кредитный отчет как папку, а кредитный рейтинг — как оценку, которую ставят по содержимому этой папки.

Кредитный отчет может включать ваши личные идентификационные данные, открытые и закрытые кредитные счета, историю платежей, суммы задолженности, кредитные лимиты, коллекторские активности и часть информации из публичных источников — если это разрешено.

Кредиторы и модели скоринга используют эти данные, чтобы рассчитать кредитный рейтинг.

Поэтому если кто-то говорит: «Проверьте кредит», он может иметь в виду две разные вещи: посмотреть отчет на ошибки или посмотреть рейтинг, чтобы понять, как кредитор может вас оценивать. Они связаны, но это не одно и то же.

Что такое кредитный отчет?

Кредитный отчет — это письменная запись, которую ведут кредитные бюро. В США основные бюро: Equifax, Experian и TransUnion. У каждого бюро могут быть немного разные данные, поэтому ваши отчеты могут не совпадать полностью.

Обычно отчет показывает, кто вам выдавал кредит, сколько вы занимали, вашу историю платежей, платили ли вы просроченно, какую часть лимита вы используете, а также попадают ли счета в коллекторы. Он также может содержать «hard inquiries» (жесткие запросы) — они появляются, когда вы подаете заявку на кредит.

Важен не только факт получения кредита. Арендодатели, страховые компании и некоторые работодатели могут смотреть отдельные части вашей кредитной истории — когда это разрешено законом.

По федеральному закону у вас есть бесплатное право сделать все самостоятельно (DIY): получить свои кредитные отчеты и оспорить ошибки за свой счет. Если информация в отчете неверная, вы можете напрямую подать возражение (challange) и в кредитное бюро, и в компанию, которая это сообщила.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это число, рассчитанное на основе информации в вашем кредитном отчете. Он предназначен, чтобы помочь кредиторам быстро оценить риск. Более высокий рейтинг может помочь вам получить одобрение на более выгодные условия, но ни один рейтинг не гарантирует одобрение.

Рейтингов не один. У вас могут быть разные рейтинги в зависимости от модели скоринга и от того, чей отчет из какого кредитного бюро используется. Поэтому рейтинг, который вы видите в одном месте, может отличаться от того, который видит кредитор.

Обычно рейтинги оценивают такие вещи, как платите ли вы вовремя, какую часть доступного кредита вы используете, сколько времени у вас есть кредитная история, соотношение типов счетов и как часто вы подаете заявки на новый кредит. Если вы только пришли в США и у вас мало или нет кредитной истории, возможно, у вас пока нет рейтинга.

Никто честно не может гарантировать определенный рейтинг или пообещать поднять ваш рейтинг на фиксированное число пунктов. Рейтинги зависят от фактов из вашей кредитной истории и обычно меняются со временем, а не «в один день». Для простого обзора см. как работают кредитные рейтинги.

Почему разница важна, когда вы строите или восстанавливаете кредит

Если ваша цель — построить кредит с нуля, важен именно отчет, потому что в нем появляется новая положительная история. Когда вы открываете и разумно ведете кредит, эта история попадает в отчет. Со временем это может помочь сформировать рейтинг.

Если ваша цель — восстановить кредит после трудностей или ошибок, важен отчет, потому что он показывает, что вам помогает, а что ухудшает ситуацию. Например, просрочки, высокие остатки или коллекторские счета могут повлиять на ваш рейтинг. Рейтинг — это результат; отчет — это где видны причины.

Поэтому разумно сначала смотреть отчет. Если там есть ошибка, вы можете оспорить ее бесплатно самостоятельно. Если информация точная, но отрицательная — ни одна законная компания не может обещать убрать ее только потому, что вам этого хочется.

Остерегайтесь мошенников. Уходите, если кто-то обещает стереть точный плохой кредит, просит оплату до того, как работа выполнена, говорит вам оспаривать правдивую информацию или предлагает создать новую кредитную личность или CPN. Это серьезные красные флаги.

Что вы можете сделать сегодня бесплатно

Начните с отчетов, а не только с рейтинга. Внимательно прочитайте их и ищите неверные суммы, счета, которые не ваши, платежи, отмеченные как просроченные, хотя вы платили вовремя, или дублирующиеся счета.

Получите свои кредитные отчеты в кредитных бюро.
Пересмотрите каждый отчет построчно.
Запишите любые ошибки, которые найдете.
Оспорьте ошибки напрямую в кредитном бюро и в компании, которая их сообщила.
Если информация верная, сосредоточьтесь на восстановлении привычек: платите вовремя, держите остатки низкими, если у вас есть возобновляемый кредит, и избегайте подачи заявок на много новых счетов сразу.

Если вы только начинаете с кредитом и у вас нет рейтинга, обычно все начинается с открытия подходящего стартового счета и оплаты вовремя каждый месяц. Если вам нужно сначала больше контекста, зайдите в наш help center.

Эта страница — только общее обучение, не юридическая или финансовая консультация. Правила и сроки могут отличаться в зависимости от штата и вашей конкретной кредитной истории.

Когда может помочь сервис подбора

Некоторым людям нужна помощь в понимании вариантов после того, как они изучили свои отчеты. Credit Footing — это бесплатный сервис подбора, а не компания по кредитному ремонту, не юридическая фирма и не финансовый консультант. Мы не «чините» кредит сами.

Если хотите, мы можем бесплатно подобрать вам участвующего провайдера услуг по кредитному ремонту или вариант некоммерческого кредитного консультирования — в зависимости от вашей цели. Но все равно разумно сначала знать ваши бесплатные права на самостоятельные действия (DIY), потому что вы можете получить свои отчеты и оспорить ошибки без затрат.

Если вы общаетесь с компанией по кредитному ремонту, знайте свои права по федеральному закону: она не может брать оплату до выполнения работы, не может обещать убрать точную отрицательную информацию и обязана предоставить вам письменный договор, который вы можете отменить в течение трех рабочих дней. Внимательно прочитайте договор провайдера.

Если вы решите получить подбор, мы просим только базовую контактную и целевую информацию, например имя, телефон, необязательный email, ZIP-код, предпочитаемый язык и какой именно вид помощи вам нужен. Мы не просим в форме подбора ваш номер Social Security, номера банковских счетов, полные кредитные отчеты, доход или дату рождения. Любой контакт звонками или SMS требует вашего четкого согласия, и это согласие не требуется, чтобы воспользоваться сервисом.

Кредитный рейтинг vs кредитный отчет: в чем разница