Credit score vs credit report: ang pagkakaiba

Maikling sagot: report = tala, score = numero

Isipin ang credit report na parang file mo, at ang credit score na parang grado na nagmula sa file na iyon.

Ang credit report mo ay maaaring kasama ang personal na impormasyon na nakakapagkilala sa’yo, mga bukas at saradong credit account, payment history, mga balanse, credit limits, collections, at ilang public-record na impormasyon kung pinapayagan. Ginagamit ng mga nagpapautang at scoring models ang impormasyong iyon para kalkulahin ang credit score.

Kaya kung may nagsabi na, “I-check ang credit mo,” maaari nilang ibig sabihin ang dalawang bagay: titingnan ang report para sa mga pagkakamali, o titingnan ang score para makita kung paano ka posibleng tingnan ng nagpapautang. Magkaugnay ang dalawa, pero hindi sila pareho.

Ano ang credit report?

Ang credit report ay nakasulat na tala na iniingatan ng credit bureaus. Sa US, ang pangunahing bureaus ay Equifax, Experian, at TransUnion. Bawat bureau ay maaaring may bahagyang magkaibang impormasyon, kaya puwedeng hindi eksaktong magtugma ang mga report mo.

Karaniwan, ipinapakita ng report kung sino ang nagbigay sa’yo ng credit, kung magkano ang hiniram mo, ang payment history mo, kung may mga late na pagbabayad, kung gaano karami sa limit mo ang nagagamit mo, at kung may mga account na napunta sa collections. Maaari rin nitong ipakita ang “hard inquiries,” na nangyayari kapag nag-apply ka para sa credit.

Hindi lang mahalaga ang report kapag humihiram ka ng pera. Ang mga landlord, insurance companies, at ilang employer ay maaaring tumingin ng bahagi ng iyong credit history kapag pinapayagan ng batas.

May libre kang DIY na karapatan sa ilalim ng federal law para makuha ang credit reports mo at i-dispute ang mga error nang walang bayad. Kung mali ang impormasyon sa report, puwede mong hamunin iyon nang direkta sa credit bureau at sa kumpanyang nag-ulat nito.

Ano ang credit score?

Ang credit score ay isang numero batay sa impormasyon sa iyong credit report. Nilalayon nitong tulungan ang mga nagpapautang na mabilis na mahusgahan ang risk. Mas mataas na score ang puwedeng makatulong para maging kwalipikado ka sa mas magagandang terms, pero walang score na garantisadong makakapag-apruba.

Hindi lang iisa ang score. Puwede kang magkaroon ng iba’t ibang score depende sa scoring model na ginamit at kung aling credit bureau na report ang pinagbasehan. Kaya ang score na nakikita mo sa isang lugar ay maaaring hindi kapareho ng score na nakikita ng nagpapautang.

Karaniwang tinitingnan ng mga score ang mga pattern tulad ng kung nagbabayad ka ba sa oras, gaano karami sa available credit mo ang nagagamit mo, gaano na katagal mong hawak ang credit, ang halo ng mga uri ng account, at kung gaano kadalas ka nag-aapply ng bagong credit. Kung bago ka sa US at kaunti o wala kang credit history, maaaring wala ka pang score.

Walang sinuman ang puwedeng tapat na mag-garantiya ng isang tiyak na score o mangakong itataas ang score mo sa isang nakatakdang bilang ng points. Depende ang mga score sa mga aktwal na nasa credit file mo at karaniwan itong nagbabago sa paglipas ng panahon, hindi magdamag. Para sa simpleng overview, tingnan ang how credit scores work.

Bakit mahalaga ang pagkakaibang ito kapag bumubuo o nagbubuo muli ng credit

Kung ang goal mo ay bumuo ng credit mula sa simula, mahalaga ang report dahil dito lumalabas ang mga bagong positibong history. Kapag binuksan at pinamamahalaan mo nang responsable ang credit, mapupunta ang history na iyon sa report mo. Sa paglipas ng panahon, makakatulong ito sa pagbuo ng score.

Kung ang goal mo naman ay bumuo muli ng credit pagkatapos ng hardship o mga pagkakamali, mahalaga ang report dahil ipinapakita nito kung ano ang nakakatulong sa’yo at kung ano ang sumasakit sa’yo. Halimbawa, ang mga late payments, mataas na balanse, o mga collection account ay puwedeng makaapekto sa score mo. Ang score ang resulta; ang report ang pinagmulan ng mga dahilan.

Kaya matalino na unahin ang pagtingin sa report. Kung may error, maaari mo itong i-dispute nang libre mismo. Kung tama ang impormasyon pero negatibo, walang lehitimong kumpanya ang puwedeng mangako na aalisin ito dahil lang gusto mo na mawala.

Mag-ingat sa mga scam. Umalis kung may nagsasabing kaya nilang burahin ang tamang masamang credit, humihingi ng bayad bago pa matapos ang trabaho, sinasabi sa’yo na i-dispute ang totoong impormasyon, o nagmumungkahi na gumawa ng bagong credit identity o CPN. Malalaking red flags iyon.

Ano ang puwede mong gawin ngayon nang libre

Magsimula sa mga report mo, hindi lang sa score. Basahin nang mabuti ang mga ito at hanapin ang mga maling balanse, mga account na hindi naman sa’yo, mga payment na minarkahang late kahit binayaran mo sa oras, o mga duplicate account.

1. Kunin ang credit reports mo mula sa credit bureaus.
2. Suriin ang bawat report item per line.
3. Isulat ang anumang error na makita mo.
4. I-dispute ang mga pagkakamali nang direkta sa credit bureau at sa kumpanyang nag-ulat nito.
5. Kung tama ang impormasyon, ituon ang pagbuo ng mas maayos na gawi: magbayad sa oras, panatilihing mababa ang balanse kung revolving credit ang meron ka, at iwasang mag-apply nang sabay-sabay sa maraming bagong account.

Kung bago ka pa sa credit at wala kang score, karaniwang nagsisimula ang pagbuo sa pagbubukas ng tamang uri ng starter account at pagbabayad sa oras bawat buwan. Kung kailangan mo muna ng mas maraming background, bisitahin ang aming help center.

Ang page na ito ay pangkalahatang edukasyon lang, hindi legal o financial advice. Puwedeng mag-iba ang mga panuntunan at timelines depende sa state at sa partikular mong credit file.

Kailan puwedeng makatulong ang isang matching service

May ilan na gusto ng tulong sa pag-unawa ng kanilang mga opsyon matapos nilang tingnan ang kanilang mga report. Ang Credit Footing ay isang libreng matching service, hindi credit-repair company, law firm, o financial advisor. Hindi namin inaayos ang credit mo mismo.

Kung gusto mo, puwede ka naming i-match nang libre sa isang participating credit-repair provider o sa isang nonprofit na credit-counseling option, depende sa goal mo. Matalinong malaman muna ang iyong mga libreng DIY rights, dahil puwede mong makuha ang mga report mo at i-dispute ang mga error nang walang bayad.

Kung makikipag-usap ka sa isang credit-repair company, alamin ang iyong mga karapatan sa ilalim ng federal law: hindi ito maaaring maningil bago matapos ang trabaho, hindi maaaring mangakong aalisin ang tamang negatibong impormasyon, at kailangan nitong bigyan ka ng nakasulat na kontrata na puwede mong kanselahin sa loob ng tatlong business days. Basahin nang mabuti ang kontrata ng provider.

Kung pipiliin mong get matched, ang hinihiling lang namin ay basic na impormasyon sa pakikipag-ugnayan at goal tulad ng first name, phone, optional email, ZIP code, preferred language, at kung anong uri ng tulong ang gusto mo. Hindi kami humihingi sa match form ng Social Security number mo, bank account numbers, buong credit reports, income, o date of birth. Anumang contact sa pamamagitan ng calls o texts ay nangangailangan ng malinaw mong pahintulot, at ang pahintulot na iyon ay hindi kailangan para gamitin ang service.